Ipak, možda se pitate: "Što je 401 (k)?" I, jednako važno, "Kako djeluje 401 (k)?" Nikad se ne bojite: ovaj pregled objasnit će vam osnove i pomoći vam da napravite osjećaj izbora koje imate kada je riječ o financiranju zlatnih godina.
Što je 401 (k)?
Pojam 401 (k) odnosi se na dio poreznog koda koji omogućuje pojedincima da uspostave posebne vrste poreznih mirovinskih računa. Postoje dvije vrste 401 (k) računa.
- Što je tradicionalni 401 (k)?
Tradicionalni 401 (k) omogućuje zaposleniku uštedjeti novac prema njegovu umirovljenju i dobiti porezni odbitak. Poslodavac koji sponzorira plan može ponuditi odgovaranje bilo kojem novcu kojeg zaposlenik stavlja na svoj račun, također primajući porezni odbitak. Novac na računu 401 (k), koji pripada zaposleniku, može odgoditi porez do odlaska u mirovinu. To znači da ne morate platiti porez na dividende, kamate i iznose koji ste ostvarili iz ulaganja izvršenih na računu. Nakon što vlasnik 401 (k) dostigne dob od 59 godina, on ili ona može početi s redovitim povlačenjem s računa, u tom trenutku redovne poreze moraju biti plaćene na novac kao da je zaradio od plaće.
- Što je Roth 401 (k)?
Roth 401 (k) radi na isti način uz nekoliko značajnih izuzetaka, a glavni je čin da nema poreznih odbitaka zaposlenika u vrijeme kada on ili ona pridonosi novcu na račun. Umjesto toga, novac raste bez poreza i, nakon umirovljenja, ni jedan peni u porezu ne bi trebao biti dugovan kada se povlače.
Zašto su 401 (k) mirovinski računi smatrani tako privlačnim?
Ako ste dobar s novcem i odgovorni, 401 (k) mirovinski sustav može biti mnogo povoljniji od redovnog mirovinskog plana jer možete pronaći inteligentne stvari vezane uz svoj kapital. Za one koji se bore s pridržavanjem plana, u iskušenju da se često trgovaju i potiču troškove trenja , ili koji ne razumiju kako djeluju investicijski fondovi ili tržište dionica, sustav 401 (k) može biti neizvjesna katastrofa.
Prava privlačnost 401 (k) dolazi do poreznih olakšica. S tradicionalnim 401 (k), umjereno uspješan srednji menadžer koji uštedio $ 5.000 u tvrtki s dobrim prednostima ne samo da bi vidjela porezne olakšice od oko 1000 dolara, već i dobivaju podudarni fondovi od 5.000 dolara, pretvarajući originalni doprinos od 5.000 dolara u $ 11.000 odmah prije napravljeno je jedno ulaganje. Zatim, pored toga, dividende, prihodi od kamata i iznajmljivanje doći do složenih poreza odgođeni do umirovljenja, što je često desetljeća u budućnosti. To je izvrsna kombinacija koja se može iskoristiti u ozbiljnu strategiju izgradnje bogatstva za one koji su dovoljno disciplinirani da nikad ne napadaju svoje gnijezdo jaje.
Koji su padovi sustava 401 (k) umirovljenja?
Nedostatak sustava 401 (k) je taj da ljudima omogućuje pristup njihovom novcu u hitnim slučajevima.
To bi se moglo činiti kao dobra stvar, ali jedan je od razloga zbog kojeg je mirovinski sustav radio bolje za više ljudi jer nisu mogli dotaknuti novac koji je bio stavljen u stranu za njihovu korist. Nisu mogli glupo ulaganje i izgubiti je. Nisu mogli otići u Las Vegas i kockati se s njim na stolu za kockanje. Sve dok su se povukli nakon karijere službe, čekovi su se pojavili u pošti.
Ne možemo vam reći koliko puta su me ljudi napisali rekavši da su morali iscrpiti račun 401 (k), plaćati redovne poreze na dohodak plus 10% raniju kaznu za povlačenje jer će izgubiti svoju kuću ili imati svoj auto ponovo , U prošlosti, s mirovinskim sustavom, bili bi prisiljeni pronaći drugo rješenje; ne ugroziti njihovo umirovljenje.
Ukratko, sustav 401 (k) ometa jaz između bogatih i siromašnih.
Oni koji su u stanju upravljati svojim poslovima imaju više mogućnosti za obavljanje inteligentnih stvari i zaraditi. Oni koji imaju loše dugoročno odlučivanje ili se ne mogu ponašati racionalno prilikom suočavanja s promjenama i volatilnosti burze, ne mogu se zagrijavati svoje domove tijekom godina kada bi trebali ploviti diljem svijeta.
Još jedan nedostatak 401 (k) je da granice doprinosa od 401 (k) ograničavaju ukupnu količinu novca koju možete skloni svake godine. Ako ste visoki dohodak i oženjeni, često se možete kretati tako da zadržite dvojno 401 (k) račune za oba supružnika, kao i za dvojne tradicionalne IRA-e . Zatim možete ući u složenije aranžmane kao što su ugovori o osiguranju s rentom s varijabilnim kapitalom. Inteligentno strukturiran, možete uštedjeti stotine tisuća dolara svake godine u poreznim skloništima za mirovinu.