Niski predujam i zahtjevi za kreditima
- Naplatite uplatu od samo 3,5 posto.
- Dobiti odobrenje za posudbu s tankim kreditima ili problemima u vašoj kreditnoj povijesti.
- Kupite obiteljske kuće, stanove, višestazne stambene objekte i FHA potpore.
- Dobiti dodatna sredstva (iznad i izvan vašeg kredita za kupnju) za obnovu i popravke s programom FHA 203k.
- Predujam predujma uz darovni novac ili pomoć od prodavatelja.
Prikazat ćemo sve pojedinosti u nastavku. Da biste dobili FHA zajam, razgovarajte s lokalnim ili online zajmodavac i pitajte o FHA programima.
Što je FHA zajam?
FHA zajam je stambeni kredit koji jamči US Federal Housing Administration (FHA). Privatni zajmodavci poput banaka i kreditnih sindikata izdaju kredite, a FHA pruža potporu: Ako ne vratite svoj kredit, FHA će platiti vjerovniku umjesto toga.
Zbog tog jamstva, zajmodavci su spremni napraviti značajne hipotekarne kredite u slučajevima kada bi inače bili nespremni odobriti zahtjeve za kreditom.
Prednosti FHA zajmova
FHA krediti nisu savršeni za svakoga, ali su izvrsni u nekim situacijama. Glavna žalba je da olakšavaju kupnju nekretnina. Ali imajte na umu da ove koristi uvijek dolaze s tradeoffs.
Najatraktivnije značajke uključuju:
Mali predujam: FHA krediti omogućuju vam da kupite kuću s uplatom od 3,5 posto. Ostali (konvencionalni) programi zajma mogu zahtijevati veću predujam, ili zahtijevaju visoku kreditnu ocjenu i visoke prihode kako bi dobili odobrenje uz malu predujam.
Ako imate više od 3,5 posto dostupnih, možda ćete biti u mogućnosti napraviti veću predujam.
Na taj način vam daje više mogućnosti zaduživanja, a vi ćete uštedjeti novac na kamate troškova tijekom života vašeg kredita.
Ostali novci naroda: s FHA financiranjem lakše je koristiti poklone za vaše predujam i troškove zatvaranja .
Također, prodavači mogu platiti do 6 posto iznosa kredita prema kupčevim troškovima zatvaranja. Najvjerojatnije ćete imati koristi od toga na tržištu kupca, ali čak i na snažnim tržištima, potencijalno možete prilagoditi dovoljnu cijenu ponude za poticanje prodavača.
Plaćanje unaprijed : nema (veliki plus za subprime zajmoprimce ).
Prihvatljivi krediti: Kupac može preuzeti vaš FHA zajam ako je to moguće. Oni pokupiti gdje ste prekinuli, zahvaljujući nižim kamatnim troškovima (jer ste već prošli kroz godine najviše kamate, koje možete vidjeti s tablicom amortizacije ). Ovisno o tome da li se cijene mijenjaju prema vremenu prodaje, kupac također može uživati nisku kamatnu stopu koja je nedostupna u trenutnom okruženju.
Mogućnost resetiranja: s nedavnim bankrotom ili foreclosureom u svojoj povijesti, FHA krediti olakšavaju dobivanje odobrenja. Dvije ili tri godine nakon financijskih poteškoća obično je dovoljno da se kvalificiraju za financiranje.
Kućno poboljšanje i popravci: Određeni FHA krediti mogu se koristiti za plaćanje kućnog usavršavanja (putem programa FHA 203k ).
Ako kupujete imovinu koja treba nadogradnju, ti programi olakšavaju financiranje kupnje i poboljšanja samo jednom zajom.
Kako se kvalificira za FHA zajam?
U usporedbi s konvencionalnim zajmovima, FHA krediti su obično lakše kvalificirati za.
FHA čini homeownership dostupnim ljudima svih razina dohotka. S vladom koja jamči zajam, zajmodavci su spremni odobriti aplikacije.
Provjerite s nekoliko lenders: lenders mogu (i učiniti) postaviti standarde koji su stroži od minimalnih FHA zahtjeva. Ako imate poteškoća s jednim FHA-odobrenim zajmodavcem, možda imate bolju sreću s drugom. Uvijek je mudro trgovati.
Ograničenja dohotka: Nije potrebno minimalni dohodak. Vi samo trebate dovoljno prihoda za dokazivanje da možete vratiti zajam (vidi dolje), no FHA krediti usmjereni su prema zajmoprimcima s nižim dohotkom.
Ako imate visoki dohodak, niste diskvalificirani, kao što biste mogli biti s određenim prvoklasnim programima za kupnju doma .
Dugoročni dohodovni omjeri : Kako biste se kvalificirali za FHA zajam, trebate razumne omjere duga i dohotka . Iznos koji potrošite na mjesečne isplate kredita trebao bi biti relativno nizak, u usporedbi s vašim mjesečnim prihodima. Uobičajeno, najbolje je biti niži od 31/43. No, u nekim je slučajevima moguće odobriti D / I omjer bliže 50 posto.
Primjer: pretpostavimo da zaradite 3.500 dolara mjesečno.
- Da bi ispunili standardne zahtjeve, najbolje je da mjesečna plaćanja stanarima ostanu ispod 1.225 dolara (jer je 1.225 dolara 31 posto od 3.500 dolara).
- Ako imate druge dugove (poput duga kreditne kartice ), sva mjesečna plaćanja u kombinaciji trebala bi biti manja od 1,505 USD.
Da biste saznali koliko ćete potrošiti na plaćanja, pogledajte kako izračunati hipoteku ili upotrijebite online kalkulator kredita za modeliranje plaćanja.
Kreditni rezultati: Zajmoprimci s niskim kreditnim rezultatima imaju veću vjerojatnost da budu odobreni za FHA kredite. Ako želite uplatiti 3,5 posto, rezultat može iznositi 580. Ako ste spremni izvršiti veću predujam, vaš rezultat može potencijalno biti niži (10% predujam je tipično za FICO rezultate između 500 i 580).
Opet, zajmodavci mogu postaviti ograničenja koja su restriktivnija od FHA zahtjeva. Ako imate niske rezultate (ili uopće nemate kreditnu povijest), možda ćete morati pronaći zajmodavca koji se ručno preuzimaju . Taj proces omogućuje zajmodavcima da procjenjuju vašu kreditnu sposobnost gledanjem na "alternativne" kreditne informacije, uključujući i najamninu na vrijeme i komunalne isplate.
Količina zajma : FHA ograničava koliko možete posuditi. Općenito, ograničeni ste na skromne iznose kredita u odnosu na cijene kuća u vašem području. Posjetite HUD web stranicu kako biste pronašli lokalne maksimume. Ako vam treba više novca, razmislite o jumbo zajmovima , ali budite svjesni da vam je potrebna jaka kreditna sposobnost i prihod kako biste se kvalificirali.
Vrijedi probati: Čak i ako mislite da nećete dobiti odobrenje, razgovarajte s FHA-odobren zajmodavac da biste saznali sigurno. Ako ne ispunjavate standardne kriterije odobravanja, nadoknadni faktori, poput velikog predujma koji nadoknađuje vašu kreditnu povijest, mogu vam pomoći da se kvalificirate.
Kako FHA krediti rade?
Privatni zajmodavci izdaju FHA zajmove, a FHA pruža vjerovniku jamstvo za smanjenje rizika vjerovnika. Da biste dobili zajam, započnite s lokalnim izdavateljem kredita , brokerom online hipoteka ili časnikom zajma u svojoj financijskoj instituciji. Raspravite o svojim mogućnostima, uključujući FHA zajmove i alternative te odlučite o pravom programu za svoje potrebe.
Hipoteka osiguranje: FHA obećava da će vratiti zajmodavce ako dužnik zadane na FHA zajam. Za financiranje te obveze, FHA tereti zajmoprimce (to je vi) naknadu.
- Home kupci koji koriste FHA kredite plaćaju unaprijed premija osiguranja hipoteka (MIP) od 1,75 posto.
- Zajmoprimci također plaćaju skromnu tekuću naknadu uz svaku mjesečnu uplatu. Iznos koji plaćate ovisi o riziku koju FHA uzima s vašim kreditom. Kratkoročni zajmovi, manji iznosi i veći predujmovi rezultiraju nižim mjesečnim troškovima osiguranja. Te naknade kreću se od 0,45 do 1,05 posto godišnje.
FHA krediti su dostupni za više vrsta nekretnina. Uz standardne jednokrevetne domove, možete kupiti dupleksove, proizvedene domove i druge vrste svojstava.
Zašto izbjeći FHA zajmove?
Dok oni dolaze s privlačan značajke, svibanj naći da FHA krediti nisu za vas.
Ograničenja zajma: U nekim slučajevima, FHA ne pruža dovoljno sredstava kada vam je potreban veliki zajam. Ako kupite vrlo skupe imovine ili tražite na vrućem tržištu, FHA možda neće raditi za vas.
Hipoteka osiguranje: unaprijed hipoteka premija osiguranja i tijeku premije može koštati više od privatnih hipoteka osiguranje bi cijene. U nekim slučajevima, nemoguće je otkazati osiguranje hipoteke na FHA zajmove. Ali, mnogo je lakše otkazati PMI na konvencionalnim zajmovima dok gradite kapital.
Niske alternative plaćanja: Možda ćete moći kupiti kuću s vrlo malo dolje koristeći konvencionalni zajam - bez FHA potpore. Pogotovo ako imate dobru kreditnu ponudu, možete pronaći konkurentne ponude koje nadmašuju FHA zajmove. S tim programima, vi svibanj biti u mogućnosti ukloniti bilo koji hipoteka osiguranje brže izgradnjom kapital u vašem domu .
Uvijek je mudro trgovati. Usporedite ponude iz nekoliko različitih izvora - uključujući FHA zajmove i konvencionalne zajmove - prije nego što odlučite poduzeti akciju. Razgovarajte s profesionalnim hipotekom kako biste dobili smjernice o tome koji programi odgovaraju vašoj situaciji.
Za više detalja o prednostima i nedostacima državnih zajmova, pogledajte FHA zajam Zamka .