Kako poboljšanje vašeg financijskog wellness danas dovodi do uspjeha u mirovini
Evo nekoliko savjeta kako bi dostizanje tih ciljeva mirovina malo lakše upravljati.
Savjet 1: usredotočite se na ono što možete učiniti i odlučite poduzeti akciju danas
Povjerenje u mirovini trenutačno je nisko, s istraživačkim izvješćima koja pokazuju da manje od 20% zaposlenika u izvješću o radnoj snazi su na putu da ispune svoje ciljeve za mirovinu.
Ono što je više zabrinjavalo u izvještaju iz Financial Finesse je da 61% zaposlenika ne zna hoće li uštedjeti dovoljno da se povuče udobno. Ovi zaposlenici spadaju u "nepoznatu" kategoriju zbog njihovog nedostatka planiranja. Kao što uobičajeni izraz kaže: "Oni koji ne planiraju, planiraju propasti".
Ako osjećate opći nedostatak povjerenja u mirovinu ili spadate u kategoriju "nepoznatih" jer još niste stvorili osnovni plan, možete preuzeti kontrolu nad planiranjem mirovine slijedeći ove korake kako biste povećali osjećaj spremnosti:
Izradite plan i stavite ga u pisanom obliku. Odredite što ćete trebati u mirovini. Čak i ako je odlazak u mirovinu dugoročni cilj, učinit će to procjena lopte. Možete procijeniti što ćete imati na raspolaganju tako da pogledate svoje trenutne investicije i izvore prihoda od umirovljenja. Zatim izračunajte što vam je potrebno kako biste uštedjeli na godišnjoj razini kako biste zadovoljili svoj cilj odlaska u mirovinu. Vaš pisani financijski plan ne mora biti pretjerano kompliciran i može biti jednostavan kao plan jedne stranice.
Provesti svoj plan. Ovo je daleko najvažniji početni korak jer će odugovlačenje poslužiti samo kao zapreka na putu ka financijskoj neovisnosti. Ako otkrijete da nećete moći dosegnuti svoj cilj mirovine s tekućim novcem koji štedite, poduzmite dodatne mjere danas otkrivajući načine kako uštedjeti više, smanjiti svoje potrebe za troškovima, ukloniti dug ili mijenjati svoje originalne planove.
Nikada nije prekasno da se vratim na pravi put.
Pratite svoj napredak. Izvođenje računa za odlazak u mirovinu barem jednom godišnje preporučljivo je vidjeti jeste li na putu da ispunjavate svoje ciljeve. Imajte na umu da je vaš plan dinamičan, a ne statičan. Pregledajte svoj napredak barem jednom godišnje. Razmislite io utjecaju na život vašeg događaja kao što su brak ili razvod, promocija ili otpuštanje, rođenje djeteta i financiranje obrazovanja. Ako je potrebno, izmijenite svoj plan kako se situacija mijenja i zadrži linije komunikacije sa svojim supružnikom, partnerom, prijateljima, obitelji, financijskim planerom ili svima koji će slušati vaše planove za odlazak u mirovinu!
Savjet 2: zaštitite sebe i svoje voljene
Nije neuobičajeno staviti sve naše fokus i pažnju na spremanje umirovljenja umjesto da se koncentriramo na zaštitu od mogućih rizika . Izbjegavajte tu pogrešku razmišljanjem o financijskim rizicima koje možete podnijeti i onima koje možete smanjiti ili potpuno eliminirati.
Tvoj život. Pobrinite se da imate prikladno osiguranje od životnog osiguranja i pravu vrstu osiguranja za svoje potrebe. Najbolje je pregledati svoje potrebe za pokrivenost pomoću nepristranog pristupa prije razmišljanja o vrsti pravila za popunjavanje praznina pokrivenosti.
Općenito možete odabrati iz pojma , cijelog života, univerzalnog života i promjenjivog životnog osiguranja. Pregledajte pravila najmanje jednom godišnje. Važno je također prepoznati kako se situacija mijenja ili se dogodi veliki događaj u životu, možda ćete morati promijeniti i svoju pokrivenost. Kako planirate svoje planirano razdoblje odlaska u mirovinu, svakako ponovno procijenite svoje potrebe za životnim osiguranjem (pogledajte Hoće li vam i dalje trebati životno osiguranje kada se povučete?).
Tvoje zdravlje. Dugoročni događaj s invaliditetom ili dugoročni boravak u domu za njegu može imati dramatičan i dugotrajan utjecaj na vaše bogatstvo. Odgovarajuća pokrivenost može smanjiti financijski rizik povezan s tim preprekama i trebao bi biti dio vašeg pregleda planiranja mirovine. Ako ste zabrinuti za svoje mogućnosti zdravstvenog osiguranja budući da se približite umirovljenju, svakako uključite troškove zdravstvene zaštite u svoj proračunski plan za mirovinu.
Vaša imovina. Iz perspektive ulaganja, raznovrsni portfelj pomaže smanjiti rizik od vašeg cijelog umirovljenja nestanka jaja na jug i uzimajući s njima svoje mirovine za odlazak u mirovinu. Odabir pravilne raspodjele ulaganja na temelju vaših financijskih ciljeva, dobi, tolerancije na rizik i vremenskog horizonta može napraviti veliku razliku. Ali, također, želite razmišljati o nekoj drugoj imovini, kao što je vaš dom ili neka druga nekretnina. Možda je najvažnija imovina vaša sposobnost da zaradite i sada i u budućnosti. Vi svibanj biti u mogućnosti koristiti svoju strast i vještine za generiranje dodatnih prihoda kroz samozapošljavanje ili mirovinu side-hustle.
Savjet 3: Pogledajte sve opcije za uštedu umirovljenja
Postoji niz mogućnosti koje vam mogu pomoći da uštedite za odlazak u mirovinu svojih snova. Evo tri računa za razmatranje.
Planovi umirovljenja koje financira poslodavac (401k, 403b, itd.). Mnogi financijski stručnjaci sugeriraju da vaš plan mirovinskog osiguranja može biti vaše najbolje investicije. Zašto?
- Doprinosi se obavljaju prije oporezivanja kako bi izravno smanjili oporezivi dohodak. I oni također rastu od poreza, tako da nećete plaćati poreze na dobitke sve dok ne povučete sredstva.
- Rijetko je mudro ostaviti besplatan novac kroz odgovarajuće doprinose! Većina tvrtki nudi odgovarajuće programe koji mogu poboljšati povrat novca. Da biste imali koristi od podudaranja poslodavca, pobrinite se da doprinose barem do utakmice tvrtke, ako ne i više. Prosječan iznos doprinosa poslodavca iznosi oko 3 posto. Više pojedinosti potražite u HR odjelu.
- Planovi koje sponzorira poslodavac postaju sve prenosiviji, što znači da se bez poreznih posljedica mogu prenijeti u IRA ili na buduće planove umirovljenika poslodavca.
Pogledajte IRA-e. Čak i ako sudjelujete u planu mirovinskog osiguranja koji se financira od poslodavca, nemojte se osjećati kao da ste jedina investicijska mogućnost kada se radi o uštedi umirovljenja. IRA-i su još jedan odličan način da se novac odvoji za budućnost. Primjenjuju se neka ograničenja prihoda i druga ograničenja kako bi se oduzeli doprinos ili pridonijeli Rothovoj IRA-i. Stoga se pobrinite da odaberete najbolju IRA za svoju situaciju i zapamtite da uvijek možete doprinijeti i ako niste sasvim sigurni.
Razmislite o HSAs. Računi štednje štednje pružaju odlične porezne olakšice za troškove zdravstvene skrbi za izlazne troškove. Mnogi financijski planeri također smatraju da su dopunski izvor mirovinskih prihoda.
Savjet 4: usredotočite se na vašu cjelokupnu financijsku dobrobit
Financijska wellness je izraz koji se koristi za opisivanje statusa cjelokupnog financijskog zdravlja i izravno je povezan s pripravom za odlazak u mirovinu. Ponovno procijenite kako trenutačno upravljate svojim financijama i poduzimate holistički pristup poboljšanju cjelokupnog financijskog zdravlja. Evo nekoliko jednostavnih načina za poboljšanje vašeg osjećaja financijske dobrobiti i pronalaženja više gotovine za vaše umirovljenje.
Povećajte svoje znanje. Više vremena koje ćete poduzeti da biste saznali o mogućnostima mirovinskog uštede, bolje ćete biti pripremljeni.
Povećajte svoj prihod. Ako ste zabrinuti zbog toga što nemate dovoljno prihoda za uštedu, uzmite u obzir povećanje dohotka prekovremenim radom, dobivanje posla s nepunim radnim vremenom, pokretanja posla ili kupnje nekretnine za najam. Koristite dodatni prihod kako biste smanjili dug tako da imate više staviti u štednju ili uložiti u budućnost.
Pronađite načine za smanjenje potrošnje. Proračun ili "plan osobne potrošnje" ključan je korak za uspjeh umirovljenja. Živjeti ispod vaših sredstava omogućuje vam povećanje novca koji morate spremiti danas kako biste ga mogli uložiti u mirovinsko vozilo za budućnost. Izađite od jednostavnog praćenja gdje je vaš novac prošao u prošlosti i recite vašem novcu gdje trebate ići prije početka mjeseca. Saznajte što potrošite mjesec dana u predanim troškovima, poput stanovanja, komunalnih usluga i hrane, u usporedbi s vašim diskrecijskim troškovima načina života, kao što je zabava i blagovaonica. Jesu li to stvari koje više "žele" ili "trebaju"? Pogledajte gdje se možete vratiti i uzeti taj novac i staviti ga u štednju ili ulaganje.
Refinancirati i konsolidirati dugove. Ako imate dug visoke kamate provesti neko vrijeme istražujući zajmodavce koji su spremni refinancirati vaš trenutni dug po nižoj stopi nego što trenutno plaćate. Općenito, kolateralizirani dug, kao što je automobilski kredit, ima nižu stopu od unsecured duga. Dug koji se temelji na nekretninama općenito je porezno priznat i može se financirati u dužem vremenskom razdoblju od većine drugih oblika duga, što može biti jedan od najjeftinijih izvora duga.
Eliminirajte dodatne naknade i troškove. Jesu li vaši trenutni odnosi s bankarstvom i kreditima povezani s prekomjernom naknadom? Kupujte oko boljih poslova korištenjem bankrota ili depozitnih računa za usporedbu stope i procjenu usluga između banaka, kreditnih unija, kreditnih kartica i institucija koje posudu. Koristite dodatne uštede od naknada i pristojbi za plaćanje duga ili ulaganja.
Potražite načine za smanjenje poreza. Doprinose fleksibilnim računima potrošnje (FSAs), ako ih nudi vaša tvrtka, za plaćanje medicinskih i zavisnih troškova skrbi na osnovi prije oporezivanja. Maksimalno iskoristite HSA ako ste u visokom planu zdravstvenog odbitka. Procjenjujte broj naplatnih kvota koje trebate potraživati na W-4 s kalkulatorom za zadržavanje.
Poboljšanje vaše financijske dobrobiti ne događa se preko noći. Ali ako redovito provodite samo neke od ovih koraka, bit ćete na putu za uspjeh umirovljenja.