Vaša kreditna ocjena snažan je broj koji utječe na vaš život sada iu budućnosti, na način na koji možda niste ni zamislili. Vaš rezultat određuje kamatne stope koje plaćate za kreditne kartice i zajmove te pomaže zajmodavcima odlučiti hoćete li dobiti odobrenje za one kreditne kartice i zajmove na prvom mjestu.
Neočekivani poslovni subjekti, poput osiguravajućih društava, počeli su koristiti vašu kreditnu ocjenu kako bi donosili odluke o vama. Komunalne tvrtke provjeravaju vašu kreditnu sposobnost prije nego što uspostave nove usluge u vaše ime, a neki poslodavci provjeravaju vašu kreditnu povijest (ali ne i vašu stvarnu kreditnu ocjenu) kako bi odlučili hoće li vam dati posao, podizanje ili promociju.
Zaštita i izgradnja vašeg kredita važnija je nego ikad, i kako postupate s sljedećih pet čimbenika može se donijeti sve razlike u određivanju vaše kreditne ocjene.
01 Povijest plaćanja računa
Povijest plaćanja određuje 35 posto vaše kreditne ocjene. Zapravo, kako pravodobno plaćate račune utječe na vašu kreditnu ocjenu više nego bilo koji drugi faktor. Ozbiljni problemi s plaćanjem, kao što su naknade za naplatu, zbirke, stečaj, povrat, porezne olakšice ili foreclosure, mogu uništiti vašu kreditnu ocjenu, što znači da je gotovo nemoguće dobiti odobrenje za sve što zahtijeva dobru kreditnu sposobnost.
Najbolja stvar koju možete učiniti za vašu kreditnu ocjenu je da izvršite plaćanja na vrijeme svaki mjesec.
02 Vaša razina duga važna
Vaša razina duga određuje 30 posto vaše kreditne ocjene. Kalkulacije kreditnih bodova, kao što je rezultat FICO-a, razmatraju nekoliko ključnih čimbenika vezanih uz vaš dug. Iznos cjelokupnog duga koji nosi, omjer salda kreditnih kartica prema vašem kreditnom ograničenju (koji se nazivaju i kreditnom iskoristbom ) te odnos vaših stanja zajma prema izvornom iznosu kredita.
Kao smjernica, trebali biste zadržati iskorištenost kreditne kartice na 30 posto ili manje, što znači da naplaćuje do 30 posto dostupnog ograničenja bilo koje kartice.
Imajući velika stanja ili prevelik dug može jako utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Dobra vijest je da se vaša kreditna ocjena može brzo poboljšati dok plaćate svoje stanje.
03 Povijest povijesti kredita
Koliko je star vaš najstariji račun za kredit? Dobna granica iznosi 15 posto vaše kreditne ocjene i uzima u obzir i dob vašeg najstarijeg računa i prosječnu starost svih vaših računa. Imate "stariju" kreditnu dob je bolji za vašu kreditnu ocjenu jer pokazuje da imate veliko iskustvo u upravljanju kreditima. Otvaranje novih računa ili zatvaranje postojećih računa može smanjiti prosječnu kreditnu dob. Zbog toga obično nije dobro otvoriti nekoliko novih računa odjednom.
04 Vrste kredita na vaše izvješće
Postoje dvije osnovne vrste kreditnih računa: revolving računi i zajmovi s rokom. Obje vrste računa na vašem izvješću o kreditnoj kartici bolje su za vašu kreditnu ocjenu jer ukazuje na to da imate iskustva u upravljanju raznim vrstama kredita.
Još je bolje ako imate kredit za različite vrste imovine, kao što je automobil ili dom, uz kreditne kartice, a možda i studentski ili osobni zajam. Vrste kredita čine samo 10 posto vaše kreditne ocjene, tako da nemate određena vrsta kredita, kao što je zajam s obrokom, neće uništiti vaš rezultat.
05 Broj upita za kredit
Svaki put kada pošaljete aplikaciju koja zahtijeva provjeru kreditne kartice, postavlja se upit na vašu kreditnu izvješću koja pokazuje da ste napravili aplikaciju temeljenu na kreditnoj kartici. Upiti čine 10 posto vaše kreditne ocjene. Jedna ili dva upita neće mnogo ozlijediti, ali nekoliko upita, osobito u kratkom vremenskom razdoblju, može vam koštati mnogo bodova od FICO bodova. Zadržite svoje aplikacije na minimum kako biste sačuvali kreditnu ocjenu.
Dobra vijest je da samo upite napravljene u zadnjih 12 mjeseci utječu na vašu kreditnu ocjenu. Upiti u potpunosti nestaju iz vašeg izvješća o kreditnim karticama nakon 24 mjeseca.
Napominjemo da provjeravanje vlastitog izvješća o kreditnoj kartici rezultira "mekanim" upitom , što ne utječe na vašu kreditnu ocjenu.
06 Čimbenici koji ne utječu na vaš kredit
Čini se da neki čimbenici utječu na vašu kreditnu ocjenu, ali ne, barem ne izravno. Informacije poput prihoda, bankovnih stanja i statusa zaposlenosti mogu utjecati na vašu sposobnost dobivanja odobrenja, ali zapravo ne utječu na algoritam koji izračunava vašu kreditnu ocjenu. Dob, bračni status i obična ili prepaid kartica također ne utječu na vašu kreditnu ocjenu.