Nemojte temeljiti svoje projekcije s vašeg dohotka
Jedan od najtežih dijelova o planiranju mirovine je da je opće pravilo temelji se oko koliko novca vam svibanj potreba za umirovljenje teži da odražavaju vašu razinu prihoda.
To predstavlja niz problema za one koji pokušavaju planirati umirovljenje.
Na primjer, mnogi financijski stručnjaci kažu da želite zamijeniti između 70% i 85% vašeg dohotka prije umirovljenja. Dakle, ako zaradite 100.000 dolara godišnje, vaš bi cilj trebao biti stvoriti dovoljan prihod od umirovljenja da biste mogli živjeti negdje između 70.000 i 85.000 dolara godišnje.
Problem s podizanjem vašeg umirovljenja treba off trenutni prihod
Nažalost, ova vrsta pravilo nije korisna za ljude koji su u ranoj fazi karijere. Ako ste u 20-ima ili 30-im, možda ćete zaraditi dohodak koji odražava plaću za ulaznu razinu.
Osim toga, ako ste bili usred vaše karijere i odlučili napraviti promjenu karijere, možete privremeno iskusiti niže godine prihoda.
Kada niste sigurni koji će vam prihod od umirovljenja biti, kako ćete eventualno projicirati koliko vam je potrebno za vrijeme viših godina?
Još jedan problem: što ako si štednjak?
Prije nego što odgovorimo na ovo pitanje, uvodimo još jedan problem s pravilom "zamijeni vaš prihod". Ovaj savjet ovisi o pretpostavci da trošite većinu svog dohotka.
Uostalom, ako uobičajeno uštedite 10% do 15% dohotka za mirovinu i možda još 10% do 15% vašeg dohotka za druge oblike štednje koje nisu u mirovini, onda bi to impliciralo da ste potrošili negdje oko 70% 85% vašeg prihoda.
Imaju smisla u tom vrlo specifičnom okruženju da, ako provodite većinu onoga što radite i ne očekujete da se vaše navike trošenja mijenjaju tijekom umirovljenja, trebali biste stvoriti dovoljno novca tako da bi sve ostalo iste , Čini se da to izgleda kao nestašna pretpostavka.
Nije nužno slučaj da ljudi provode većinu onoga što čine. Neki ljudi troše više od onoga što zarađuju, završavaju s dugom kreditne kartice , dok drugi troše znatno manje od iznosa koji zarade.
Ovo je drugi, a možda i još uvjerljiviji razlog zbog kojeg osnovne projekcije mirovina na vaš prihod a ne na troškove možda nisu najbolji okvir za planiranje.
Što je to rješenje?
Usredotočite se na potrošnju, a ne na prihod
Predlažem da svoje projekcije umirovljenja temelje na razini potrošnje, a ne na prihodima. To rješava oba gore navedena dva problema.
Sada kada se to kaže, također je istina da će vaša potrošnja u mirovini biti drugačija od vaše potrošnje. Na primjer, u mirovini možda nemate plaćanje hipoteke . Vaša djeca mogu biti odrasla i živjeti sami, a vi ih više nećete morati podupirati. Troškovi povezani s vašim radom, kao što su skrb o djeci, odjeću za posao i troškovi posezanja također će se raspršiti.
To se, rekao je, možda imate i druge troškove koji trenutno nemate. Izvan-of-pocket recept i medicinski troškovi mogu biti veća zabrinutost. Vi svibanj također želite outsource domaće poslove koji se trenutno radite kao što su čišćenje kanali, racing lišće, ili snježnjenje snijega kada ste u 70-im i 80-ih.
Vi svibanj također odabrati putovati više , koristeći svoje umirovljenje za istraživanje hobije koje ne možete nastaviti tijekom radnih godina.
Sve nas to dovodi do drugog nedostatka, a to je da, iako prihod nije prikladna osnova za određivanje koliko novaca trebate imati u vašem mirovinskom portfelju, ni troškovi nisu savršena opcija. Međutim, umjesto boljih alternativa, troškovi mogu biti najbolja mjerila za veličinu portfelja koju biste trebali ostvariti.
Ako prihvatimo činjenicu da će neki od vaših tekućih troškova opadati, a drugi će rasti, a mi ćemo ih obraditi, onda je relativno razumno navesti da iznos koji trenutno trošite može biti i iznos koji trošite tijekom umirovljenja.
Koliko novca ćete morati otići u mirovinu?
Sada kada smo to utvrdili, koliko će vam novca zapravo trebati otići u mirovinu ?
Ovo je široko pravilo: pomnožite trenutnu godišnju potrošnju za 25 . To je veličina vašeg portfelja će morati biti u mirovini za vas sigurno povući 4% tog portfelja svake godine da žive.
Na primjer, ako trenutačno trošite 40.000 dolara godišnje, potreban vam je investicijski portfelj koji je 25 puta veći od te veličine ili 1 milijun dolara na početku vaše odlaska u mirovinu. To je dovoljno velika suma tako da u prvoj godini umirovljenja možete povući 4% tog portfelja od 1 milijun dolara, a ta se 4% prilagoditi za inflaciju svake sljedeće godine i zadržati razumnu šansu da nećete preživjeti svoj novac ,
To može zvučati zastrašujuće, ali ako počnete spremati za umirovljenje u ranoj dobi, još u dobi od 20 godina, možete zaraditi portfelj od 1 milijun dolara čak i na plaću od samo 30.000 do 40.000 dolara. (Pogledajte ovaj članak za detaljnu podjelu matematike iza kako postati milijunaš na 40.000 dolara plaće.)
Što ako ste kasnili s uštedom?
Ako, međutim, počinjete kasnije u životu, nemojte očajavati. Ključna stvar koju trebate zapamtiti je da je najbolji način za nadoknadu za dobivanje kasnog početka je agresivno doprinijeti vašim računima.
Drugim riječima, uštedite više i uštedite . Taktika koju treba izbjegavati, međutim, povećava vašu izloženost riziku kao način osmišljavanja izgubljenog vremena. Nemojte previše dodijeliti dio portfelja zaliha na temelju toga što vam je potrebna veća ulaganja za nadoknadu izgubljenih desetljeća štednje.
Uostalom, rizik djeluje na oba načina, a ako bi se to okrenulo protiv tebe, nećeš imati toliko vremena da se oporavi.
Potražite fondove indeksa niskih naknada i širite svoje investicije između razumne mješavine dionica i obveznica. Nastavite to redovito raditi kroz ostatak radne karijere s ciljem da uštedite 25 puta više od trenutne razine potrošnje do dana povlačenja.
Koristite kalkulatore za odlazak u mirovinu kako biste bili sigurni da ste na pravom putu i ne previše pozornosti posvetite zastrašujućim naslovima financijskih vijesti. Igramo dugoročnu igru , a ulaženje u dnevnu turbulenciju tržišta samo će zaustaviti vaš napredak.
Ako štedite umirovljenje s kasnim početkom, usredotočite se na načine na koje možete povećati svoje prihode ili smanjiti troškove . Ako možete, napravite kombinaciju oboje. Evo kako te strategije mogu pomoći da premostite prazninu.
Ponovno odredite što znači umirovljenje
Ovih dana nije neuobičajeno čuti o osobama koje su "napuštene" od radne snage, bilo zbog toga što se ne mogu priuštiti da u potpunosti odu u mirovinu, ili zato što žele zadržati zaposlenje.
Ako kasni start za spremanje i trebate zaraditi više da biste izmislili razliku između onoga što trebate i što imate, razmotrite nekoliko alternativa prije nego što se "službeno" povučete.
Na primjer, ako volite svoj posao, moglo bi vam bilo smisla ostati i iskoristiti priloge koji se podudaraju s poslodavcem uz doprinose koji ulaze u vaš 401 (k). Da ne spominjem, ostat ćete još duže.
Možda ne volite svoj posao, ali volite polje na kojem radite. Je li moguće raditi skraćeno radno vrijeme kao konzultant za nekoliko godina dok vaš novac i dalje raste?
Možda ne želite prestati raditi u potpunosti, ali želite pokrenuti drugu karijeru u nečemu što ste neko vrijeme bili strastveni. Ako uzimajući isplatu omogućuje vam da budete na putu da ispunite svoje zahtjeve za mirovinskom isplatu, započnite novu putovanju u novoj industriji još nekoliko godina.
Redefinirati životni stil u mirovini
Možda niste kasno počeli s uštedom, ali ne možete uštedjeti dodatnu promjenu za izgradnju portfelja koji odražava vašu trenutnu razinu potrošnje.
Ako zarađivanje dodatnog novca nije moguće, možda ćete morati redefinirati koju vrstu života želite živjeti u mirovini.
Na primjer, kada većina ljudi misli o odlasku u mirovinu, misle o beskrajnom opuštanju, tropskom prizoru, golfu ili igranju igara s prijateljima.
To ipak ne mora biti ono što izgleda kao odlazak u mirovinu. Mnogo je načina za smanjenje troškova i održavanje zanimljivog načina života u mirovini.
Umjesto da zadržite kuću koju trenutno posjedujete, može imati više smisla smanjiti se i povući u državu bez poreza na dohodak. Mogli biste ga poduzeti korak dalje i povući se u neku drugu zemlju u inozemstvu s nižom cijenom života. Možete čak odlučiti postati nomadski putnik i prodati svoj dom, kupiti RV i vidjeti sve koje SAD mogu ponuditi.
Postoji mnogo načina da se umirovljenje radi, samo trebate igrati s brojevima da biste vidjeli što je moguće za vas. Dakle, ako portfelj od milijun dolara nije u vašoj budućnosti, shvatite što je, i prilagodite svoj stil života na temelju toga.