Trošak isplata i slobodnog novca
Postoji nekoliko načina za postizanje velikog dijela vaše prve hipoteke, uključujući:
- Korištenje programa zajma namijenjenih prvim kupcima, i
- Kupujte oko sebe i kvalificirate se na temelju vašeg snažnog kredita i dohotka
Dok su zajmovi posebno dizajnirani za vašu prvu kupnju kuće zvuk privlačni, oni nisu uvijek savršeni fit. Često dolaze s privezanim žicama - što bi moglo biti ili neće biti prevarant.
Što je prvi put Homebuyer zajam?
Prvi put homebuyer zajam je osmišljen kako bi pomogao ljudima da postanu vlasnici kuće, obično u određenim zemljopisnim područjima. Ti se programi razlikuju ovisno o tome gdje živite i što vam je na raspolaganju, no opća je ideja pružiti financijsku pomoć kvalificiranim kupcima. Prednosti dolaze u nekoliko oblika, od kojih su neke opisane u nastavku.
Predujam: mogućnost kupcima da izvrše vrlo malu predujam (ili uopće nije predujam).
Kamatni trošak: organizacije subvencioniraju (ili pomažu plaćati) kamate, a mogu pomoći i zajmoprimcima da se kvalificiraju za zajam s nižom kamatnom stopom. Rezultat je lakše mjesečne uplate.
Darovnice: "besplatan novac" koji se može staviti na zatvaranje troškova , predujam i poboljšanja u kući nakon kupnje.
Otkazivanje zajma: otkaz hipoteke (ili barem dio duga). To se obično događa tijekom dugog vremenskog razdoblja kako bi potaknuli kupce da dugo ostanu u kući.
Pomoć pri naknadama: ograničenja o tome koliko se zajmodavci mogu naplatiti za zatvaranje zajma.
Odgođena plaćanja: zajmovi koji se ne moraju otplaćivati (i ne naplaćuju kamate) sve dok ne isplatite kuću - obično prodajom doma i krećem. Ti krediti ponekad služe kao predujam.
Imajte na umu da programi dostupni za vas mogu ponuditi bilo koju od gore navedenih pogodnosti - to ovisi o vašim financijskim okolnostima i mjestu gdje živite pa ćete morati istražiti što je dostupno u vašem području.
Gdje pronaći programe kredita
Pronalaženje dobrih programa za kredite zahtijeva neke radove.
Dobro mjesto za početak je HUD web stranica na homebuying programe (kliknite na svoje stanje, a zatim kliknite na "Pomoć programa" pod " Kupnja kuće "). Također možete pretraživati web, budite sigurni da uključite državu ili grad boravka. Ako želite, možete uključiti i sve karakteristike o vama (sa ili bez vaše lokacije); na primjer, ako ste veteran, učitelj ili onemogućeni, možda ćete pronaći dodatne programe.
Tko kvalificira?
Definirajte "prvi put" kupca: kao što ste mogli zamisliti, većina programa usmjerena je prema pojedincima koji nikada nisu posjedovali dom. No, neke će organizacije pružati pomoć ljudima koji su imali svoje vlasništvo prije nego što nisu posjedovali u posljednjih nekoliko godina.
Ponovno provjerite što vam je dostupno.
Financijska potreba: možda ćete morati zadovoljiti i određena financijska ograničenja. Većinom, prvi kupci programa rezerviraju pogodnosti za osobe s niskim i umjerenim prihodima. Ako zaradite previše, nećete se kvalificirati za program. Imajući značajnu imovinu (kao što je novac u banci ili računi za ulaganja) također može smanjiti vaše šanse.
Ograničenja zajma
Skupi domovi? Većina programa stavlja ograničenje dolara na imovinu koju kupujete, stoga nemojte očekivati da ćete kupiti najskuplje nekretnine u vašem području. Umjesto toga, bit ćete ograničeni na manje skupo svojstva koja su vjerojatno pristupačnija za osobe koje zadovoljavaju navedene ograničenja prihoda. Opet, ideja je da se koristi ljudima koji imaju najviše potrebu.
Vlasnik- nositelj : obično morate živjeti u kući kao svoj primarni stan.
Ako ćete iznajmiti mjesto, morat ćete koristiti drugu vrstu kredita - ti programi nisu za investitore.
Zdravlje i sigurnost: dom koji kupujete najvjerojatnije mora zadovoljiti neke fizičke zahtjeve. Mora biti u dobrom stanju i bez ikakvih sigurnosnih opasnosti (na primjer olovne boje). Ako imate na umu dom koji ne možete kupiti jer je u lošem stanju, možete pokušati upotrijebiti kredit za rehabilitaciju FHA 203k umjesto toga. 203k krediti omogućuju vam da kupite imovinu i poboljšate fond sa samo jednim zajmom.
Nedostaci prvokupnih zajmova Homebuyer
Za neke prve kupce , ti programi su savršeni. Otvaraju vrata domova, gdje bi obitelj inače bila u stanju kupiti kuću. Zajednice također imaju koristi - vlasnici kuća brinu o svojoj imovini, uključe se i pridonose gospodarstvu. Ipak, prvi put homebuyer krediti mogu biti krivi izbor u nekim slučajevima.
Uz specijalizirani kredit, neki potencijalni izazovi uključuju:
- Ograničenja cijena možda vam neće dopustiti da kupite kuću koju želite
- Možda ćete izgubiti neke od prednosti programa ako prodajete svoj dom prerano
- Možda ćete morati platiti porez za povrat novca za neke od primanja koje ste primili
- Možda ćete biti ograničeni na kratak popis vrsta kredita (samo 30 godina hipotekarnih hipotekarnih hipoteka )
- Ako vaš dom povećava vrijednost, možda ćete morati dijeliti te dobitke s programom
S obzirom na ta ograničenja, možda ćete biti bolje izbjegavajući subvencionirane prvorazredne zajmove za homebuyer. Patrick Schwerdtfeger, posrednik hipoteke u Kaliforniji, primjećuje da ćete se vjerojatno isplatiti ako koristite plain-vanilla hipoteku ako imate pristojan kredit. S FICO kreditnom vrijednošću iznad 720, možda nećete imati nikakvu prednost uz subvencionirani prvi homebuyer zajam. Kada dobijete ispod 680, subvencionirani programi će početi izgledati bolje.
Druge opcije
Ako ustanovite da su programi zajma previše ograničavajući, razmotrite konvencionalni zajam ili FHA zajam koji nije namijenjen prvim kupcima.
FHA krediti omogućuju vam da kupite sa samo 3,5% dolje. Ne trebate veliku kreditnu ponudu, pa su oni opcija za ljude koji tek počinju posuditi (ili one koji se oporavljaju od financijskih poteškoća).
Konvencionalni krediti također omogućuju male predujmove. Međutim, najvjerojatnije ćete morati platiti privatno osiguranje hipoteka (PMI) dok ne dobijete najmanje 80% zajma za vrijednost .
PACE krediti omogućuju vam da nadogradite imovinu koju posjedujete, što bi moglo proširiti svemir domova koje ćete uzeti u obzir uzimanje zajma. Kada bi kuća bila savršena ako je imala energetski učinkovite aparate, možda biste mogli dobiti sredstva (koje ćete morati vratiti) za te nadogradnje.
Najbolji je pristup istražiti sve mogućnosti. Pogledajte što nudi vaš tradicionalni hipotekarni posrednik, provjerite online zajmove i usporedite te ponude s subvencioniranim zajmovima. Kada pogledate brojeve, faktor je vrijednosti fleksibilnosti.
Osim programa kreditiranja, svakako saznajte više o prvobitnom poreznom bonusa Homebuyer kako biste povećali svoju štednju.