Saznajte kako povući iz 401k ili IRA prije, za vrijeme i nakon umirovljenja.
Znate sve o tome kako staviti novac u 401 (k) ili IRA, ali kako ćete izaći? Bilo da uzimate ranu isplatu, normalne distribucije ili potrebne minimalne distribucije, saznajte pravila za podizanje IRA i 401 (k) povlačenja .
01 401 (k) Pravila o povlačenju
Tradicionalna pravila povlačenja IRA-e
Rani povlačenja iz IRA-e također podliježu običnim porezima na dohodak, i to strašno 10% kazne. IRA-i imaju mnoge iste iznimke od kazne kao i 401 (k) s: smrt, invalidnost, razvod i QDRO, ali postoji nekoliko drugih. Novac možete povući bez novčane kazne u trajanju od 10% ako koristite novac za plaćanje kvalificiranih troškova obrazovanja (da, kao i koledž - ali to ne činite), koristite ga za medicinske troškove iznad 10% bruto dohotka, ili upotrijebite do 10.000 dolara novca za kvalificiranu kupnju prvog doma. Ali opet, sav novac koji izuzmete i dalje će se oporezivati kao obični dohodak i nećete imati koristi od porezno odgođenog rasta ulaganja koji bolje funkcionira ako se akumulira tijekom duljeg vremenskog razdoblja.
03 Roth Pravila povlačenja IRA-e
Otklanjanje Roth IRA-e potpuno je drugačije. Vaša ulaganja nisu rasle porezno odložene u Rothu, a kada poduzmete distribucije, oni će biti bez poreza pod uvjetom da imate barem 59 godina i imaju najmanje 5 godina Roth IRA. Tu je i kazna od 10% za rane distribucije. Ali to je samo na zaradu od ulaganja. Važno je imati na umu da uvijek možete povući svoj izvorni doprinos i porez na slobodu prije 59. godine života. Povlačenja Roth IRA smatraju se prvo na temelju doprinosa. To čini Roth vrlo fleksibilnim alatima za štednju. Vi svibanj čak koristiti Roth IRAs dopuniti uštede za druge ciljeve, kao što su koledž financiranja ili hitne uštede.
04 Posuđivanje iz 401 (k)
Ako vaš poslodavac to dopusti, zajam od 401 (k) bolji je izbor od rane distribucije. Nema kreditne provjere, naknade su općenito niske ako ih ima. I morate se vratiti kamatama, ali to je nizak interes. Ako koristite novac za kupnju kuće, možda imate dulje rok otplate. No, s druge strane, plaćate se natrag nakon oporezivanja, tako da ćete izgubiti jednu od glavnih poreznih olakšica od 401 (k). Također propustite ono što bi moglo biti presudno mjesecima ili godinama uloženo na tržište. Jedan od najvećih padova zajma 401 (k) je činjenica da ćete morati vratiti zajam natrag u roku od 60 dana ako napustite svoj posao ili prekinete. Inače se saldo kredita tretira kao običan dohodak, a vi svibanj također biti pogođeni s 10% ranog povlačenja kazne. Ako uopće možete izbjeći dodirivanje mirovine, vjerojatno biste trebali.
05 Normalne raspodjele iz mirovinskih planova
Normalne raspodjele su one izrađene nakon dobi od 59 godina 1/2. Nema kazne za povlačenje vašeg novca u ovom trenutku. No, ako ste uloženi u tradicionalni porez na dobit prije poreza 401 (k) ili redovite IRA, plaćate obični porez na dohodak po distribucijama. Ideja je da ćete u tom trenutku biti u mirovini i više nećete prikupljati plaću, a time i niže porezne skupine .
06 Potrebne minimalne raspodjele
Kada dostignete 70 godina 1/2, stvari postaju malo lukavne. Ako ste u mirovini, ali niste počeli uzimati distribucije, nakon 70 1/2, IRS će početi kažnjavati vas 50% iznosa koji bi trebao biti distribuiran. To se naziva potrebna minimalna distribucija, a ako imate tradicionalni IRA , nema ga izbjegavanja. (Vaši 401k mogu ostati netaknuti sve dok radite, a nositelji Roth IRA-ja ne trebaju poduzeti potrebne minimalne distribucije.) IRS koristi tablice očekivanog trajanja života kako bi vam pomogao u određivanju koliko vam je potrebno svake godine. Pogledajte ovaj članak da biste saznali više o propisima o minimalnoj distribuciji ili RMD-u.