To je gotovo uvijek pogreška da se 401 (k) zajam protiv svog umirovljenja
1. 401 (k) Zajmovi su normalno vrlo loša ideja
Ako ste u potrazi i trebate novac brzo, ideja 401 (k) zajam može biti privlačan. Umjesto plaćanja dvoznamenkastog interesa tvrtki s kreditnom karticom, možete platiti kamate za sebe, učinkovito pridonoseći više novca u svoj plan mirovine.
Ipak, postoji nekoliko glavnih ulova.
- Ako izgubite sve i trebate proglasiti stečaj, uobičajeno je zaštićena imovina mirovine, kao što su 401 (k), 403 (b) , tradicionalni IRA , Roth IRA , SEP-IRA i Simple IRA . Razmislite o njima kao sigurnim utočištima ili kutijama za zaključavanje, koje vjerovnici teško teško dodiruju. Ako počnete pomičljati 401 (k) da biste pokušali spasiti svoj dom, taj je novac fer igra vjerovnicima nakon što je izbačen iz računa u obliku izravnog povlačenja ili zajma.
- Ako izgubite svoj posao ili promijenite poslodavce, cjelokupna 401 (k) salda kredita je dospjela u roku od 60 dana. Ako ga ne možete vratiti, novac se tretira kao povlačenje. Obvezat ćete sve savezne i državne poreze na dohodak, plus dodatnih 10 posto kaznitog poreza ako ste stariji od 59,5 godina. Bit ćete sretni što ćete ostati s 50 ¢ do 70 ¢ dolara, što znači da ćete dobiti ogroman porezni račun u trenutku kada se nađete bez posla!
2. Nisu svi planovi 401 (k) dopuštaju da uzmete 401 (k) zajam
Dok zakon dopušta tvrtkama ponuditi 401 (k) zajmove u svojim planovima, oni nisu dužni to učiniti. Zapravo, neki poslodavci žestoko se protive cjelokupnoj ideji 401 (k) zajmova jer uprava ili vlasnici vjeruju da imovina umirovljenja na tim računima mora biti sramotna kao i imovina mirovine; koji se drži izvan dosega i izvan puta iskušenja.
Osim toga, neki poslodavci planiraju samo dopustiti 401 (k) kredite za određene svrhe, kao što je kupnja kuće ili plaćanje medicinskih troškova.
Tijekom Velike recesije 2008.-2009. Nije bilo neobično da primam pisma od bijesnih čitatelja, pitajući se što bi mogli učiniti o takvoj situaciji. Većinu vremena, ovi su ljudi živjeli izvan svojih sredstava i sada su se našli nesposobni za plaćanje dugovanja kreditnim karticama ili plaćanje hipoteke. Umjesto da budu inteligentni i proglašavaju stečaj ili ulaze u foreclosure, željeli su napadati svoju imovinu 401 (k) ili izvršiti izravno povlačenje, što bi potaknulo redovne poreze na dohodak i 10 posto kaznitnog poreza za osobe mlađe od 59,5 godina , ili uzimanje 401 (k) kredita.
Ne želeći predati novac preko IRS-a, već su se odlučili za potonje dok nisu doznali da njihov plan tvrtke nije ponudio 401 (k) zajmove za ovu situaciju - kako bi spriječili ljude da zarađuju svoju budućnost za danas. Neki su me zapitali mogu li tužiti svoje poslodavce, uvjerili da ovo ponašanje nije legalno! Kada sam objasnio da nemate pravo na posudbu protiv imovine za mirovinu, samo je mogućnost da je vaš poslodavac napravio dio svojih planovnih dokumenata, postali su uvjereni da je to bio drugi način da ih "sustav" ozlijedi, čak i iako su bili njihov najgori neprijatelj.
3. Najviše 401 (k) zajam je manji od 50.000 USD ili 50% stanja Vašeg računa
Čak i ako imate milijune i milijune dolara na računu za odlazak u mirovinu, maksimalni zajam od 401 (k) možete podnijeti manji od 50 posto salda računa ili 50 000 USD. Nema iznimaka. Ako je vaša obitelj vrlo visoka prihod, to vam neće pomoći.
4. Vaš sponzor planova kontrolira kamatnu stopu naplaćenu na vašem zajmu 401 (k)
Prilikom vraćanja novca koji ste posudili iz plana mirovinskog osiguranja, morate platiti kamatu. Istina, interes se plaća za sebe, što znači da je prijenos više od džepa do drugog nego što je stvarni trošak, ali još uvijek morate isplatiti novac. Nažalost, ne kontrolirate kamatnu stopu; planira sponzor.
5. Zakon određuje rok otplate za bilo koje 401 (k) zajmove
Kada posudite s računa 401 (k), morate vratiti novac, s kamatama, više od 60 mjeseci.
To petogodišnje razdoblje može se produžiti za one koji koriste posuđeni novac za kupnju primarnog stanovanja, iako u većini slučajeva zajam od 401 (k) neće biti gotovo jednako atraktivan kao tradicionalni hipotekarni kredit lokalne banke.
Sve u svemu, samo kažem ne do 401 (k) kredita
Iako plan 401 (k) može biti odličan način za uštedu umirovljenja, izgradnja bogatstva dugogodišnjom kombinacijom poreznih olakšica, uklanjanje novca iz računa ranije može biti velika pogreška, čak i ako namjeravate vratiti sredstva.