Istina o bez ikakvih zajmova za zatvaranje
Ako ste u iskušenju da upotrebljavate zajam bez troškova zatvaranja, morate razumjeti kako rade, što je preokret i kada imaju najviše smisla.
Svaki put kad posudite novac, netko se plaća. Zajmodavac zarađuje kamatu koja je lako razumljiva, ali što je s troškovima transakcije? Potrebno je platiti jednokratne troškove za kreditne provjere, procjene, pristojbe za podnošenje prijava i naslova. Brokeri hipoteka zarađuju proviziju, a drugi mogu zaraditi naknadu za upućivanje. Tko plaća kada troškovi nisu jasno prikazani?
Bez troškova zatvaranja = "veća stopa"
Kada koristite zajam bez zatvaranja troškova, još uvijek plaćate naknade. Primijetit ćete da ti krediti imaju veće kamatne stope . Umjesto plaćanja unaprijed u paušalnom iznosu (npr. Pisanjem čeka), tijekom vremena plaćate malo više. Cijena se dodaje - u sitnim komadima - svakom mjesečnom plaćanju koju izvršite.
To nije nužno dobra ili loša stvar. Pitanje je koliko ćete dodatnih troškova mjesečno mjesečno platiti - i to je bolji posao od plaćanja svih troškova upravo sada?
Da biste to shvatili, možda ćete morati napraviti malo matematike i morat ćete napraviti neke pretpostavke o tome koliko dugo ćete zadržati zajam (prije nego prodati kuću ili refinancirati zajam na drugi zajam).
Kredit s višom kamatnom stopom znači da ćete imati veću mjesečnu uplatu. Ako ste znatiželjni o tome kako to funkcionira, pogledajte kako izračunati mjesečne uplate - kamatna stopa je ključni "sastojak" u tom izračunu. Usporedite cijene dostupne za kredite sa i bez zatvaranja troškova.
Na primjer, razlika može biti 0,5% (dobiti stvarne citate iz zajmodavaca na temelju vašeg kredita i kreditne ocjene kako biste bili sigurni da radite s relevantnim brojevima).
Na zajam od 250.000 $, mjesečna glavnica i kamate plaćanja iznosit će 1342,05 dolara ako posudite 5%. Ako udaraš to do 5,5% (jer nećete platiti troškove zatvaranja), plaćanje će se promijeniti na 1419,47 USD. Koliko mjeseci je vrijedno platiti dodatnih 77,42 dolara mjesečno? Ovisno o tome koliko su troškovi zatvaranja i koliko teško želite zadržati gotovinu u džepu.
Kada nema troškova zatvaranja dobra ideja
Plaćanje dodatno svaki mjesec nije nužno loše. To može biti pravi izbor u nekim slučajevima. Naravno, trebali biste svoju odluku temeljiti na velikoj slici - ne na neposrednoj boli pisanja velikih čekova za zatvaranje troškova danas.
Ako će se stope smanjiti u bliskoj budućnosti, možda nema smisla plaćati velike troškove iz džepa kako bi se zaključale u zajam s visokim stopama. Možete pokušati platiti malo dodatno svaki mjesec, a zatim refinance kredit ako stope pada. Nažalost, nikada ne možete biti sigurni u veličini, smjeru ili vremenu promjena kamatnih stopa, stoga morate napraviti neke pretpostavke i poduzeti određene rizike (bez obzira plaćate li dionice ili ne).
Ako ste prilično sigurni da ćete prodati kuću ili refinancirati zajam u roku od nekoliko godina (pet godina ili manje, recimo), onda bi bilo smisla preskočiti plaćanje troškova zatvaranja za sada.
Platit ćete višu mjesečnu uplatu samo za nekoliko godina - ne cijeli rok 30-godišnje hipoteke. Možda ćete znati da je promjena posla u vašoj budućnosti, ili će pitanja u vašem izvješću o kreditima omogućiti da u budućnosti dobijete puno bolji kredit. Opet, nemoguće je predvidjeti budućnost, ali uvijek možete napraviti planove i krenuti u tom smjeru.
Kada je loša ideja
Sada je boli platiti velike troškove, ali to bi moglo biti ispravno učiniti ako se možete lijepo postaviti dugoročno. Osiguravanje manjih mjesečnih plaćanja dugi niz godina može vam pomoći pri skladištenju nekih iznenađenja života (i manje trošiti u cjelini, ako dugo zadržite zajam).
Razmislite dvaput o preuzimanju veće stope (bez troškova zatvaranja) kada:
- Cijene su relativno niske, a očekujete da ustanu
- Zadržat ćete kredit dugi niz godina
- Možete si priuštiti da kupite najjeftiniju moguću stopu
Kako dobiti najbolji zajam
Ako ste zainteresirani za zajmove za zatvaranje troškova, svakako razmotrite sve čimbenike i provedite barem malo vremena u vođenju brojeva. Da, osjeća se kao zadaća, ali to je važna odluka. Zatim, dućan.
Često možete dobiti različite citate iz istog brokera - neke od njih s troškovima zatvaranja i druge s različitim razinama troškova zatvaranja. Uz sve opcije ispred vas, vidjet ćete da možete pronaći razinu troškova koja vam je prihvatljiva.
Učinite i neke usporedbe shopping kao dobro. Pitajte nekoliko brokera hipoteka, kao i vašu banku ili kreditnu uniju za citate. Provjerite kod internetskog zajmodavca. Naći ćete da različite troškove zatvaranja razlikuju i mogu ponuditi različite stope.
Zatvarajući troškovi su složeni, a nikakvi krediti za zatvaranje nisu uvijek jeftin kao što se čini. Pazite da razumijete kako se troškovi zatvaranja rade prije nego što povučete okidač.