Kako djeluje i kako utječe na gospodarstvo SAD-a
Prvo, ove banke nude potrošačima kredit za kupnju kuća, automobila i namještaja. To uključuje hipoteke , auto kredite i kreditne kartice . Rezultirajuća potrošnja potroše gotovo 70 posto američkog gospodarstva. Oni pružaju dodatnu likvidnost gospodarstvu na ovaj način.
Kreditni program omogućuje ljudima da provode buduće zarade sada. Maloprodajne banke također nude mala poduzeća kredita poduzetnicima. Te male tvrtke stvaraju do 65 posto svih novih radnih mjesta dok rastu.
Drugo, maloprodajne banke pružaju sigurno mjesto za ljude da polože novac. Štedni računi, potvrde o depozitu i drugi financijski proizvodi nude bolju stopu povrata u odnosu na punjenje novca pod madracom. Banke temelje svoje kamatne stope na stopu Fed fondova i kamatne stope na trezorske obveznice. Zato se dižu i pada s vremenom. Savezno društvo za osiguranje depozita osigurava većinu tih depozita.
Treće, maloprodajne banke omogućuju upravljanje novcem provjeravanjem računa i debitnih kartica. To znači da ne morate obavljati sve transakcije s novčanicama i novcem u dolaru. Sve to može biti učinjeno na mreži, što ga čini dodatnom pogodnošću.
Vrste maloprodajnih banaka
Većina najvećih banaka u Americi ima podjele na malo građana.
To su Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo i Citigroup. Maloprodajno bankarstvo čini do 50-60 posto ukupnih prihoda tih banaka .
Ima mnogo manjih zajedničkih banaka. Oni se usredotočuju na izgradnju odnosa s ljudima u njihovim lokalnim gradovima, gradovima i regijama. Oni obično imaju manje od milijardu dolara ukupne imovine .
Kreditni sindikati su druga vrsta maloprodajne banke. Ograničavaju usluge zaposlenicima tvrtki ili škola. Djeluju kao neprofitne organizacije. To znači da mogu ponuditi bolje uvjete za štediše i zajmoprimce jer nisu tako usmjereni na profitabilnost kao i veće banke.
Uštede i zajmovi su maloprodajne banke koje ciljaju hipoteke. Gotovo su nestali od krize štednje i kredita iz 1989. godine .
Konačno, šerif bankarstvo odgovara islamskoj zabrani kamatnih stopa. Tako zajmoprimci dijele dobit s bankom umjesto da plate kamate. Ova je politika pomogla islamskim bankama izbjegavanje financijske krize 2008. godine. Nisu uložili u rizične derivate. Ove banke ne mogu ulagati u poslovanje s alkoholom, duhanom i kockanjem. (Izvor: "Dijeljenje u riziku i nagradu", Global Finance, 1. lipnja 2008. "Islamska financija vidi spektakularan rast", International Herald Tribune, 5. studenog 2007.)
Kako poslovanje maloprodajnih banaka radi
Maloprodajne banke koriste sredstva depozitara da daju zajmove. Oni zarađuju plaćanjem više kamatne stope na kredite nego što plaćaju na depozite.
Federalni rezervat , središnja banka nacija, regulira većinu maloprodajnih banaka. Osim najmanjih banaka, zahtijeva od svih drugih banaka da zadrže oko 10 posto svojih depozita u pričuvi svake noći.
Slobodni su posuditi ostatak. Na kraju svakog dana, banke koje su kratke od Fedove obvezne pričuve posuđuju od drugih banaka kako bi nadoknadile manjak. Ovaj posuđeni iznos zove se hranjeni fondovi .
Kako oni utječu na gospodarstvo SAD-a i vas
Maloprodajne banke stvaraju opskrbu novcem u gospodarstvu. Budući da ih Fed zahtijeva samo da zadrže 10 posto depozita, odobravaju preostalih 90 posto. Svaki dolar posuđen odlazi na dužnikov bankovni račun. Ta banka tada daje 90 posto toga novca, koja ide na drugi bankovni račun. Tako banka stvara 9 USD za svaki dolar koji uplatite.
Kao što možete zamisliti, ovo je moćan alat za ekonomsku ekspanziju. Kako bi se osiguralo pravilno ponašanje, Fed također kontrolira to. Postavlja da banke kamatnih stopa koriste za posuđivanje međusobno financiranih sredstava.
To se zove stopa hranjenih sredstava . To je najvažnija kamatna stopa na svijetu. Zašto? Banke su postavile sve druge kamatne stope. Ako se stopa sredstava FED-a pomiče više, sve ostale stope.
Većina maloprodajnih banaka prodala je svoje hipoteke na velike banke na sekundarnom tržištu. Iz tog razloga, i zbog velikih depozita, prvenstveno su pošteđeni kreditne krize banaka iz 2007. godine .
Povijest poslovanja s građanima
Prije osamdesetih godina banke su bile vrlo regulirane. Mnogo toga se dogodilo kao odgovor na propast dionica iz 1929. godine. Godine 1930., Zakon Glass-Steagall zabranio je maloprodajnim bankama korištenje depozita za financiranje rizičnih kupovina na burzama .
Banka također nije mogla djelovati preko državnih linija. Maloprodajne banke nisu mogle iskoristiti sredstva svojih deponenata za investicije osim kreditiranja. Često nisu mogli podići kamatne stope. Tijekom 1970-ih ove su banke izgubile posao kao dvoznamenkasta inflacija, što je korisnici povlačili depozite. Blage kamatne stope maloprodanih banaka nisu bile dovoljno nagrade za ljude da uštede. Banke su povikale Kongresu za deregulaciju .
Zakon o deregulaciji i monetarnoj kontroli Depozitarnih institucija iz 1980. godine omogućio je bankama da djeluju preko državnih linija. Velike su banke počele gubiti male. Godine 1998, Nations Bank kupio je Bank of America da postane prva banka na nacionalnoj razini. Ostale banke ubrzo su uslijedile. Ta konsolidacija stvorila je danas četiri nacionalna bankarska divova.
Također je omogućio banci da podignu kamatne stope na depozite i zajmove. Zapravo, nadjačao je državne granice kamatnih stopa. Banke više nisu morale usmjeravati dio svojih sredstava prema određenim industrijama, kao što su hipoteke za kuće. Umjesto toga, mogli bi koristiti sredstva u širokom rasponu zajmova, uključujući komercijalne investicije.
Fed je smanjio obveznu pričuvu. To je banaka dala više novca za posudbu, ali je također povećavao rizik. Kako bi nadoknadio štediše, Savezno društvo za osiguranje štednih uloga podiglo je ograničenje s 40.000 $ na 100.000 $ uštede. (Izvor: "Deregulacija financijske industrije 1980-ih", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Vol. 9, Rujan / Listopad 1985.)
Godine 1982. predsjednik Reagan potpisao je Garn-St. Zakon o depozitarnoj instituciji Germain. Uklonio je ograničenja omjera kredita i vrijednosti za banke štedionica i zajmova . Također je omogućilo tim bankama da ulažu u rizične pothvate za nekretnine. Do 1995. više od polovice njih nije uspjelo. Kriza štednje i zajma koštala je 160 milijardi dolara.
Godine 1999., Gramm-Leach-Bliley akt ukinuo je Glass-Steagall. To je omogućilo bankama da ulažu u još riskije pothvate. Obećali su se ograničiti na niskorizične vrijednosne papire . To bi proširilo svoje portfelje i smanjilo rizik. No, kako se konkurencija povećala, čak su i tradicionalne banke uložile u rizične izvedenice kako bi povećale dobit i vrijednost dioničara.
Taj rizik je uništio mnoge banke tijekom financijske krize 2008. godine. To je ponovno promijenilo maloprodajno poslovanje. Gubici od derivata prisilili su mnoge banke da prestanu poslovati. U 2010, predsjednik Obama potpisali Dodd-Frank Wall Street Reforma Zakona . Spriječilo je bankama korištenje sredstava deponentima za vlastita ulaganja. Morali su prodati sve hedge fondove u vlasništvu. Također je zahtijevalo bankama da provjere prihode zajmoprimaca kako bi bili sigurni da bi mogli priuštiti kredite.
Svi ti dodatni čimbenici prisilili su bankare na smanjenje troškova. Zatvorile su se ruralne banke. Više su se oslanjali na bankomate i manje na blagajnike. Usredotočili su se na osobne usluge visokim klijentima s neto vrijednošću i počeli su naplaćivati više naknada svima ostalima. (Izvor: "Kratka povijest maloprodajnog bankarstva", The Wall Street Journal, 17. rujna 2017.)