01 Bankovni štedni račun
Koje su prednosti?
Glavna prednost štednih računa je sigurnost vašeg novca. Svi štedni računi pokrivaju Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) koji će osigurati vaše depozite do $ 250.000 po računu. Ako banka nije uspjela i nije u mogućnosti pružiti vam novac, FDIC će dogovoriti da vratite svoj novac.
Druga dobra prednost ovih računa je fleksibilnost i jednostavan pristup vašem novcu. Možete staviti u male ili velike iznose često i uzeti novac natrag kada vam je potrebna. Bankovni računi su idealni za hitne fondove za neočekivane životne događaje kao što su gubitak posla ili produljena bolest.
Koje su nedostatke?
Ako ste čuli riječ "Nema rizika, nijedna nagrada", onda shvatite da bez rizika gubitka novca, to znači da ćete također dobiti minimalni interes (ili najam) za svoj novac. Kamatne stope zasnovane na štednji banaka vjerojatno će biti niže od stope inflacije.
Interes koji zaradite na štednim računima bit će podložan i porezu na dohodak. (Osim ako vaš štedni račun nije Individualni mirovinski račun (IRA), onda se kamata obračunava i oporezuje se samo kada povučete iznose u mirovini.)
Potvrde o depozitima (CD-a)
Koje su prednosti?
Poput bankovnih štednih računa, FDIC osigurava do 250.000 USD po izdavatelju po računu. Možete posjedovati CD-ove izdane od nekoliko različitih banaka i držati ih na nekoliko različitih računa kako biste bili sigurni da je osigurano više od 250.000 USD.
Najveće razlike s CD-ima u usporedbi s bankovnim štednim računima su da će CD-i platiti veće kamatne stope. Viša stopa nadoknađuje da ste pristali ostaviti novac tamo do datuma dospijeća, odnosno kada banka vrati novac i kamate. Ako su kamatne stope pale tijekom tog razdoblja zadržavanja, vjerojatno ćete dobiti bolju stopu povrata od onoga što ste stekli u bankovnom štednom računu ili tržištu novca.
CD-ovi se izdaju iz mnogih banaka i mogu se kupiti ili prodati izravno iz banke ili preko brokerskih tvrtki kao što su Schwab ili Vanguard. Kada kupujete CD, možete odabrati one koji zrele u blizini datuma kada mislite da će vam trebati sredstva.
Koje su nedostatke?
Ako vam je potreban novac u bilo kojem trenutku, CD-ovi možda nisu savršeni za vas. Ako morate prodati CD prije roka dospijeća, možda ćete dobiti manje od onoga što ste stavili. Uvijek je najbolje planirati unaprijed i poravnati dospijeće CD-a s datumima za koje mislite da vam je potrebna. Na primjer, ako plaćate porez u travnju ili uzmete obiteljski godišnji odmor u prosincu, a CD-ovi zreli oko tih vremena mogu imati smisla za vas.
Pazite da primijetite sve posebne značajke CD-a prije kupnje. Neki CD-ovi su "opovrgnuti" što znači da ih mogu vratiti ranije ako žele. Callable CD-i koriste banku ako kamatne stope padaju. U tom će slučaju banka nazvati CD koji se može poslati - vratit će vam se novac, ali sada držite gotovinu koja se mora ponovno ulagati po trenutačnim nižim kamatnim stopama. Koristi tu banku jer mogu izdati nove CD-ove koji plaćaju nižu stopu.
Callable CD-ovi obično plaćaju veću kamatnu stopu jer vam nije zajamčeno da primite tu kamatnu stopu do datuma dospijeća. S CD-om koji se ne može callable znate da ćete dobiti navedenu količinu interesa sve dok vam CD držite do dospijeća.
03 izdane trezorske vrijednosnice
Koje su prednosti?
Biti realan za trenutak, vlada Sjedinjenih Država ima ono što se naziva "punom vjerom i kreditom" zbog svoje sposobnosti da vrati ulagatelje izdanih vrijednosnih papira i ima dvjestotinjak plus godina povijesti. To može učiniti prodajom više vrijednosnih papira, prikupljanjem poreza ili ispisivanjem više novca. Američko gospodarstvo je dovoljno veliko da će i druge zemlje uložiti u američke vrijednosne papire jer se vrijednost dolara povećava i smanjuje na razumljiv način.
Budući da ljudi žele posjedovati ove vrste ulaganja za njihov visoki stupanj sigurnosti, uvijek postoji tržište za prodaju ulaganja američke vlade. To znači da ako ih ne možete držati do određenog datuma dospijeća, i dalje ćete dobiti fer tržišnu cijenu kada ih prodate.
Postoji širok raspon dostupnih investicija, u rasponu od računa, bilježaka, obveznica, američkih štednih obveznica i trezorskih vrijednosnica zaštićenih inflacijom. Neke od investicija plaćaju tekuću kamatu, ostale koje kupujete uz popust i ostvarite povrat na dospijeće. Za osobe koje sada ne trebaju plaćanje kamata, mogu odabrati obveznice s nulom kuponom.
Kamate na trezorske vrijednosne papire oslobođene su državnih i lokalnih poreza na dohodak, ali su podložne saveznim porezima na dohodak.
Koje su nedostatke?
Vjerojatno je jedini nedostatak državnih izdanih vrijednosnih papira nizak povrat ulaganja. Sigurnost dolazi po cijeni. Za razliku od CD-a ili bankovnog računa na kojem se te tvrtke natječu za dobivanje vašeg novca, američka vlada ne vodi "stresne cijene" niti pruža besplatne kolače za otvaranje novog računa.
Ustajanje inflacije ili rast kamatnih stopa imaju različite utjecaje na različite vrste državnih obveznica. Ovisno o vrsti državne obveznice koju posjedujete ako ga prodate prije dospijeća, mogli biste se vratiti manje od originalnog iznosa koji ste uložili.
04 Računi na tržištu novca
Koje su prednosti?
Primarna korist novčanog fonda je aktivno upravljanje vrlo kratkoročnim ulaganjima. Društvo za investicijske fondove ima profesionalne istraživače, analitičare i trgovce koji upravljaju velikom grupom novca investitora s ciljem da se bolje od onoga što će prinos Trezora učiniti u istom razdoblju. Imati na umu; govorimo o vrlo malim povećanjima povratka.
Zbog kratkoročne prirode cilja fonda, ulagači obično imaju mogućnost uložiti novac ili uzeti novac iz bilo kojeg vremena. Međutim, neki fondovi na novčanom tržištu imaju veće minimalne ili ograničene likvidnosti - to omogućuje fondu dosljednije korištenje novca ulagača, a time sredstva s višim minimalnim ili ograničenim likvidnošću često plaćaju nešto veći prinos.
Koje su nedostatke?
Zajednička tema s sigurnim ulaganjima je nemogućnost da se natječu s dugoročnim stopama inflacije. Iako fondovi tržišta novca imaju za cilj zadržati stabilnu vrijednost od 1,00 dolara po dionici, to nije zajamčeno.
Kada su kamatne stope slabe, teško je da fond za tržište novca proizvede bolji dohodak za investitore. To je uglavnom zbog troškova rada fonda. U SAD-u su nedavno postojale primjeri gdje su prinosi bili .01%, a neki čak "razbili novac", što znači da je cijena dionice pala ispod 1,00 dolara; takvi su gubici proslijeđeni ulagačima.
U pogledu sigurnosti, glavni nedostatak nije jamstvo "pune vjere i kredita" američke vlade ili FDIC-a. Umjesto toga, račun će pokriti investicijsko društvo vrijednosnih papira (SIPC) s ograničenjima do $ 250.000 za gotovinu. Ovo pokrivanje razlikuje se od FDIC jer pokriva vaš novac ako brokerska tvrtka prestane poslovati - ali ne osigurava vrijednost vaše investicije od gubitaka na tržištu.
05 Fiksne mirovine
Koje su prednosti?
Fiksni anuitetni investitori zaključavaju stopu povrata. Znaš što ćeš dobiti i kada ćeš to dobiti. Ovo može zvučati poput CD-a, ali je drugačije. Vaša stopa može biti nešto bolja od CD-a, ali ovisi o financijama osiguravajućeg društva koja izdaju anuitet.
Kako mirovine izdaju osiguravajuća društva, nadziru ih državni povjerenik za osiguranje i zahtijevaju održavanje velikih pričuva.
Budući da su društva za osiguranje regulirana državnim statutima, ako osiguravajuće društvo bankrotira, država će koračati sa svojim potporom i jamčiti sredstva za podmirenje potraživanja po dopuštenom ograničenju. Više informacija možete dobiti na web stranici Udruge nacionalne organizacije za život i zdravstveno osiguranje i kliknite na pridruživanje države.
Koje su nedostatke?
Do sada biste trebali biti svjesni stalne brige o sigurnim investicijama - da se vraća neće nastaviti s inflacijom. Imajući zajamčeni i siguran povrat uloženih sredstava za mirovinu, dobra je ideja, ali imajte na umu da može doći do teških kazni i poreza da biste dobili novac iz rente rano.