Opcije i izbori opsega računa
Što je zarobljeni račun?
U nekim dijelovima zemlje ti se računi nazivaju escrow računi. Pojmovi se koriste međusobno. Obećani računi su zasebni štedni računi postavljeni od hipotekarnih zajmodavaca koji plaćaju porez na imovinu i osiguranje imovine u ime vlasnika kuće. Zajmodavac prikuplja mjesečni iznos koji iznosi oko 1/12 od ukupnog dospjelog iznosa.
Primjer naplate plaćanja računa
Ako su porezi 1200 dolara godišnje, zajmodavac će prikupiti 100 dolara mjesečno. Ako premija osiguranja iznosi 600 dolara godišnje, zajmodavac će prikupiti dodatnih 50 dolara. Ovakvo uplaćivanje računa u iznosu od $ 150 dodaje se redovitoj glavnici i plaćanju kamata na jednaku ukupnu uplatu. Ta se ukupna uplata naziva PITI, što znači da je to glavnica, kamate, porezi i osiguranja.
Postavljanje zaplijenjenog računa
Zajmodavci uvijek žele nekoliko mjeseci zatvaranja dolara u pričuvi. Ako je vaš porez i dio osiguranja $ 150 mjesečno, zajmodavac može zahtijevati 300 dolara kao plovak.
Povrh toga, kada se zaplijenjeni računi izvorno utvrde, premije osiguranja plaćaju se unaprijed, ali porezi nisu. Tipično, porezi se isplaćuju kada dođu, što se u većini slučajeva događa dvaput godišnje. Ako porezi dospijevaju, recimo, u studenom, a vaš je zajam zatvaranje u rujnu, vjerovnik bi mogao vrlo dobro zahtijevati 7 ili 8 mjeseci neovlaštenih sredstava koji će biti plaćeni pri zatvaranju.
Kako se nestašice događaju?
Ako je zajam u potpunosti amortiziran po fiksnoj kamatnoj stopi, otplata glavnice i kamate nikada neće povećavati ili povećavati. Međutim, porezi se povećavaju (oni rijetko pada). Premije osiguranja povećavaju se na temelju složenih formula osiguravajućih društava. No, pokrivenost police osiguranja ponekad se povećava, jer svake godine košta više svake godine da se obnovi dom u slučaju katastrofe.
Ponekad zajmodavci ne računaju točno početno financiranje i primijetit će da ako nastavljaju prikupljati isti početni iznos zajmoprimca, na računu neće biti dovoljno novca za plaćanje računa kada računi postanu dospjeli.
Kako možete financirati nestašicu na zapetom računu?
Općenito, imate nekoliko opcija.
- Kupujte za manje skupo osiguranje
- Smanjenje osiguranja (nije preporučeno)
- Platite razliku u gotovini
- Prihvaćam plaćanje povećane uplate
Ako plaćate razliku u gotovini, nastavit ćete plaćati paušalne iznose na svoj neuredan račun za život svog kredita jer će zajmodavac trebati taj novac, bilo da se plaća mjesečno ili sve odjednom, da plati porez i osiguranje. S obzirom na vrijednost vremena i novca, bolje je platiti povećanu uplatu jer se troškovi vašeg out-of-pocketa širite tijekom nekoliko mjeseci, smanjujući troškove novca.
Zapamtite, dolar danas vrijedi više od šest dolara od sada.
Uspostavljanje vlastitog zaplijenjenog računa
Ako imate disciplinu za spremanje mjesečnog iznosa za plaćanje vlastitih poreza i osiguranja, tada postavljanje zasebnog računa za štednju u tu svrhu može vam biti od koristi. Budite svjesni da ako je vaš saldo kredita više od 80% vrijednosti vašeg doma, vaš zajmodavac možda vam neće dopustiti da zadržite svoj račun. Osim toga, ako se vaši porezi počne povećati krajem godine, tada ćete platiti vlastiti nedostatak računa u jednom paušalnom iznosu.
Ponekad zajmodavci naplaćuju četvrtinu bodova više zajmoprimcima koji žele kontrolirati svoje vlastite obveze kada dobijete novu hipoteku. Trebali biste pitati za to. Zato što ne biste htjeli platiti višu kamatnu stopu samo za privilegiju upravljanja vlastitim neovlaštenim računom.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.