Planiranje pametnog poreza uštedjet će vam novac u mirovini.
Kako porezne zagrade rade
Evo brzog primjera o tome kako porezne stope funkcioniraju. Ovo je primjer zajedničkih podnošenja bračnih parova (stope 2017.):
- Svaki dolar oporezivog dohotka između 0 i 18.650 dolara oporezuje se po stopi od 10%.
- Svaki dolar između $ 18,651 i $ 75,900 oporezuje se na 15%.
- Svaki dolar oporezivih prihoda iznad 75.901 dolara i do 153.100 dolara oporezuje se na 25%.
Zatim, stavite zajedno poreznu projekciju
Kada shvatite kako porezne oznake funkcioniraju, morate izvršiti porezne projekcije prije kraja svake godine. Ova projekcija je procjena onoga što mislite da će vaš oporezivi dohodak biti. Ova procjena je neophodna za vas da odredite koje će strategije najbolje funkcionirati za vas.
Ako vaš oporezivi dohodak iznosi 75 000 HRK ili veći, pročitajte kako biste pronašli načine za odvajanje prihoda od najviših zagrada. Ako vaš oporezivi dohodak iznosi 75 000 HRK ili niži, pročitajte u nastavku da biste saznali zašto želite biti sigurni da ispunite donje porezne zagrade.
Porezni dohodak preko $ 75k Oženjen / $ 38k Single
Fileri s velikim dohotkom trebaju pronaći načine za odvajanje prihoda od vrhunskih poreznih razreda.
Primjer: upotrebljavajući porezne zagrade na vrhu ovog članka, za bračni par, ako ste imali 82.500 dolara oporezive dobiti, najviše 6.600 dolara od tog dohotka bit će oporezovano na 25%. Plaćate 1.650 dolara poreza na taj 6.600 dolara prihoda.
Pomoću sljedećih ideja pomaknite prihod na donji nosač:
- Preuređujte svoje investicije kako biste smanjili oporezivi dohodak. Želite ulaganja koja generiraju prihode od kamata koje će se održavati unutar računa za mirovinu i ulaganja koja stvaraju kapitalne dobitke i kvalificirane dividende koje će se održavati izvan računa mirovina.
- Uzmi manje novca od mirovinskih računa u godinama gdje su drugi izvori prihoda viši.
- Ostvarite kapitalne gubitke kako biste nadoknadili kapitalne dobitke .
- Za one koji rade s visokim dohotkom, napravite odbitne doprinose mirovinskim planovima. To ima veliko značenje ako padne na 33% ili 35% porezne zagrade. Zašto? Najvjerojatnije kada se povučete i počnete uzimati povlačenja, porezni će vam zagrada biti niža, u rasponu od 15% do 28%. Ako danas možete odbiti novac na 35% i platiti porez kasnije na 15%, to rezultira velikom uštedom.
- Povećajte doprinose za mirovinsko osiguranje kao porast granica. Svaki listopad IRS najavljuje novu granicu doprinosa za 401 (k) s, IRA i druge mirovinske planove. Svake godine svakako prilagodite svoje doprinose za plaće kako biste maksimalno iznosili svoje planove. Primjerice, 2016. i 2017. granica doprinosa od 401 (k) za one dobi starijih od 50 godina iznosi 24.000 USD uključujući i rezervu za nadoknadu od 6.000 dolara.
Porezni dohodak manji od $ 75k Oženjen / $ 38k Single
Niže obveznike poreza na dohodak bi trebali donositi različite izbore kako bi se povećale porezne uštede. Nekoliko opcija:
- Možda ne biste trebali doprinijeti odbitku za mirovinu. Umjesto toga, financirajte Roth IRA ili napravite Roth doprinos vašem 401 (k) planu.
- Koristite godine s niskim prihodima kako biste uzimali IRA povlačenja i platili malo ili bez poreza. U nastavku pogledajte pojedinosti o ovoj strategiji planiranja poreza.
- Razmislite o pretvorbi IRA računa, ili dijela, u Roth IRA.
1. Koristite godine s niskim primanjima za financiranje Rothovih računa bez poreza
U godinama gdje će vaš oporezivi dohodak biti nizak, Roth IRA ili Roth 401 (k) doprinosi imaju smisla.
Primjer: Agente za nekretnine koje poznajem redovito daju godišnje doprinose od poreza na njen plan 401 (k). Na kraju polagane godine, pogledali smo njezinu poreznu situaciju i shvatili da će ona biti u niskom poreznom odboru te godine.
Nije imalo smisla da napravi odbitni doprinos kako bi uštedio 10% poreza sada, samo kako bi povlačio deset godina od sada i platiti porez po projiciranoj stopi od 15%. Tako je pridonijela Rothovoj IRA-i umjesto da dopušta svoj doprinos svom planu 401 (k).
2. Uzmi IRA povlačenja
Za one dobi od 59 i pol stoljeća ili više možete uzeti u obzir uzimanje IRA povlačenja tijekom godina s niskim prihodima, čak i ako to nije potrebno.
Evo zašto to može raditi. Nakon dodavanja detaljnih odbitaka, poput hipotekarnih kamata i troškova zdravstvene zaštite, neki umirovljenici imaju više odbitaka od prihoda. U godinama kada se to dogodi, ovo može biti velika prilika da povuče sredstva iz mirovinskih računa i plaćaju porez na samo 10% ili 15%.
Umjesto toga, mnogi umirovljenici prate konvencionalnu mudrost i dopuštaju da porezni odgođeni računi rasti sve dok nisu prisiljeni poduzeti potrebne minimalne distribucije u dobi od 70 i pol. Ako pričekate do dobi od 70 ½, potrebna minimalna raspodjela može biti dovoljno velika da vam dodatni prihod smjesti u 25% porezni okvir.
Uzimanjem povlačenja u godinama gdje je oporezivi dohodak nizak, možete potencijalno izbjeći plaćanje dodatnih 10% - 15% poreza na isplate kasnije tijekom ceste.