Izgradnja vaše neto vrijednosti je jednostavnija s tim tri strategije ulaganja
Kombinirajte dvostruke ovlasti Roth 401 (k) i Roth IRA
Za krajnje prednosti povlastica za mirovinu, idealno, ako ste kvalificirali i stavili na stranu dovoljno novca da biste utjecali na svoje porezne zagrade kada idete na povlačenje kasnije u životu, najjednostavniji način postavljanja poreznih skloništa za većinu investitora, u većini slučajeva, vjerojatno je kombinacija Roth 401 (k) i Roth IRA . Gotovo svatko može otvoriti Roth IRA na popust brokerske tvrtke, ali s Roth 401 (k), morate ili biti dovoljno sretan da rade za posao koji nudi jedan (ako ne, baciti fit dok oni ne - nema nikakvog opravdanja za to da ga ne biste imali na izborniku opcija umirovljenja u ovom danu i dobi) ili se samozaposleni kako biste se kvalificirali za pojedinca Roth 401 (k) .
Oba ova računa za odlazak u mirovinu omogućuju vam doprinos dolarima nakon oporezivanja (tj. Nećete morati uzeti porezni otpis za iznos koji izbaciš svake godine do granica doprinosa , za razliku od tradicionalne IRA i redovne 401 (k) kolege), ali prema važećim pravilima, vi 1.) Nikad ne morate platiti peni u porezima na kapitalne dobitke, dividende, kamate, rente ili druge prihode ostvarene na imovini ili vrijednosnim papirima ako se pridržavate svih pravila, 2.) možete izbjeći obvezne zahtijevane distribucije (RMD) nakon što dosegnete 70,5 godina na Roth IRA-i, što vam omogućuje da dugo skupite svoj novac bez poreza (nažalost, vi ako ste umrli, vaši nasljednici mogu uživati u roku od 5 do 6 godina dodatnog poreznog skloništa za sebe, ovisno o točnom vremenu smrti, valjanjem iznad zarade u nasljednu IRA.
Ako ste stvarno opsesivni mirovinski investitor koji želi zadržati sve što možete izaći iz vladinih ruku, a vi se kvalificirate (nećete svi htjeti), možete dodati pseudo-tradicionalni IRA u obliku zdravstvenog štednog računa ili HSA , na vrhu toga, kako bi zarobili još više godišnjih granica doprinosa koji mogu dodati do stvarnog novca do trenutka kada stignete do zlatnih godina.
To je složenija tema izvan opsega ovog članka.
Prijavite se za povećanje 401 (k) doprinosa
Većina velikih poslodavaca nudi, na najmanju moguću mjeru, godišnju prilagodbu inflacije na vašu plaću. Možda nećete biti puno, a možda čak i nećete ostati na ekvivalentnosti kupovne moći , ali možete učinkovito arbitrirati ove bumps odlaskom u Odjel za ljudske resurse i tražeći da se prijavite za ono što se naziva escalating 401 (k) doprinos.
Možete reći nešto slično: "Želim da zadržite 5% svoje plaće, a zatim povećajte taj iznos za 2% svoje plaće svake sljedeće godine sve dok ne zadržite 15% ukupno.Na primjer, ove godine biste odbili 5%, iduće godine biste zadržali 7%, a godinu dana poslije zadržali biste 9%, a to će se nastaviti sve do šestogodišnjeg preuzimanja punog 15%. " Ako takvi postupci nisu mogući, možda biste htjeli nastaviti s pritiskom jer većina tvrtki treba imati mehanizam za prihvaćanje ovog zahtjeva, što mnogi radnici čak ne znaju.
Učinjeno ispravno, vjerojatno nećete ni primijetiti razliku u životnom stilu. Učinite to dovoljno rano u svojoj karijeri, te male inkrementalne prilagodbe mogu dovesti do desetaka tisuća ili čak stotina tisuća dodatnih dolara u višak bogatstva koje inače ne biste imali.
Vraća se na staru izreku koju je poznavala Overeaters Anonymous: "Iz vida, iz uma." To je isto kao novac za hranu. Zapravo, ovo je tajna iza strategije "Pay Youself First" koja radi tako dobro za mnoge štediše za odlazak u mirovinu.
Izgradite svoj portfelj za ulaganja u mirovinu putem izravnih kupovnih planova
Prije nego što govorimo o izravnim planovima za kupnju dionica, razgovarajmo o važnosti imovine nenamjenske investicije i "pojačane cijene". Osim ako ste odrasli u bogatoj obitelji ili mentoru novca koji su razumjeli kako izgraditi neto vrijednost, izgledi su dobri da vaša obitelj nije razvila imovinu za ulaganje u mirovinu u bilo kakav smislen način. To je sramota jer je ispravno učinjeno, možete uživati u tokovima dividendi ili iznajmljivanja tijekom radnih godina, svaki dolar plowed natrag u vaše gospodarstvo kupnjom dodatnih prihoda kućanstva .
Čak i bolje, ako umrete i dalje drže zalihe ili usporedivu sigurnost, vaši nasljednici će najvjerojatnije imati pravo na nešto poznato kao "pojačani trošak". U običnom engleskom, to znači da je cijena koju ste platili za dionice, možda čak i desetljeća, prije postaje beznačajni i svi odloženi porezi koje ste iskoristili za veće povrate učinkovito su oprošteni! To je jedna od najbližih stvari za ekonomski besplatan ručak, koju će vaša djeca ili drugi korisnici ikada uživati. Nemojte podcjenjivati atraktivnost.
Zamislite uspješnog mladog diplomirača koji štedi 10.000 dolara godišnje. Stavlja novac u stranu i zarađuje prosječne stope povrata na njemu. Svake godine za narednih 40 godina, marljivo odvaja 10 000 dolara u svoju ušteđevinu bez ikakvih naknadnih prilagodbi u iznosu spremljenom za odražavanje inflacije, ulaganjem u istu zalihu. Tijekom razdoblja, troškovna osnovica za njene udjele (pretpostavljamo da je dionica koja ne plaća dividendu zbog jednostavnosti da se usredotoči na veću točku) iznosila bi 400.000 dolara. Sam dionice bi imale vrijednost od 4,425,926 dolara. Iznos odgođenog poreza u iznosu od 4.026.926 dolara, koji bi bio dugovan ako je likvidirala položaj.
Ako umre dok još drži dionice, njezina djeca (ili drugi nasljednici) dobivaju cijeli $ 4,425,926. IRS nastavlja pretvarati se kao da su platili cijeli $ 4,425,926 za dionice, što znači da porez na kapitalne dobitke nije dugova ako ih kasnije odluče.
Zašto ne dajete dionice dok ste još živi? To može biti održiva porezna strategija za osobe s ograničenjima poreza na imovinu i koja žele iskoristiti godišnji dar poreza na dar, no obično je bolje dati novac kako bi mogli izravno kupiti nove dionice. Ako darete dionice dok ste još živi, vaši nasljednici ne mogu pojačati troškovnu osnovu. Primatelj mora prijaviti izvornu cijenu, čak i ako je to samo frakcija trenutne tržišne vrijednosti. Ako ne, IRS će preuzeti trošak od 0 $ i porez na cijelu tržišnu vrijednost u likvidaciji! Isto tako, ako prodajete dionicu dok ste živi i daruj im prihod, svejedno dugujete porezu koji u konačnici smanjuje njihovu baštinu. Govorimo o stvarnom novcu. U pravim okolnostima, ovo je dodatnih $ 1.210.000 ili da biste mogli staviti ruke u vašu obitelj, a ne ruke političara koji će ga potrošiti na ratove i druge gluposti.
Najbrži i najjeftiniji način za početak izgradnje imovine ovako je iskoristiti prednosti izravnih planova za kupnju dionica ili DRIP-ova, koje nude mnoge tvrtke. To su posebni tipovi računa koji vam omogućuju kupnju vlasništva izravno od korporacije, preko agenta za prijenos koji obrađuje papire. Mnogi dionice blue čipa u Fortune 500 plaćaju sve, ili praktički sve, troškove tako da možete uložiti samo 50 $ mjesečno bez naknade. Dijelit će vam i dijeljene dionice, tako da ne morate čekati da povećate svoju gotovinsku bilancu kako biste dobili više dionica. Možete ih izravno uplatiti na dividendu u računu za provjeru ili štednju ako želite, stvarajući drugi izvor novčanog tijeka za vaše kućanstvo.
U prošlosti sam napisao na svojem osobnom blogu o tome kako je moja obitelj postavila jednu od ovih za svoju najmlađu sestru koja je za nekoliko godina nakon završetka koledža trebala imati dodatnih 15.000 dolara + koji će sjediti u Coca-Colu zalihe. na DRIP. Ako nikad ne spasi još jedan novčić, ali potpuno zaboravi na njezinu zalihu, do trenutka kada dođe do kraja njezine životne dobi, sjedila bi na otprilike 3,774.566 dolara u košarici koksa uz pretpostavku prosječne stope povrata (što, u slučaju Coca-Cole, možda je konzervativna, budući da je skoro cijelo stoljeće zgrabiliziralo šire tržište za 3% do 4%, zahvaljujući temeljnom poslovanju koji se hvali takvim visokim prinosima na kapital). Njezina osnovica za troškove bilo bi $ 9,000 ili tako, svi nadareni. Njena će djeca i unuci naslijediti bez plaćanja poreza. Uopće. Bilo gdje. Ovo je kako je zadivljujuće spajanje ostavljeno na dulje vrijeme. Znati kako funkcionira porezni kôd može vam dati veliku prednost u neto dobitku.
Važno je shvatiti da pravi ljudi u stvarnom svijetu to čine cijelo vrijeme. Ovo nije samo neka teorijska apstrakcija. Puno muškaraca i žena na taj način gradi bogatstvo. Upravo sam pisao o još jednom tajnom milijunašu, ovaj put najbližoj kućnoj pomoćnoj plaći, koji je izgradio skrivenu predmemoriju od 8.000.000 dolara + u dionicama kupljenima kroz ove vrste besplatnih ili besplatnih planova. Stekao je nešto poput 95 različitih tvrtki - tvrtki koje poznajete kao Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - marljivo šalju svoje skromne uštede kad god bi mogli, često kupuju dionice bez brokera . Potom je preuzeo pasivni prihod od provjere dividende i ponovno uložio dividende . Najslađi dio? Nije započeo ulagati dok nije bio u svojim tridesetima. Ovo nije bilo neko rano doba koji je sve učinio dobro. Samo je zaglavio, kroz sve; tržišta bikova, tržišta medvjeda, ratovi, šokovi nafte, padove flash, terorističke napade, promjene poreznih zakona, predsjedničke uprave.
Zašto više ljudi ne govori o tim planovima? Oni nisu seksi. Ljudi se žele brže obogatiti. To vam može pomoći da se postanete bogati, ali trebat će desetljeća prosječne cijene troškova pacijenata. Mislim, ostat ćeš star (ako si sretan), pa zašto ne saditi ekvivalent financijskih hrastovih stabala? Dobit ćete uživanje u nekoj sjeni, ali ljudi koje ste već izgubili imat će veliku glavu u životu zahvaljujući svojoj mudrosti i disciplini.