Tko plaća naknadu za razmjenu?
Kupci mogu odabrati kako platiti, a većina ih ne razumije koliko je važan izbor.
Je li debit ili kredit?
Izbor između zaduženja i kredita je razlika između online i izvanmrežne transakcije.
"Debit" rezultira izvanmrežnom transakcijom prilikom plaćanja.
- Unesite osobni identifikacijski broj ( PIN ) kako biste potvrdili svoj identitet.
- Možda ćete moći vratiti gotovinu s nekim trgovcima.
- Naknade za trgovce niže su, ali banke mogu naplatiti karticu dodatnu naknadu za odabir zaduženja.
- Transakcija se dovršava elektronički, obično odmah ili unutar istog radnog dana.
"Kredit" vodi do online transakcija prilikom plaćanja.
- Na transakciju ćete potpisati (na popisu za naplatu ili zaslon) umjesto unosa PIN-a.
- Kupnja obično traje preko mreža kreditnih kartica (kao što su Visa i MasterCard).
- Ne posudite novac kao što biste to učinili kreditnom karticom - sredstva izlaze iz vašeg tekućeg računa.
- Potrebno je nekoliko dana da naplata udari vaš račun, ali zadržavanje ovlaštenja može nekoliko dana vezati novac na vašem tekućem računu.
- Trgovci mogu platiti višu naknadu za preliranje.
Zašto je to važno
Potrošači obično ne zanima hoće li kupnja biti debitna ili kreditna transakcija, no banke i trgovci.
Troškovi trgovca : Prodavač plaća postotak ukupne nabavne cijene za obradu plaćanja. Pojedinosti ovise o nekoliko čimbenika (veličina transakcija, je li kartica bila prisutna ili nije, i još mnogo toga), no trgovcima na malo često je jeftiniji za obradu izvanmrežnih (PIN-om) transakcija od on-line plaćanja.
Za male kupnje, čak i izvanmrežne naknade mogu dodati do nekoliko posto kupnje, jedući se na marginama trgovaca.
Koliko? Dopuna Durbin ograničava naknade za interkavne kartice na 21 centa plus 0,05 posto uplate. U nekim slučajevima dozvoljeno je još jedan cent prijevara za prevenciju prijevare. Ta se pravila primjenjuju samo na "pokrivene transakcije", koje uključuju kartice koje izdaju neki od najvećih izdavatelja kartica. Međutim, drugi izdavatelji kartica mogu naplatiti više. Na primjer, ta se pravila odnose samo na banke i kreditne udjele s imovinom od 10 milijardi ili više dolara. U 2015. godini, Federal Reserve izvijestio je da naknade za transakcije debitne kartice obično iznose oko 0,24 dolara po plaćanju. U prosjeku, izuzete (ne pokrivene) transakcije koštaju u prosjeku 0,51 USD.
Poticaji za vlasnike kartica: kako bi se povećala prihod, neke banke korisnicima pružaju poticaj za odabir kredita (ili kaznu za odabir debitne kartice, ovisno o tome kako to gledate). U prošlosti su naplaćivali naknade za mrežne transakcije - obično u parketu od jednog do dva dolara. Suočeni s takvim naknadama i osjećajem da su nickeled-and-dimed, kupci postaju vjerojatnije da će odabrati kredit. Oni također mogu ponuditi nagrade kao što su prilika za bolju kamatnu stopu (u računima s nagradnim sredstvima ), zrakoplovne milje ili ulazak u nagradnu igru prilikom odabira kredita.
Na kraju, netko plaća, bilo da je trgovac ili kupac.
Rješenja za trgovce: Banke i tvrtke za obradu plaćanja vole da odaberete kredit, jer ostvaruju nekoliko posto od svakog dolara koji potrošite. Maloprodaja, s druge strane, molim da se razlikuju. Oni bi radije odabrali debitnu, tako da ne moraju platiti tešku naknadu za razmjenu. U nekim slučajevima dodaju dodatne troškove kreditne kartice (koje nisu dopuštene kupnjom debitne kartice prema saveznim zakonima) na taj prolaz koji koštaju korisnicima koji plaćaju plastično. Minimalni iznos debitne kartice još je jedna taktika, no mreže plaćanja zabranjuju te minimalne iznose .
Račun zadržava: odabir kupnje putem debitne ili kreditne transakcije također utječe na vaš bankovni račun . Ako ste ikad platili plin na crpki, znate da prije skakanja plina prijeđete prstom po kartici.
Stroj ne zna koliko ćete plina kupiti, tako da vlasnik benzinske postaje mora donijeti neke odluke. Obično provjeravaju imate li na vašem računu najmanje 50 ili 100 USD - učinkovito predautoriziranje kupnje za taj iznos. Ako se autorizacija vraća, prodavač "blokira" tu vrijednost od 50 ili 100 dolara, tako da ga ne možete potrošiti drugdje .
Možda samo 10 dolara plina. Unatoč tome, 100 dolara bit će zamrznuto na vašem računu nekoliko dana. U najgorem slučaju, završit ćete odskakanje čekova , iako imate novaca - to jednostavno nije dostupno za potrošnju . Ako koristite debitnu karticu za svakodnevne kupnje, morate biti oprezni. Dva su načina za zaštitu sebe:
- Držite dodatnu gotovinu na svojem tekućem računu.
- Koristite svoj PIN ako nemate dodatnu gotovinu na svojem tekućem računu.
Imajte na umu da ćete pomoću transakcije brže brisati račun koristeći PIN. Međutim, postoji sigurnosni problem. Unosom vašeg PIN broja postoji rizik da će ga netko drugi otkriti. Lopovi (ili skrivena kamera) mogu vidjeti koje brojeve ste pogodili na tipkovnici ili je prodavačev uređaj mogao odreći vaš PIN - bilo namjerno ili slučajno.
Ako je vaš PIN ugrožen, prevaranti imaju izravan pristup vašem tekućem računu. Mogu stvoriti krivotvorene kartice i potrošiti novac, ili čak mogu stvoriti lažnu karticu s bankomata za podizanje gotovine. Ako isprazni vaš tekući račun , nećete moći platiti važne račune. Srećom, kartice omogućene čipom malo će smanjiti rizik.
Vaš račun može biti zaštićen od prijevare , ali ćete morati proći kroz neke teške dane ili tjedne bez vašeg novca dok se problem riješi u banci.
Vaša prava s debitnom karticom
Debitne kartice i kreditne kartice omogućuju zaštitu potrošača, ali su kreditne kartice velikodušnije . I dalje ste zaštićeni ako vam je debitna kartica iskorištena od strane kradljivca ili optužbe pogriješili na vašem računu - ali morate djelovati brzo. U usporedbi s kreditnim karticama , debitne kartice vam otkrivaju osobni rizik . S kreditnim karticama ograničavate se na 50 USD odgovornosti za lažnu upotrebu. Štoviše, lopov će potrošiti novac banke - on neće isprazniti vaš tekući račun i uzrokovati da odskakate važne čekove (ili nagomilate naknade za nedostatna sredstva).
Uz debitnu karticu, zaštićeni su kako slijedi (Izvor: Federal Reserve i Federal Trade Commission):
Vaš gubitak je ograničen na 50 USD ako obavijestite financijsku instituciju u roku od dva radna dana nakon saznanja o gubitku ili krađi vaše kartice ili koda.
No, možete izgubiti čak $ 500 ako ne kažete izdavatelju kartice u roku od dva radna dana nakon saznanja o gubitku ili krađi.
Ako ne prijavljujete neovlašteni prijenos koji se pojavljuje na vašem izvatku u roku od 60 dana nakon što vam je izjava poslana, riskirate neograničen gubitak na transferima izvršenim nakon 60-dnevnog razdoblja . To znači da možete izgubiti sav novac na svom računu, uz maksimalnu kreditnu karticu , ako postoji.
S obzirom na dodatni rizik gubitka, uz glavobolje rizika izravnog pristupa vašem tekućem računu, vaš život može biti lakši ako za kupnju koristite kreditnu karticu. Samo ga isplati u cijelosti svaki mjesec kako bi se izbjegle kamate troškove (iskorištavanjem milosti razdoblje ). Ipak, može biti trenutaka kada ima smisla staviti se s debitnim karticama: možda se ne možete kvalificirati za kreditnu karticu, možda biste htjeli pomoći mladiću razviti dobre navike ili jednostavno ne bi voljeli ideju o dugovima - čak i privremeni dug bez kamate. Da biste riješili neke od tih problema, radite na izgradnji kreditne povijesti kako biste se kvalificirali za bolje (jeftinije) kartice ili pokušajte prepaid debitnu karticu bez izravne veze s vašim tekućim računom.