Uvijek možete pristupiti vašoj 401 (k) imovini, ali se kazne mogu primijeniti
U nastavku je sažetak različitih načina povlačenja novca iz vašeg 401 (k) plana prije umirovljenja:
Povlačenje iz 401 (k) prije dobi 59 ½
Dok imate pravo na pristup svojim 401 (k) doprinosima i njihovoj zaradi u bilo kojem trenutku, ako izvršite povlačenje prije 55. godine, vjerojatno ćete se suočiti s nekim strmim kaznama. Prije svega važno je prepoznati da se svako povlačenje iz vašeg 401 (k) tretira kao oporezivi dohodak i podliježe porezu na dohodak u godini u kojoj ste izvršili povlačenje. No, pored poreza na dohodak koji će biti dugovan, također ćete biti podložni dodatnoj 10% ranoj distribuciji kazne . Za neke porezne obveznike, ti porezi i kazne mogu zbrajati i gotovo smanjiti vrijednost vašeg izvornog povlačenja na pola.
Ako želite prenijeti ili prebaciti svoju imovinu 401 (k) na drugi kvalificirani račun, možete izbjeći ove poreze i kazne s pravim prijenosom upravitelja / povjeritelja.
Ako želite pristupiti svojoj imovini 401 (k) zbog financijskih poteškoća ili zbog velike kupnje kao što je kapara na kuću, mogli biste uzeti u obzir 401 (k) zajam , ali biste trebali pokušati izbjeći oporezivu povlačenje kod svi troškovi.
Posljednje, ali ne manje važno, postoje okolnosti pod kojima možete izvršiti povlašteni oporezivi iznos od 401 (k) prije nego što dostignete 59. godinu:
- Prolazite i ravnoteža računa povučena je za vašeg korisnika
- Postajete onemogućeni
- Povučete iznos koji je manji od dopuštenog kao odbitak od medicinskih troškova
- Započnete "gotovo jednako povremene" povlačenja
- Vaše povlačenje rezultat je kvalificirane narudžbe za odnose s obitelji (QDRO)
- Imate najmanje 55 godina i prestanete raditi
Povlačenje iz 401 (k) nakon dobi 59½
U očima IRS-a, 59. godina je čarobni broj kada je riječ o izbjegavanju kazni povezanih s ranim 401 (k) povlačenjima. U 59. godini života, možete izvršiti nenadmašne isplate s 401 (k) imovine koja je prebačena u tradicionalni IRA. Ako su vaša sredstva još uvijek u planu 401 (k), a vi ste u mirovini, možete i povlačiti bez kazne. Ako dostignete dob od 59 godina i još uvijek rade, pravila se mogu neznatno mijenjati.
U dobi od 59 ili više godina starosti, općenito možete pristupiti 401 (k) imovini bez kazne iz bivšeg plana poslodavca čak i ako još uvijek radite. Ali ako dostignete dob od 59 godina i još uvijek rade u tvrtki s kojom imate vašu 401 (k) imovinu, morat ćete provjeriti s administratorom plana o posebnim pravilima vašeg plana. Vaš plan može ponuditi ono što se naziva povlačenje "u službi" koje će vam omogućiti pristup vašem 401 (k) imovini bez kazne, no mnogi planovi ne nude ovu opciju.
Zapamtite, čak i ako povlačenje nije kažnjeno, bit će predmetom poreza na dohodak.
Povlačenje iz 401 (k) nakon dobi 70 ½
Iako općenito možete pristupiti vašem 401 (k) imovini bez kazne počevši od 59 ½ godina, mnogi ljudi i dalje rade dobro prošli kroz tu dob i time odgode njihova povlačenja, čime imovina nastavlja s rastom od poreza. Po dobi od 70 godina, međutim, IRS će početi mandat da izvršite isplate pod nazivom potrebne minimalne distribucije (RMD) . Minimalna povlačenja iz IRA-e uvijek su potrebna u dobi od 70 1/2, no možete ih odgoditi s trenutnog plana koji vam pruža poslodavac, kao što je vaš 401 (k), do 1. travnja godine nakon odlaska u mirovinu. Jedna iznimka od ovog pravila je da zaposlenici koji posjeduju više od 5 posto tvrtke koji sponzoriraju plan još uvijek moraju započeti s podizanjem 401 (k) plana u dobi od 70 1/2.
Čvrsti plan mirovine zahtijeva ispitivanje svih raspoloživih mogućnosti za korištenje vaših računa za mirovinsko osiguranje kako bi se ispunili važni životni ciljevi. Važno je razumjeti kako i kada možete pristupiti uštedi umirovljenja u planu 401 (k) prije punog umirovljenja. Samo pazite da u potpunosti razumijete implikacije poreza na dohodak bilo koje odluke o povlačenju. Uzimanje novca iz 401 (k) tijekom radnih godina moglo bi vas potaknuti na višu poreznu poziciju i smanjiti vaše umirovljenje za nestanak jaja dostupnih za budućnost.