01 Kako se nositi s prisilnim umirovljenjem -
U ovom korak po korak, mi ćemo vam dati neke velike misli o tome kako se nositi s prisilnim umirovljenjem. Kako zaštititi svoje investicije, krenuti naprijed i započeti novi život.
Stara paradigma "Čovjeka" ili "Žene" Društva je mrtva
Prije nekog naraštaja, muškarac ili žena mogu ići na posao za tvrtku, imati dugu i ispunjenu karijeru koja vjerno služi poduzeću. U zamjenu je dobio udoban umirovljenje kroz korporativni mirovinski sustav, neprekidno povećanje plaća, dovoljno zdravstvenih prednosti, uz niz pogodnosti koje uključuju pomoćnike, besplatnu kavu, kafeterija koja poslužuje hranu s niskom cijenom i druge troškove štediše inicijative mnogi radnici nisu u potpunosti cijeniti. Danas, u svim, ali nekoliko, iznimnih slučajeva ili industrije, to iskustvo je nestalo. Ova je promjena rezultat "kreativnog uništenja", pojma koju je 1942. godine izradio ekonomist Joseph Schumpeter.
02 Stara paradigma "Čovjeka" ili "Žene" Društva je mrtva
Unatoč onome što čujete iz nekoliko frakcija medija, te promjene zapravo mogu biti vrlo dobre za gospodarstvo SAD-a. Industrije koje su bile najviše darežljive, ispostavilo se, teško se moglo priuštiti veliku količinu koju su skupljali zaposlenicima. Sada, sadašnja generacija plaća za one greške s bankrotima poduzeća. U zrakoplovnoj industriji, na primjer, mnogi se žale na bivše visoke plaće iz prošlosti. Ipak, ono što ne shvaćaju jest da bi cijela "obitelj" trebala misliti o SAD-u na taj način, mnogo je bolje - smatraju da leti po zemlji nekoć koštaju tisuće dolara (to nije ni prilagođeno inflaciji! ). Danas tvrtke i obitelji mogu putovati gotovo bilo gdje u zemlji za dio troškova, što rezultira višim životnim standardom za sve izvan industrije. (To ne znači da ne možete rasti bogati dok radite u takvoj industriji. Za više informacija, pročitajte Da, Virginia, Vi također mogu biti bogati .)
Ipak, posljedice su jasne: ove će produktivnosti dobiti tvrtke. Tko posjeduje tvrtke? Tako je - pojedinačni dioničari; svatko od tvoje bake do lokalnog tvornice, i visoki odvjetnici na Park aveniji. Ako se usredotočite na korištenje vašeg novca za stjecanje vlasništva nad tvrtkom America, Inc. vjerojatno ćete raditi vrlo, vrlo dobro tijekom dugih vremenskih razdoblja. Ako, međutim, očekujete da ćete moći potrošiti sve svoje prihode i još uvijek imate udobno postojanje prošlosti, jako ćete se razočarati kada stariji budete svjesni da više ne možete raditi i možete ne plaćaju račun za grijanje. Velika je stvar u ovoj zemlji da se svodi na individualni izbor. Ne možete početi na tom putovanju sve dok konačno ne priznate, duboko u sebi, da ste jedini koji može osigurati umirovljenje.
3. Odmah podesite svoju strukturu troškova
Najveći pojedinačni razlog zbog kojeg ljudi ulaze u nevolje kada dođu do neočekivanog financijskog čekanja jest da nastavljaju živjeti točno onako kako su činili prije nego što su prilagodili svoju strukturu troškova. Ista isplata kuće. Ista isplata automobila. Isti raskoši, kao što su 4 kava i dizajnerske salate na spotovima za ručak - sve što se događa biti vaš individualni užitak.
Umjesto toga, trebali biste odmah izrezati sve nebitne troškove, čak i ako mislite da si možete priuštiti sve dok ne sjednete i stavite olovku na papir da biste dobili ideju o tome gdje se zaista nalazite. Odložite frizuru, pokušajte voziti ili voziti bicikl ako ne morate voziti i možda prodavati taj novi automobil i zamijeniti ga lijepom, ali iskorištenom. Ključ je ovdje kako bi se osiguralo da vaša neto vrijednost ne počne zaroniti jer ste živjeli izvan uštede, gori kroz gotovinu.
Možda biste trebali razmotriti preuzimanje privremenog posla u nižem plaćanju, samo kako biste održali zalihu novca i zaštitili svoju obitelj. Razmislite o tome da postanete provjeritelj u tvrtki Wal-Mart ili Home Depot ; možda otvori web-lokaciju za e-trgovinu kako bi pokušao generirati novac putem weba. Bez obzira na to, cilj ovdje nije karijera, već da zaštitite svoju bilancu zarađivanjem dovoljno da, u kombinaciji s smanjenjem troškova, rezultira trošenjem vode financijski.
Ne dirajte 401k! Ozbiljno!
Nije me briga hoće li vaša kuća spaliti, a vi ste prošli kroz svaki dimenzije svoje štednje - nemojte nikada uzeti novac iz računa 401k jer ste imali kratkoročnu krizu novčanog toka. Ja ću to reći: to je STUPID. Ispričavam se što sam iskreno, ali dolazi iz istog mjesta ljubavi kao što je otac razgovarao sa svojom tinejdžerskom kćeri o opasnostima boravka u kasnim noćnim noćima - samo želimo vam najbolje! S obzirom da se vaša povlačenja ne samo da će se oporezivati po redovnim cijenama, već će im se dodati još deset posto kaznene sankcije, a da ne biste spominjali da ste u međuvremenu izgubili sav spoj koji biste u međuvremenu zaradili - i pravi bogatstvo koje je prethodno izbjeglo apsolutno je zapanjujuće .
Na primjer, ako ste dvadeset godina udaljeno od umirovljenja i povučete 25.000 dolara od vašeg 401k da biste završili s krajem i isplatili dugove, izgubili biste približno $ 201.558 u budućoj gotovini koja bi mogla generirati približno 1.000 dolara mjesečno u dohotku za umirovljenje za vas bez ikakvog dodirivanja ravnatelja. Što ćete dobiti u zamjenu? Uz pretpostavku da ste u trajanju od 25%, uz dodanu kaznu, danas ćete dobiti gotovinu od 16.250 dolara. Što bi radije? Platite sada svoje račune i osjećate se malo bolje s 16.250 dolara u gotovini ili čekajte i imate paušalnu sumu od $ 201.558 koji može podržati životni vijek renta? Umjesto toga, poznati financijski planeri kao što je Suze Orman preporučili su vam da otvorite kreditnu karticu s nultom postotkom interesa dulje vremensko razdoblje i živite od nje dok ne dobijete drugi posao. Dokle god se možete brinuti o računu prije nego što kamatna stopa vraća višu razinu, na kraju ćete imati daleko, daleko više novca. To je više novca kako bi se ostvarili snovi vaših obitelji i snova.
05 Ne zaboravite koristiti Rollover IRA
Na temelju naše posljednje točke, ogromna je iskušenje da neki ljudi u potpunosti isplati svoj plan mirovine. Opet, to bi bila tragična pogreška u pogledu dugoročnog financijskog uspjeha. Vaši su izbori prebaciti postojeće 401k imovine u novu takozvanu "rollover" IRA u financijskoj instituciji kao što je vaša posrednička tvrtka ili banka ili položiti sredstva u postojeći IRA. Prva opcija je općenito bolja od dvije ideje jer ako vam budući poslodavac omogućuje da unesete svoju staru imovinu iz vašeg prethodnog mirovinskog plana sponzoriranog tvrtkom, jednostavno ih možete prenijeti na svoj novi plan 401k nakon što ste unajmljeni. Međutim, ako ste mješoviti, nemate sreće.
Također, najbolja opcija je da vaš poslodavac izravno prebacuje gotovinu na svoj novi račun. U suprotnom ćete se suočiti s obveznom IRS zadržavanjem od dvadeset posto.
6. Provjerite pokrivenost dobrobiti bračnog partnera ili partnera
Ovo je kratko i točka, ali je apsolutno neophodno. Ponekad ćete moći dobiti pokrivenost putem svog supružnika poslodavca. Osim uštede dragocjenog investicijskog kapitala snižavanjem troškova, ovo vam može pomoći da zaštitite tijekom vremena kada pokušavate pronaći novi posao ili karijeru u slučaju ozbiljne medicinske ili životne tragedije. Uobičajeno je da vaš supružnik ili partner jednostavno trebate provjeriti s odjelom za ljudske resurse kako biste saznali koje su vam opcije dostupne i po kojoj cijeni
Jedna stvar koju biste trebali razmotriti ako vam nije ponuđen od strane poslodavca supružnika je invalidsko osiguranje. To će zaštititi vas i vašu obitelj u slučaju da postanete ozbiljno onesposobljeni. Tipično, postoje dvije vrste invalidskog osiguranja: kratkoročni, koji pokriva bilo gdje od dva tjedna do dvije godine, a dugoročno, koji pokriva razdoblja od više od dvije godine. U osnovi, ona zamjenjuje vaš dohodak ako ne možete raditi kao rezultat invaliditeta, što vam može pomoći u sprečavanju da likvidirate svoje investicije i mirovinske račune kako biste platili medicinske usluge.
07 Trebate li uzeti buyout?
Često, u nastojanju da zadovolje i dioničare i njihove agente, Upravni odbor, koji treba smanjiti troškove kako bi spasio tvrtku i / ili poboljšali performanse, istodobno izbjegavajući bolna otpuštanja, upravljanje će ponuditi zaposlenicima prijevremene pakete za kupnju, potičući ih da povući se ranije u zamjenu za unaprijed definiranu razinu zajamčenih pogodnosti kao što su plaćanje gotovinom, životni vijek, itd. Ovo je zapravo izvrstan alat jer omogućava onima koji to žele postići na višoj prosječnoj stopi koja, , čini ih sretnim dok istovremeno čuvaju što više zaposlenika na osoblju koje želi nastaviti raditi. Dakle, kako znate hoćete li ponuditi otkupnu prijevremenu mirovinu?
Pitaj se ova pitanja ...
- Volim li to što radim? Jesam li se pojavila za rad na nešto više od novca ili sam najviše zainteresiran za paycheck? Ako je odgovor potonji, možda biste željeli preuzeti otkup i ranije umiroviti.
- Mogu li pronaći dodatne poslove dovoljno brzo da se otkup može dodati na postojeće mirovinske račune? Novac može biti lijep dodatni poticaj koji vam može približiti svoje financijske ciljeve ako ulažete mudro.
- Koliko sam siguran da ako ne uzmem ponudu za otkup, ionako ću biti otpušten? Često, radnici koji ne uzimaju prijevremenu mirovinu i otkazuju ostavku s djelićem onoga što bi inače primili ako biraju slobodno. Nažalost, to je samo jedna od šansi - imate li ono što tvrtka traži donoseći specifične vještine koje široko ne drže drugi zaposlenici? Bi li bilo jeftinije ukloniti svoj posao i zamijeniti vas s nižim plaćenim zaposlenikom? Jeste li u financijskom položaju da se riskirate? Ako ne želite, razmislite o ponudi za kupnju i povlačite se ranije.
08 Teško ... ali nemojte osobno uzeti
Ovo je najteži dio. Mnogi ljudi vide njihov rad kao produžetak njihovog identiteta. Ne mogu odvojiti svoju vlastitu vrijednost i samopoštovanje od onoga što rade; slikar ocjenjuje svoj uspjeh na prijemu svoje zajednice, operne zvijezde na ovations prikazane od strane publike tijekom zavjese poziv, poslovni menadžer na dobit on se pretvara u njegov šef, a tvornica radnik na kvalitetu proizvoda on proizvodi , Kada netko iznenada dođe k vama i kaže: "Hvala, ali mi jednostavno više ne trebamo tebe", to može biti razorno ne samo na financijskoj razini nego i na emocionalnoj razini.
Važno je vidjeti ovo kao priliku. Jeste li htjeli da se to dogodi? Vjerojatno ne. Ali sada imate priliku prilagoditi svoj život i urediti kako želite; novi početak. Sve dok izbjegavate pogreške koje smo raspravljali - isplatu iz vašeg 401k, koji živi s istom strukturom troškova, ostanite izvan radne snage dok tražite "savršeni" posao umjesto da uzmete nešto što u međuvremenu stvara novac - trebali biste moći sletjeti na noge. U međuvremenu, možda želite provjeriti neke od naših članaka o mirovini ...