Početna kapital: ono što je i kako ga koristiti
Na drugi način, domaći kapital je dio vašeg vlasništva koji ste doista "posjedovali". Svakako imate vlastiti dom, ali ako ste posudili novac za kupnju nekretnine, vaš zajmodavac također ima interes za nekretninu sve dok ne isplatite zajam ,
Domaći kapital obično je najvredniji imetak vlasnika kuće. To se sredstvo može koristiti kasnije u životu, stoga je važno razumjeti kako funkcionira i kako ga koristiti mudro.
Primjer domaćeg kapitala
Najlakši način za razumijevanje pravednosti je da počnete s vrijednošću kuće i oduzimati iznos koji duguje bilo kojem hipoteku. Te hipoteke mogu biti kupnja kredita koji se koriste za kupnju kuće ili druge hipoteke koje su kasnije preuzete.
Pretpostavimo da ste kupili kuću za 200.000 dolara, izvršili 20-postotnu uplatu i dobili zajam za pokrivanje preostalih 160.000 dolara. U ovom primjeru vaš udio u kući iznosi 20 posto vrijednosti kuće: dom vrijedi 200 000 dolara, a iznosili ste 40.000 dolara - ili 20 posto od cijene kupnje. Vi posjedujete kuću, ali zapravo imate samo "vlastiti" vrijedan 40.000 dolara.
Vaš zajmodavac nema vlastiti dio kuće - tehnički, posjedujete sve - ali kuću se koristi kao kolateral za vaš kredit .
Vaš zajmodavac osigurava njihov interes uzimajući založno pravo na imovinu .
Sada, pretpostavite da vrijednost vašeg doma udvostručuje (malo vjerojatno, ali to će jednostavno zadržati brojeve). Ako vrijedi 400 tisuća dolara i još uvijek imate samo 160.000 dolara, imate 60 posto vlasničkog udjela. To možete izračunati dijeljenjem stanja zajma tržišnom vrijednošću i oduzimanjem rezultata od jednog (Google ili bilo koja proračunska tablica to će izračunati ako koristite 1 - 160000/400000), a zatim ćete morati pretvoriti decimalni iznos na postotak ).
Vaš saldo kredita nije se promijenio, ali vaš se domski kapital povećao .
Izgradnja kapitala
Kao što možete vidjeti, imati više pravednosti je dobra stvar. Pa kako povećavate svoj kapital?
Otplata zajma: Dok plaćate kreditni dug, povećava se kapital. Većina stambenih kredita standardni su amortiziranje zajmova s mjesečnim mjesečnim plaćanjima koja idu prema vašem interesu i glavnici. S vremenom se povećava iznos koji ide do otplate glavnice - tako da svake godine gradite kapital sve veće stope.
Ako vam se dogodi da imate zajam samo za kamate ili neku drugu vrstu nenamortiziranog zajma, ne gradite kapital na isti način. Vi svibanj morati napraviti dodatne isplate kako bi se smanjio dug i izgraditi kapital.
Cijene cijene: Također možete izgraditi kapital bez čak i težak. Kada vaš dom dobije vrijednost (zbog poboljšanja projekata ili zdrave tržište nekretnina), vaš kapital povećava.
Za više detalja, pročitajte o izgradnji pravednosti (i ubrzavanju procesa) .
Korištenje Home Equitya
Vlasništvo je sredstvo, pa je dio vaše ukupne neto vrijednosti. Ako vam je potrebna ili možete proći bogatstvo vašim nasljednicima, možete preuzeti prihode ili jednokratne isplate iz vašeg kapitala. Postoji nekoliko načina da se ta sredstva aktivira.
Kupite svoj sljedeći dom: Vjerojatno nećete živjeti u istoj kući zauvijek.
Ako krenete, možete prodati svoj trenutni dom i staviti taj novac prema kupnju vašeg sljedećeg doma. Ako još uvijek dugujete novac na bilo kojem hipoteku, nećete imati koristi od svoga novca od kupca, ali ćete koristiti svoje pravednosti.
Posudite protiv dionice: Također možete dobiti gotovinu i koristiti ga za gotovo sve, koristeći home equity zajam (također poznat kao drugi hipoteka). Domaćini često koriste ta sredstva za poboljšanje kućanstva, za financiranje visokog obrazovanja ili za druge svrhe. Međutim, mudro je staviti taj novac prema dugoročnoj investiciji u vašu budućnost - plaćanje tekućih troškova je riskantno.
Odlaska u mirovinu fonda: Također možete trošiti svoje dionice u svoje zlatne godine koristeći obrnuti hipoteku . Ti zajmovi daju dohodak umirovljenicima i ne zahtijevaju mjesečna plaćanja - zajam se vraća kada domaćin napusti kuću.
Međutim, ti su krediti složeni i mogu stvoriti probleme za kuće i nasljednike .
Početna zajmovi vlasničkih vrijednosnica
Domaći kapitalni krediti su primamljivi jer imate pristup velikoj količini novca - često na relativno niskim kamatnim stopama. Oni su također relativno lako kvalificirati za, jer krediti su osigurana od strane nekretnina. Prije nego što uzmete novac iz svog doma, pažljivo pogledajte kako ti zajmovi rade i razumiju rizike.
Foreclosure: Glavni rizik korištenja domaćeg kapitala je da vaš dom služi kao kolateral za zajam. Ako ne možete vratiti svoj kredit, vaš zajmodavac može preuzeti kuću u foreclosure i prodati ga kako bi dobili svoj novac natrag. To znači da vi i vaša obitelj trebate pronaći druge smještaje - vjerojatno u nezgodno vrijeme - i vaš dom vjerojatno neće prodati za top-dolar.
Kako posuditi: Kako biste dobili zajam za home equity, primijenit ćete se kod zajmodavaca, baš kao i kod bilo kojeg drugog zajma. Zajmodavac će procijeniti tržišnu vrijednost vašeg doma i ponudit će maksimalni iznos koji možete posuditi. U većini slučajeva, zajmodavci ograničavaju zajmove na 80 posto ili manje vrijednosti vašeg doma (to je poznato kao omjer kredita i vrijednosti ). To znači da vaša prva (kupnja) hipoteka plus sve dodatne zajmove koje trebate poduzeti mora biti manja od 80 posto procijenjene vrijednosti. Zajmodavci također vrednuju vaše prihode i kreditnu povijest prilikom odobravanja zajmova.
Dvije vrste Home Equity zajmovi
Home equity zajam je paušalni zajam - dobivate sav novac odjednom, a vi plaćate stanom mjesečno plaćanje tijekom narednih godina. Vaša je kamata obično fiksna .
Kreditna linija kućanstava (HELOC) omogućuje vam da prema potrebi povučete sredstva. Slično kao i kreditna kartica, možete posuditi samo ono što vam je potrebno kada vam je potrebna tijekom "razdoblja povlačenja" (sve dok vaša kreditna linija ostaje otvorena). Tijekom tog vremena morat ćete izvršiti skromne uplate na dug. Nakon nekoliko godina (npr. 10 godina) završava razdoblje povlačenja, a vi ćete ići u rok otplate u kojem ćete agresivnije isplatiti sav dug. HELOC obično ima promjenjivu kamatnu stopu .