Sve što trebate znati o izgradnji kredita
Loši kredit može vas zadržati od kupnje kuće, financiranja vašeg obrazovanja, pa čak i od dobivanja posla. Zato je tako važno izgraditi dobre kreditne sposobnosti .
Počevši od prve kreditne kartice, sve što činite, a koja uključuje kredit, postaje dio vaše kreditne povijesti. Da biste imali dobru kreditnu povijest, morate odgovorno koristiti kredit. No, što se računa kao kreditno odgovoran odgovor?
Započnite s izgradnjom kredita dobivanjem kredita
Dobar kredit znači da ste pokazali da se s pravom možete nositi odgovorno - da ste uspjeli izvršiti svoje kreditne obveze i platili na vrijeme.
Prvi korak u izgradnji kredita je zapravo dobiti kredit. Dobivanje kredita po prvi put može biti teško jer će banke i izdavatelji kreditnih kartica provjeriti vašu kreditnu sposobnost da odobri vašu prijavu. Postoji nekoliko načina na koje možete dobiti bonus po prvi put:
Prijavite se za osiguranu kreditnu karticu
Osigurane kreditne kartice su vrsta kreditne kartice koja zahtijeva da napravite sigurnosni depozit protiv kreditnog limita prije nego što možete biti odobreni. Sigurnosni depozit se čuva kao kolateral za iznos koji naplaćuje na kreditnoj kartici i vraća se pri zatvaranju računa ili nadogradnji na neosigurani račun.
Izdavatelji kreditnih kartica imaju veću vjerojatnost da će vam odobriti za osiguranu kreditnu karticu jer sigurnosni depozit uklanja neke od kreditnih rizika.
Dobijte kreditne kartice trgovine na malo
Maloprodajne kreditne kartice često imaju manje stroge kreditne zahtjeve. Kao novi kreditni potrošač, dobit ćete veću vjerojatnost da dobijete odobrenje za kreditnu karticu od ostalih vrsta glavnih kreditnih kartica.
Budite svjesni da maloprodajne kreditne kartice obično imaju niske kreditne limite i visoke kamatne stope, a mogu se koristiti samo u određenoj trgovini.
Ako krenete na ovu rutu, imajte na umu da upotrebljavate ovu karticu kako biste vam pomogli pri izgradnji dobrih kredita, a ne ići u kupovinu u svojoj omiljenoj trgovini.
Zamolite nekoga da vam postavi ovlašteni korisnik
Biti ovlašteni korisnik može pomoći da pokrenete kredit ako izdavatelj kreditne kartice izvješćuje račun jednoj od glavnih kreditnih ureda. Provjerite je li račun u dobrom stanju, nema veliku ravnotežu i nema povijest kasnih plaćanja. U suprotnom, negativna povijest računa povrijedit će i ne pomaže vašoj kreditnoj ocjeni.
Dobiti Cosigner za kreditnu karticu ili zajam
Prijedlog koji je dobar autor može se prijaviti s vama kako biste poboljšali svoje šanse za dobivanje odobrenja.
Cosigneri imaju zajedničku odgovornost za račun. To znači da će zakašnjela plaćanja na računu utjecati i na kreditnu karticu.
Koristite složene i ovlaštene korisničke račune kako biste uspostavili svoj prvi račun. Zatim, nakon što sami možete dobiti odobrenje za račun, ne morate se osloniti na nekoga tko vam pomaže.
Ispunite vrijeme plaćanja
Povijest plaćanja najveći je čimbenik vaše kreditne ocjene . Napravite sve svoje isplate dugova na vrijeme svaki mjesec kako biste izgradili dobru kreditnu ocjenu. Što više plaćanja na vrijeme imate, to će se povećati broj bodova vašeg kredita.
Imat ćete mjesečne račune koji nisu navedeni na vašem kreditnom izvješću. To uključuje stvari poput plaćanja mobitela, komunalnih usluga i plaćanja osiguranja. Oni ne utječu na vaš kredit dok god plaćate na vrijeme. Međutim, ako zadana plaćanja (do trenutka kada je vaš račun zatvoren), račun će biti poslan agenciji za prikupljanje podataka, a nakon toga može završiti izvješće o kreditnoj kartici. U tom trenutku, to će ozlijediti vašu kreditnu rezultat značajno.
Započnite s jednom kreditnom karticom
Mnogi korisnici kreditnih kartica prvi put prikupljaju zbirku kreditnih kartica u prvih nekoliko godina korištenja kredita. Nemojte pogriješiti otvaranje previše kreditnih kartica prerano. Što više imate kredit, to ćete više koristiti, a teže će biti da pratite svoje stope i isplate.
Primjena za nekoliko kreditnih kartica u kratkom vremenu dovodi do previše upita u vašu kreditnu karticu. Ove upite mogu povrijediti vašu kreditnu ocjenu. Ne samo to, previše novih kreditnih kartica može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Bolje je prvo saznati kako biti odgovoran za kredit prije nego što se prijavite za dodatne kreditne kartice.
Pogledajte koliko ste posudili
U pravilu, nikada ne biste trebali posuditi više nego što si možete platiti svaki mjesec. Posudba u vašem sredstvu pokazuje da budući zajmodavci i vjerovnici znaju da ste dužni dužnik. Lakše ćete posuditi novac i dobiti novi kredit kada pokažete da znate kako posuditi samo ono što možete vratiti.
Ne samo to, samo naplaćivanje onoga što si možete priuštiti pomaže vam izbjegavanje prekomjernog duga .
Izbjegavanje vaših kreditnih kartica - ili čak dolaziti blizu - neodgovorno je, pogotovo ako ne namjeravate platiti cjelokupni iznos u roku od mjesec dana. Zajmodavci znaju da zajmoprimci koji maksimalno iskoriste svoje kartice često imaju poteškoća s otplatom onoga što su posudili. Držanje ravnoteže ispod 30 posto vašeg kreditnog ograničenja najbolje je za izgradnju kredita - što je niža, to je bolja.
Isto vrijedi i za zajmove. Izvadite samo koliko kredita možete platiti, bez obzira na to što vam vjerovnik kaže da ispunjavate uvjete. Prije nego što kupite kredit, pregledajte svoj proračun da biste vidjeli mjesečno plaćanje koje si možete priuštiti. Pobrinite se da isplata zajma ne prelazi iznos koji ste ostvarili.
Platite više od najmanje na kreditnim karticama
Vašu kreditnu ocjenu ne utječe iznos plaćanja kreditnom karticom - barem ne izravno. Vaša kreditna ocjena razmatra hoćete li platiti na vrijeme i stečene dugove na kreditnim karticama i zajmovima.
Iako vaš iznos plaćanja nije izračunat u vašem kreditnom rezultatu, trebali biste idealno platiti saldo u cijelosti svaki mjesec.
To vam spriječava prevelik dug. Ako se naplaćuje samo ono što si možete platiti, to neće biti problem. Plaćanje vašeg salda svaki mjesec pokazuje da ste sposobni platiti račune, nešto što vjerovnici i zajmodavci žele vidjeti.
Plaćanje minimalnih plaćanja neće povrijediti vašu kreditnu ocjenu (osim ako zadrži vaš saldo iznad 30 posto kreditnog ograničenja), ali vam dugo zadržava dug.
Otvorite račune
Što ste duže dobili kredit, to je bolje za vašu kreditnu ocjenu - 15 posto vaše kreditne ocjene temelji se na iznosu duga koji nosi. Ako ostavite svoj najstariji račun otvoren, povečat ćete kreditnu dob. Zatvaranje računa neće ga odmah ukloniti iz izvješća o kreditnoj kartici. No, nakon nekoliko godina, kreditne biće će na kraju napustiti stare, zatvorene račune iz vašeg kreditnog izvještaja.
Možete li to učiniti bez kreditne kartice?
Zapamtite da se vaša kreditna ocjena temelji na tome koliko dobro postupate s dužničkim obvezama, tako da kredit za izgradnju zahtijeva od vas da posudite novac u nekom obliku. Često je lakše dobiti kreditne kartice, pogotovo ako tek počinju, ali postoje alternative.
Možete izgraditi dobre kreditne zaduživanjem kredita i plaćanjem natrag na vrijeme. To može biti hipoteka, auto kredit, studentski kredit ili osobni zajam. Općenito, svi zajmovi posuđeni od velike banke ili kreditne zajednice pomoći će vam da izgradite svoju kreditnu ocjenu.
Payday krediti i zajmovi s naslova nisu prijavljeni kreditnim uredima i ne pomažu vam u izgradnji kredita. Svejedno biste trebali izbjegavati ove vrste zajmova jer su skupi i grabežljivi.
Koliko će to trajati?
Nema predviđanja vremena koliko će vam trebati da napravite dobru kreditnu ocjenu. Kada prvi put krenete, trebat ćete imati svoj prvi račun otvoren i aktivan barem šest mjeseci prije nego što se kreditni rezultat može izračunati. Nakon toga, to je samo stvar dodavanja mjeseci pozitivnih isplata na vaše kreditno izvješće.
Kako ćete znati ako radite dobar posao?
Dok kreditno izvješće sadrži sve informacije o vašoj kreditnoj povijesti, vaša kreditna ocjena najbolji je način za mjerenje napretka u izgradnji vašeg kredita. Vaša kreditna ocjena je numerički sažetak podataka iz vašeg izvješća o kreditnoj sposobnosti u određenom trenutku. To je broj koji vjerovnici i zajmodavci koriste kako bi odlučili hoće li odobriti vaše aplikacije i koju kamatnu stopu naplatiti.
Nakon što ste aktivni kreditni račun aktivni najmanje šest mjeseci, dobit ćete kreditnu ocjenu. Kreditnu ocjenu možete provjeriti besplatno na CreditKarma.com ili CreditSesame.com. Također možete kupiti svoj FICO rezultat s myFICO.com. FICO rezultat je kreditna ocjena koju najčešće koriste lenders.
Redovito pratite svoju kreditnu ocjenu da biste vidjeli kako se mijenja s vremenom, a vaša kreditna povijest dodaje se i pravovremena plaćanja.
Četiri velike pogreške koje treba izbjegavati
Mnogo je lakše izgraditi dobru kreditnu ocjenu nego što je potrebno za popravak vašeg kredita nakon što je oštećen. Dok radite na poboljšanju vašeg kredita, evo nekoliko stvari koje biste trebali izbjegavati.
Plaćanje kasni
Kada se na vašem izvješću o kreditnoj kartici nalaze negativne informacije, poput kasnih isplata ili naplata dugova, ostat će sedam godina. Morat ćete raditi još teže kako biste prevladali štetu učinjenu na vašem kreditnom računu. Platite sve svoje račune na vrijeme kako biste zadržali negativne račune s kreditnog izvješća.
Pustite da vašu kreditnu karticu ne upotrebljavate
Da biste ostvarili kreditnu ocjenu, morate imati barem jedan račun aktivan tijekom proteklih šest mjeseci. Ako ne upotrebljavate kreditne kartice, ne samo da će utjecati na vašu kreditnu ocjenu, izdavatelj kreditne kartice može otkazati vaš račun . Koristite svoju kreditnu karticu barem svakih nekoliko mjeseci kako biste ga otvorili i aktivirali.
Posuđivanje više nego što se možete priuštiti
Prevelik dug može povrijediti vašu kreditnu ocjenu, pogotovo jer se 30 posto vaše kreditne ocjene temelji na tome koliko dugova nosiš. Drugi problem s zaduživanjem više nego što si možete priuštiti je da to može dovesti do ozbiljnijih problema poput foreclosure, repossession, ili čak bankrota.
Nije provjeravanje vašeg kredita
Najbolji način da preuzmete svoj kredit jest provjeriti izvješće o kreditnoj kartici i redovito provjeravati. Provjera vaše kreditne ocjene pomaže vam da saznate gdje se nalazite, ali vam to ne daje potpunu sliku. Također biste trebali provjeriti izvješće o kreditnoj kartici kako biste potvrdili da su informacije u točnosti - sve pogreške mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Ako na izvješću o kreditnoj kartici nađete pogreške, možete ih osporiti s kreditnim uredom da biste ih uklonili.