Kako izračunati svoju uplatu hipoteke: fiksni, promjenjivi i više

Izračuni i Besplatne proračunske tablice

Razumijevanje hipoteke pomaže vam u poboljšanju financijskih odluka. Umjesto da se samo nadaju najboljem, plaća se pogledati brojeve iza bilo kakvog zajma - osobito značajan zajam kao kućni zajam.

Da biste izračunali hipoteku, trebat će vam nekoliko pojedinosti o zajmu. Zatim možete sve to poduzeti ručno ili pomoću besplatnih internetskih kalkulatora i proračunskih tablica za stvaranje brojeva.

Većina ljudi samo se usredotočuje na mjesečnu isplatu, ali postoje i drugi važni detalji na koje morate obratiti pozornost.

Ovaj vam članak pokazuje:

• Kako izračunati mjesečnu uplatu za nekoliko različitih stambenih kredita.
• Koliko plaćate kamatu mjesečno, a tijekom trajanja zajma.
• Koliko ste zapravo isplatiti ili koliko će vam kuća u svakom trenutku imati.

Ulazi

Započnite postupak sakupljanjem informacija potrebnih za izračunavanje plaćanja i drugih aspekata zajma. Trebate sljedeće pojedinosti:

• Iznos kredita ili "glavnica". To je cijena kupoprodajne kuće, umanjena za bilo kakvu predujam, iako se u zajam mogu dodati i druge troškove.
• Kamatna stopa na zajam. Ovo nije nužno travanj , što također uključuje troškove zatvaranja .
• Broj godina koje morate vratiti, poznat i kao pojam
• Vrsta zajma : fiksna stopa, samo kamata, podesiva itd.
• Tržišna vrijednost kuće
• Vaš mjesečni prihod

Izračuni za različite zajmove

Izračun koji koristite ovisit će o vrsti kredita koji imate.

Većina stambenih kredita su zajmovi s fiksnim kamatama . Na primjer, standardni 30-godišnji ili 15-godišnji hipoteke zadržavaju istu kamatnu stopu i mjesečnu uplatu za život zajma.

Za te zajmove, formula je:

Plaćanje zajma = iznos / faktor popusta
ili
P = A / D

Koristit ćete sljedeće vrijednosti:

• Broj periodičnih plaćanja ( n ) = Plaćanja godišnje broj godina

• Periodična kamatna stopa ( i ) = godišnja stopa podijeljena brojem plaćanja po
• Faktor popusta ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Primjer: Pretpostavimo da ste za 30 godina posuđivali 100.000 dolara na 6 posto, da biste se vratili mjesečno. Koja je mjesečna uplata ( P )? Mjesečna isplata iznosi 599,55 USD.

• n = 360 (30 godina puta 12 mjesečnih isplata godišnje)
• i =. 005 (6 posto godišnje izraženo kao .06, podijeljeno s 12 mjesečnih isplata godišnje. Za više pojedinosti pogledajte kako pretvoriti postotke u decimalni format )
• D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 005) ^ 360]
• P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55

Provjerite matematiku pomoću proračunske tablice Kalkulacija amortizacije zajma.

Koliko kamate plaćate?

Vaša je hipoteka plaćanja važna, ali morate znati koliko ćete izgubiti za svaki mjesec. Dio svakog mjesečnog plaćanja ide prema vašem trošku interesa, a ostatak plaća vaš saldo kredita. Imajte na umu da možda imate poreze i osiguranje koji su uključeni u mjesečnu uplatu, no one su odvojene od vaših izračuna kredita.

Tablica amortizacije može vam pokazati - mjesečno po mjesec - upravo ono što se događa sa svakom plaćanjem. Možete kreirati tablice amortizacije ručno, ili koristiti besplatni online kalkulator i proračunsku tablicu za obavljanje posla za vas.

Pogledajte koliko ukupnog interesa plaćate tijekom trajanja vašeg kredita. S tim podacima možete odlučiti želite li uštedjeti:

• Posuđivanje manje (odabirom jeftinijih domova ili plaćanjem većeg predujma)
• Plaćanje svaki mjesec
• Pronalaženje niže kamatne stope
• Odabir kratkoročnog kredita (npr. 15 godina umjesto 30 godina)

Formula za izračun kamata samo za obračun kredita

Krediti za samo kamate mnogo su lakše izračunati. U boljoj ili lošijoj situaciji, zapravo ne plaćate kredit uz svako traženo plaćanje. Međutim, svakog mjeseca možete obično platiti dodatni iznos ako želite smanjiti dug.

Primjer: Pretpostavimo da ste posudili 100.000 dolara na 6 posto, koristeći samo zajam za kamate s mjesečnim plaćanjima. Koja je isplata ( P )? Plaćanje je 500 USD.

Plaćanje zajma = Iznos x (Kamatna stopa / 12)
ili
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = 500 USD

Provjerite matematiku pomoću Kalkulatora za interese na Google tablicama.

U gornjem primjeru plaćanje samo za interese iznosi 500 USD i ostat će isti do sljedeće:

1. Naplaćuje se dodatna plaćanja, iznad i iznad potrebne minimalne uplate. Na taj način smanjit će se stanje zajma, ali vaša tražena uplata neće se odmah promijeniti.
2. Nakon određenog broja godina, morate početi plaćati amortiziranje kako biste uklonili dug.
3. Vaš kredit može zahtijevati plaćanje balonom kako bi potpuno isplatilo zajam.

Izračun placanja hipoteke podesivih stopa

Hipoteke s podesivim stopama (ARMs) imaju kamatne stope koje mogu promijeniti, što rezultira novom mjesečnom plaćanjem. Da biste izračunali tu uplatu:

1. Odredite koliko mjeseci ili plaćanja ostalo.
2. Izradite novi raspored amortizacije za preostalo vrijeme (pogledajte kako to učiniti ).
3. Koristite nepodmireni dug zajma kao novi iznos zajma.
4. Unesite novu (ili buduću) kamatnu stopu.

Primjer: Imate hibridni ARM saldo od 100.000 USD, a na kreditu ima deset godina. Vaša kamatna stopa namjerava se prilagoditi na 5 posto. Što će biti mjesečna isplata? Plaćanje iznosi 1.060,66 USD.

Znati koliko ste vlasnik (kapital)

Važno je razumjeti koliko vašeg doma zapravo posjedujete. Naravno, posjedujete kuću - ali dok se ne isplati, vaš zajmodavac ima interes ili založno pravo na imovinu , pa nije slobodan i jasan. Iznos koji je vaš, poznat kao vaš glavni kapital , je tržišna vrijednost kuće, umanjena za sve nepodmirene iznose kredita.

Možda ćete htjeti izračunati kapital iz nekoliko razloga.

Vaš omjer zajma / vrijednosti (LTV) je kritičan, jer zajmodavci traže minimalni omjer prije odobravanja zajmova. Ako želite refinancirati ili shvatiti koliko vam je potrebno predujam za vaš sljedeći dom, morate znati omjer LTV.

Vaša neto vrijednost temelji se na tome koliko vašeg doma zapravo posjedujete. Imajući kući od milijun dolara, ne bi vam bilo dobro ako dugujete 999.000 dolara na imovinu.

Možete posuditi vaš dom koristeći drugi hipoteka i home equity line of credit (HELOCs) . Zajmodavci često preferiraju LTV ispod 80 posto da odobri zajam, ali neki zajmodavci ići više.

Možete li priuštiti zajam?

Zajmodavci obično nude najveći zajam koji će vam odobriti za korištenje njihovih standarda za prihvatljiv omjer duga i dohotka . Međutim, ne morate preuzeti punu sumu - i često je dobra ideja posuditi manje od dostupnog maksimalnog iznosa.

Prije nego što se prijavite za zajmove ili posjetite kuće, pogledajte mjesečni proračun i odlučite koliko ste zadovoljni potrošnjom na hipoteku. Nakon što donesete odluku, počnite razgovarati s zajmodavcima i promatrati omjere duga i dohotka. Ako to učinite obrnuto, možete početi kupovati skupe domove (a možda biste i kupili jedan - što utječe na vaš proračun i ostavlja vas ranjivim na iznenađenja). Bolje je kupiti manje i uživati ​​u nekoj glupoj sobi nego se boriti za korak s plaćanjem.

Saznajte više o tome kako posuditi bez razbijanja .