Pregled vašeg izvješća o kreditima i ocjene
Jeste li se ikad pitali kako lenders znaju toliko o vašoj kreditnoj povijesti? I kako izdavatelji kreditnih kartica mogu odlučiti odobriti vašu aplikaciju u samo nekoliko sekundi? To je zbog vašeg kreditnog izvještaja i vaše kreditne ocjene - dvije stvari koje vjerovnici i zajmodavci koriste za donošenje odluka o vama.
Što je kreditno izvješće?
Vaše kreditno izvješće je zapis vaših debitnih računa i koliko ste ih uspješno uspjeli, uključujući i da li ste dosljedno platili na vrijeme.
Kreditna izvješća obično uključuju kreditne kartice, zajmove, neke neplaćene medicinske račune, naplatu duga i javne zapise kao što su foreclosure ili povrat imovine.
Pored vaših podataka o kreditnim karticama, vaše kreditno izvješće uključuje osobne podatke, vaše trenutne i prethodne adrese te vaš trenutni ili posljednji poznati poslodavac. Osobni podaci uključuju vaše ime i alternativne spelling svoje ime i datum rođenja. Kreditori će koristiti ove informacije kako bi potvrdili vaš identitet, ali općenito neće donositi odluke o vašoj aplikaciji temeljeno samo na tim podacima.
Glavnina izvješća o kreditnoj kartici je detaljna informacija o kreditnim karticama i zajmovima. Za kreditne kartice u izvješću o kreditnoj kartici uključene su vaše stanje, kreditno ograničenje, vrsta računa, status računa i povijest plaćanja. Na vašem kreditnom izvješću pojavljuju se stanja zajma, iznos originalnog iznosa kredita i povijest plaćanja.
Kreditna izvješća uključuju popis tvrtki koje su nedavno provjerile vašu kreditnu povijest. Ove kreditne provjere poznate su kao upite .
Vaša verzija izvješća o kreditnoj kartici prikazivat će upite svih korisnika koji su izvukli izvješće o kreditu u protekle dvije godine, uključujući tvrtke koje gledaju vaše izvješće u promotivne svrhe. Vjerodavateljova verzija vašeg izvješća o kreditnoj kartici prikazuje samo one upite koji su izvršeni kada stavite neku vrstu aplikacije.
Kako su izrađeni kreditni izvještaji?
Kreditna izvješća kreiraju i održavaju tvrtke poznate kao agencije za izvješćivanje o kreditima ili kreditne agencije. U SAD-u postoje tri glavna kreditna tijela: Equifax, Experian i TransUnion. Kada vjerovnici i zajmodavci provjeravaju vašu kreditnu povijest, obično će povući vaše kreditno izvješće od jedne ili sve tri ove kreditne agencije.
Kreditni agenti partneri su s bankama i drugim poslovnim subjektima kako bi dobili informacije o vašem računu. Povremeno tvrtke s kojima poslujete poslat će ili ažurirati podatke o vašem računu kreditnim uredima. To uključuje izdavatelje i zajmodavce kreditne kartice te agencije za naplatu trećih strana koje su angažirane za naplatu dugova u ime drugih tvrtki. Kreditni agenti također povlače informacije iz lokalnih, državnih i saveznih sudova kako bi uključili u sekciju javnih evidencija vašeg kreditnog izvješća.
Postoje tvrtke s kojima imate račune koji se ne prijavljuju kreditnim uredima jer računi s njima nisu kreditni računi. Na primjer, tvrtke koje pružaju vašu električnu, mobilnu, kabelsku i internetsku uslugu ne redovito izvješćuju vaš račun ili plaćanja kreditnim uredima. Prepaid kartice, debitne kartice i podaci o računima računa također nisu prijavljeni kreditnim uredima, a nisu uključeni u vaš kreditni izvještaj.
Dok neke tvrtke ne ažuriraju vaše izvješće o kreditnim sredstvima s vašim mjesečnim plaćanjima, obavijestit će kreditne urede ako postanete ozbiljno delinkventni na plaćanjima.
Tko može vidjeti vaš kreditni izvještaj?
Srećom, ne samo da svatko može pristupiti Vašem kreditnom izvješću. Federalni zakon navodi da poslovni subjekt ili pojedinac moraju imati "dopuštenu namjeru" provjeriti vašu kreditnu izvješću. Općenito, to znači da posao mora vidjeti vaš kreditni izvještaj da odobri prijavu koju ste podnijeli, da biste prikupili dug, za određene zaposlenje, u skladu s nalogom suda ili potpisali osiguranje. Odjeljak 604. Zakona o fer kreditnom izvještavanju navodi sve zakonske dopuštene svrhe za provjeru vašeg izvješća o kreditnoj sposobnosti.
Imate pravo vidjeti svoje kreditno izvješće. U stvari, svaki potrošač ima pravo na besplatno izvješće o kreditu svake godine od svake agencije za kreditno izvješćivanje. Možete naručiti besplatnu kopiju kreditnih izvješća Equifax, Experian i TransUnion tako da odete na AnnualCreditReport.com.
Također možete dobiti besplatnu kreditnu izvješću izravno od kreditnih ureda ako ste u posljednjih 60 dana bili odbijeni za kredit (zbog podataka u izvješću o kreditnoj kartici), nezaposleni ste i planirate tražiti posao u sljedećem 60 dana trenutačno dobivate pomoć vlade, vi ste bili žrtva krađe identiteta ili imate netočne informacije o svom izvješću o kreditnoj kartici.
Što učiniti s pogreškama o kreditnom izvješću
Kreditne agencije nisu savršene. Niti su tvrtke koje se odnose na njih. Uobičajeno je da kreditna izvješća imaju pogreške, a jedan od najboljih razloga za provjeru izvješća o kreditnoj sposobnosti jest provjeriti je li točan.
Imate pravo na točan kreditni izvještaj. Dakle, ako vidite pogrešku u izvješću o kreditnoj kartici, možete ga izravno osporiti kod kreditnog ureda. Možete se osporiti pogreškom putem interneta, telefonom ili poštom. Nakon što vam kreditni ured primi vaš spor, istražit će se s informiračem informacija (tvrtkom koja je prijavila pogrešku) i ispravljanjem vašeg izvješća o kreditnim karticama na temelju rezultata.
Što je s kasnijim plaćanjima ili drugim negativnim informacijama?
Negativne informacije , kao što su kasno plaćanje ili računi za naplatu, mogu se navesti na vašem izvješću o kreditnoj kartici ako su točni. Srećom, većina negativnih informacija pada s vašeg kreditnog izvješća nakon određenog vremena.
Većina negativnih informacija može ostati sedam godina, no određene vrste informacija mogu ostati duže.
Stečaj može biti uključen u vašu kreditnu izvješću do 10 godina. Neplaćene porezne olakšice prijavljuju se na neodređeno vrijeme. Presude protiv tužbe mogu se prijaviti zastarjelom državom, ako je to razdoblje dulje od sedam godina.
Pregled bodova kredita
Pa gdje se vaš kreditni bod uklapa u sve ovo?
Može biti teško, a da ne spominjemo dugotrajnu poslovnu potrebu za čitanjem cijelog kreditnog izvješća da bi donijela odluku o vama. Dakle, oni koriste vašu kreditnu ocjenu, trodijelni numerički sažetak koje vrste "ocjenjuju" svoje podatke o kreditnom izvješću. Vaša je kreditna ocjena brzi pokazatelj vjerojatnosti da ćete zadati novu kreditnu ili kreditnu obvezu.
Potrošači s višim kreditnim rezultatima smatraju se manje rizičnim zajmoprimcima od onih s nižim kreditnim rezultatima. Viši kreditni rezultati omogućuju vam da dobijete niže kamatne stope na kreditne kartice i zajmove, smanjujući troškove kreditiranja. Potrošači s niskim kreditnim rezultatima obično imaju višu kamatnu stopu i mogu biti odbijeni za neke kreditne kartice, zajmove i ostale usluge temeljene na kreditima.
Kako se izračunavaju kreditne ocjene?
Kreditni bodovi su složeni algoritmi koji uzimaju sve informacije u vašem kreditnom izvješću, teže, a zatim se pojavljuje broj koji predstavlja koliko ste uspješno uspjeli svoje kreditne račune. Ne znamo točnu formula za bodovanje bodova - i postoji šansa da to ne bismo razumjeli čak i ako znamo formulu. Ali mi znamo koji čimbenici ulaze u kreditnu ocjenu i koliko se ti čimbenici računaju.
FICO rezultat je jedan od najpoznatijih i najčešće korištenih bodova. Potrošačka inačica FICO bodova kreće se od 300 do 850, a rezultat se izračunava na temelju pet ključnih čimbenika. Budući da su neki dijelovi vaše povijesti plaćanja računa važniji od drugih, različiti dijelovi vaše kreditne povijesti imaju različite težine u izračunu vaše kreditne ocjene. Iako je specifična jednadžba za dobivanje vaše kreditne ocjene vlasnički podaci u vlasništvu FICO-a, znamo koje su informacije korištene za izračunavanje vašeg rezultata.
Evo pet faktora, raščlanjenih prema težini koja se daje svakom faktoru:
Povijest plaćanja iznosi 35 posto: zajmodavci su najviše zabrinuti hoćete li platiti račune na vrijeme. Najbolji pokazatelj toga je kako ste platili račune u prošlosti.
Kasnija plaćanja, zbirke i stečajevi utječu na povijest plaćanja vaše kreditne ocjene. Novije delinkvencije povrijedile su vašu kreditnu ocjenu više nego one u prošlosti.
Razina duga je 30 posto: iznos duga koji imate u usporedbi s kreditnim ograničenjima poznat je kao kreditna upotreba. Što je veća kreditna iskoristivost - što bliže imate svoje granice - niža je vrijednost vašeg kredita. Zadržite bilancu kreditne kartice na oko 30 posto ograničenja ili manje.
Duljina kreditne povijesti 15 posto: Daljnja kreditna povijest je povoljna jer daje više informacija o vašim troškovnim navikama. Dobro je ostaviti otvorene račune koje ste dugo imali.
Upiti su 10 posto: Svaki put kada podnese zahtjev za kredit, upit se dodaje vašem kreditnom izvješću. Previše aplikacija za kredit može značiti da imate puno duga ili da ste u nekoj vrsti financijskih problema. Dok upite mogu ostati na vašem kreditnom izvještaju dvije godine, vaš kreditni rezultat samo uzima u obzir one izrađene u roku od godinu dana.
Mješavina kredita iznosi 10 posto: Imate različite vrste računa jer to pokazuje da imate iskustva u upravljanju mješavinom kredita. Ovo nije značajan čimbenik u vašem kreditnom rezultatu, osim ako nemate mnogo drugih informacija o kojima biste temeljiti rezultat. Otvorite nove račune kako vam trebaju, a ne da jednostavno imate ono što se čini kao bolja mješavina kredita.
Još jedna široka upotreba kreditne ocjene je VantageScore . Ova verzija kreditne ocjene razvila su tri glavna kreditna tijela. Najnovija inačica VantageScore kreće se od 300 do 850, slično FICO-u, ali su faktori VantageScore malo drugačiji. Umjesto da nam daje postotne čimbenike, VantageScore otkriva razinu utjecaja za svaki faktor.
- Povijest plaćanja: Izuzetno utjecajan
- Dob i vrsta kredita: Vrlo utjecajan
- Postotak korištenog kreditnog ograničenja: Visoko utjecajan
- Ukupni saldo / dug: umjereno utjecajan
- Nedavna kreditna ponašanja: Manje utjecajna
- Dostupni kredit: Najmanji utjecaj
Gdje možete dobiti Vašu kreditnu ocjenu?
Dok imate pravo na besplatno izvješće o kreditnoj kartici, ali ne postoji zakon koji zahtijeva da tvrtke s kreditnim bodovanjima daju besplatan pristup vašoj kreditnoj ocjeni. Ipak, relativno je lako dobiti kreditnu ocjenu besplatno ili kupnjom.
MyFico.com: Ovo je jedino mjesto gdje možete kupiti svoj FICO rezultat. FICO bod možete naručiti na temelju izvješća o kreditnoj sposobnosti na Equifaxu, Experianu i TransUnionu.
Bilo koji od kreditnih agencija: Možete kupiti pojedinačne i 3-u-1 kreditne bodove iz svake od kreditnih ureda. Svaki kreditni ured ima svoj kreditni bodovni model i može imati male varijacije u vašoj kreditnoj povijesti, tako da se vaši bodovi mogu razlikovati jedni od drugih i možda se razlikuju od FICO bodova.
Besplatne web stranice za kreditne bodove: Tri web stranice trenutno nude potpuno besplatne, ne-pretplate potrebne kreditne rezultate. Oni su CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com i Quizzle.com. Pazite na besplatnu kreditnu ocjenu koja vas traži da unesete broj kreditne kartice. Upisujete se u probnu pretplatu na uslugu nadgledanja kredita. Ako ne otkažete prije kraja probnog razdoblja, tvrtka će početi teretiti vašu kreditnu karticu za tu uslugu.
Izvod kreditne kartice: određeni izdavatelji kreditne kartice sudjeluju u novoj FICO servisu koja kartografima omogućuje besplatno prikazivanje njihovih FICO bodova. Otkriće, Barclaycard i First National Bank of Omaha su nekoliko izdavatelja kreditnih kartica koji sudjeluju. Morate pregledati mjesečno izvješće da biste vidjeli svoj nedavni rezultat FICO.
Zabranjeno je odbiti ili odobriti za manje povoljne uvjete: Ova metoda nije bespomoćna (ili idealna), ali evo kako to funkcionira. Zajmodavci i izdavatelji kreditnih kartica sada su dužni poslati kopiju kreditne ocjene korištene u odluci o odbijanju zahtjeva za kredit ili odobrenje prijave, ali za manje povoljne uvjete od onih koji se traže. Ne činite ništa da primite ovu kreditnu ocjenu, ali stavite u aplikaciju. Ako ispunjavate uvjete, automatski dobivate kreditnu ocjenu.
Koja je dobra ocjena kredita?
Gledanje vlastite kreditne ocjene može biti zbunjujuće. Neki pružatelji kreditnih bodova daju vam objašnjenje za vašu kreditnu ocjenu, objašnjavajući imate li dobru kreditnu ocjenu i razbijate čimbenike koji pridonose vašem kreditnom rezultatu. Ponekad sve što dobijete je broj i na vama je da shvatite hoće li taj broj znači da imate dobre kreditne ili loše kreditne sposobnosti.
Imajući na umu da je ocjena kredita u rasponu od 300 do 850, ovdje je rasprava o tome koji drugi brojevi unutar tog raspona znače:
- 800+: izuzetno. Vi vjerojatno nećete postati delinkventni prema novim kreditnim ili kreditnim obvezama. Vjerojatno ćete lako dobiti odobrenje za kredit i imat ćete nižu kamatnu stopu.
- 799 do 700: Vrlo dobro.
- 670 do 739: Dobro. Postoji nešto veći (ali još uvijek prilično nizak) rizik od neispunjavanja obveza. S kreditnom ocjenom u ovom rasponu još uvijek biste trebali imati prilično lagano dobivanje odobrenja za kredit.
- 580 do 669: fer. Potrošači s tim kreditnim rezultatima imaju veći rizik od neispunjavanja obveza, mnogi se uskraćuju za neke kreditne kartice i zajmove, ili ako budu odobreni, imat će višu kamatnu stopu.
- 579 i niže: loše. Ovi bodovi pokazuju vrlo visok rizik od neispunjavanja obveza. Imat ćete mnogo teže dobivanje odobrenih za nove proizvode s kreditnim kreditima u tom rasponu.
Ako nemate izvrsnu kreditnu ocjenu, možete raditi prema njemu. PoboljĹĄajte kreditnu ocjenu provjerom da li je kreditno izvjeĹĄtavanje besplatno, ukljuÄŤujuÄ ‡ i kaĹĄnjenja plaÄ ‡ anja, a sve svoje mjeseÄŤne uplate na vrijeme, smanjenje stanja kreditnih kartica i ograniÄ avanje novih zahtjeva za kredit.