15-godišnja ili 30-godišnja hipoteka
15-godišnja hipoteka smanjuje ukupne troškove zaduživanja i omogućava brzo uklanjanje duga.
No, 30-godišnji zajam ima niže mjesečne uplate, omogućujući vam da spremite za druge ciljeve i plaćate neočekivane troškove.
Ne možete odlučiti? U nastavku ćemo detaljno pokrivati pro i kontra. Ali ako je 15-godišnja isplata previše zastrašujuća, možete dobiti 30-godišnji zajam i platiti dodatak svaki mjesec . Izračunajte svoje isplate samo ako imate 15-godišnju hipoteku i izvršite to veće plaćanje dok se ne dogodi hitan slučaj. Ta vas strategija prije izvuče iz duga, a plaćate manje kamate nego što biste trebali na 30-godišnjoj hipoteku. Međutim, ako želite potrošiti apsolutni minimum na kamate, obvezujete se na 15-godišnju hipoteku kako biste dobili najnižu moguću stopu .
Mjesečna plaća
Na prvi pogled, najočiglednija razlika između kredita od 15 i 30 godina je potrebna mjesečna plaćanja. 30-godišnji zajmovi imaju nižu isplatu - iako to ne mora nužno učiniti bolje. Druge, manje primjetne, razlike su također značajne.
Priuštivu plaćanja: Ovisno o vašem prihodu i veličini predujma , 15-godišnja hipoteka možda neće biti pristupačna.
- Ako ste zabrinuti za mjesečni novčani tijek, možda ćete biti privlačni za isplatu plaćanja tijekom 30 godina umjesto 15 godina.
- Zajmodavci odobravaju vašu kreditnu aplikaciju temeljenu, djelomično, na vašoj sposobnosti da vrati zajam. Da biste to učinili, uspoređuju mjesečni prihod s mjesečnim plaćanjima. Čak i ako se osjećate ugodno s 15-godišnjom plaćanjem, omjer duga i dohotka može vas diskvalificirati za te zajmove.
Ostali ciljevi: ako spremate za ostale ciljeve, kao što je umirovljenje, 30-godišnja hipoteka olakšava financiranje tih ciljeva. Umjesto da svakog mjeseca napravi opsežnu hipoteku, u proračunu ćete imati više slobodnog novca kako biste se usmjerili prema tim dugoročnim ciljevima. Naravno, ako idete s 30-godišnjim zajmom i samo potrošite novac na "želi" svaki mjesec, možda ćete biti bolje s 15-godišnjim zajam.
Fleksibilnost: 30-godišnji zajam pomaže vam zadržati svoje mogućnosti otvorene i apsorbirati životna iznenađenja. Ako promijenite posao (ili izgubite posao), cijenit ćete nižu mjesečnu uplatu.
Izračuni plaćanja: Da biste vidjeli mehaniku iza mjesečne hipoteke, saznajte osnove izračuna plaćanja i koristite besplatne online kalkulatore kako biste isprobali različite opcije plaćanja.
Koliko brzo se vratite
15-godišnja hipoteka pomaže vam da brzo platite svoj saldo kredita. Svakom mjesečnom uplatom uvećat ćete veći udio nego što biste to imali s 30-godišnjim kreditom. U svakom trenutku, dugujete manje novca, što nudi nekoliko prednosti:
- Brže ćete graditi kapital , što možete koristiti za sljedeću kupnju kuće ili druge potrebe.
- Lakše je refinancirati s nižim omjerom kredita i vrijednosti .
- Ako trebate prodati svoj dom, manje ste vjerojatno podvodni .
Osim toga, ako ostanete u vašem domu, možete prestati plaćati hipoteke nakon 15 godina umjesto da ih ostavite 30 godina.
Troškovi kamata
Sa 15-godišnjom hipotekom, plaćate manje kamate nego što biste imali na 30-godišnjoj hipoteku. Dva čimbenika rade u vašu korist:
- Kamatna stopa: 15-godišnji krediti obično imaju niže kamatne stope od 30-godišnjih kredita, sve ostalo što je jednako. Tako ćete platiti manje interesa počevši od prve godine.
- Trajni troškovi interesa: što duže posudite, to više plaćate kamate . Osim toga, uz manju mjesečnu uplatu na 30-godišnji kredit, vaš saldo kredita (i iznos koji plaćate na kamate) ostaje duži. Da biste vidjeli kako taj proces funkcionira, pogledajte tablicu amortizacije koja prikazuje mjesečne uplate, mjesečne kamate i vašu vezanu zajam.
Primjer: 15-godišnja ili 30-godišnja usporedba
Da vidimo kako svi gore navedeni čimbenici rade zajedno, prođite kroz primjer.
Pretpostavimo da ste posudili 200.000 dolara za kupnju kuće, a možete odabrati između 15 i 30 godina hipoteke.
- Pretpostavimo 30-godišnji zajam s fiksnim stopama s stopom od 4,10 posto.
- Pretpostavimo 15-godišnji zajam s fiksnim stopama s stopom od 3,43 posto.
Mjesečna isplata: 30-godišnji zajam ima nižu mjesečnu uplatu.
- 30 godina plaćanja: 966 dolara
- 15 godina plaćanja: 1.432 dolara
Smanjenje duga: Brže ćete platiti saldo uz 15-godišnji kredit.
- Preostali iznos zajma na 30-godišnjem zajmu nakon sedam godina: 172.513 dolara
- Preostali iznos kredita na 15-godišnjem zajmu nakon sedam godina: 119.674 dolara
Kamatni troškovi: Vi ćete platiti manje kamate s 15-godišnjim zajam.
- Uz 30-godišnji zajam, vi ćete platiti 147.903 dolara u kamatnim troškovima tijekom trajanja zajma. Također, morat ćete isplatiti saldo kredita od 200.000 USD.
- Uz 15-godišnji zajam, plaćate samo 56,122 USD u ukupnim troškovima kamata.