Kako Underwriter može odbaciti vaš hipotekarni zajam
Domaći kupci koji su unaprijed odobreni imaju najteže vrijeme za razumijevanje zašto se mogu odbiti u osiguranju. Oni vjeruju da je zajmodavac dao im priznanje da su kvalificirani i sposobni kupiti kuću. Pismo za prethodno odobrenje znači da se pojavljuju kvalificirani, ali dok se ne pokriva uvid u datoteku i pažljivo promatra njihovu osobnu situaciju, postoji mnogo načina na koji prethodno odobreni zajmoprimac može biti izbačen iz osiguranja bez odobrenja.
Većina kupaca dobiva odobrenje, ali neki ne
Činjenica da većina kupaca u kućanstvu nije svjesna stvari koje mogu pogriješiti u osiguranju vjerojatno je na neki način, jer oni ne znaju dovoljno da bi bili nervozni. Većina kupaca dobiva odobrenje, ali neki ne. Oni koji su odbijeni imaju tendenciju da se vrlo teško, pogotovo ako nisu bili spremni za tu vijest. Često se ne kaže da je moguće da neće dobiti hipoteku. Njihov agent za nekretnine ne zna, a vjerovnik se nada najboljem.
Stvari koje bi mogle ugroziti vaš zajam
Zajmoprimatelji često pretpostavljaju da su oni aktualni na svim revolving plaćanjima duga da imaju izvrsne kredite. Oni ne razmišljaju o takvim ograničenjima kao što su omjeri duga i dohotka i omjera potpore, te kako njihova posljednja 10 godina kreditnog izvješćivanja može utjecati na rezultat FICO-a . Sljedeće su neke od stvari koje mogu pogriješiti u underwriting i kako to može utjecati dužnik sposobnost da bude odobren za hipoteku.
Niska procjena
Broj jedan stvar koja može pogriješiti u potpisivanju je procjena . Ili procjena vrijednosti može rezultirati niskom ocjenom ili bi poduzetnik mogao zatražiti ocjenu drugog procijenitelja neposredno prije odobrenja. Postoje načini za osporavanje niske procjene, ali većinu vremena procjenitelj će pobijediti.
Ako kupac nema novca za plaćanje razlike, a prodavatelj odbija snižiti cijenu, prodaja na čekanju može otkazati.
Štoviše, ako prva procjena odražava kupovnu cijenu, ali druga procjena je niska, vjerojatnost će najvjerojatnije odbiti. Vrijednosti će se smatrati nesukladnim. Neke vrste zajmova zabranjuju treću procjenu dodjeljivanjem broja slučaja, tako da nije kao dužnik koji se jednostavno može primijeniti na drugom zajmodavcu i platiti za novu procjenu.
Nekretnina možda nije kvalificirana za hipoteku
Visoko na popisu drugih stvari koje mogu pogriješiti u potpisivanju je činjenica da se sama imovina ne može kvalificirati za hipoteku. Procjenitelj može ukazivati na to da određene strukture nisu sukladne ili procjenitelj ne može pronaći dozvolu za prepravljanje ili neopravdano poboljšanje moglo bi zahtijevati opsežne popravke kako bi se dom došao u šifru ili se dom može smatrati nenastanjivim.
Neobjašnjeni nedostaci u povijesti zapošljavanja i ostali čimbenici vezani za posao
Još jedna velika briga za stvari koje mogu pogriješiti u potpisivanju odnosi se na povijest zapošljavanja. Ne postoje neobjašnjeni nedostaci u povijesti zapošljavanja dužnika? Je li dužnik promijenio radna mjesta u zadnjih 2 godine, a nova pozicija ne spada u istu liniju posla?
Je li zajmoprimac privremeni radnik, a još nije postao stalan? Je li tvrtka u skoroj budućnosti vjerojatno otpuštala zaposlenike? Nedavno je poduzetnik obavijestio dužnika da će njezin kredit biti odbijen ako ne može dobiti pismo od svog poslodavca, države Kalifornije, jamčeći da se neće ublažiti tijekom sljedećih 3 godine. Prilično nemoguće.
Svi prihodi koji se koriste za kvalifikaciju za hipoteku moraju biti dokumentirani od strane poslodavca. Ako zaposlenik dobije bonuse, provizije ili redovite prekovremene radove koji nisu zajamčeni, zajmoprimac ne smije dopustiti korištenje tog dodatnog dohotka u svrhu kvalifikacije.
Ostali neočekivani čimbenici
Neki od ostalih čimbenika koji su uzrokovali pogrešno kretanje rizika često su potpuno iznenađenje dužniku. Dužnik ne može shvatiti opseg određenih vrsta problema i kako oni mogu utjecati na hipoteku.
Još jedan dužnik spreman je izaći iz osiguranja kad je iznenada otkrio da još nije razveden. Mislio je da je razvod dovršen, ali nije. Njegova uskoro bivša supruga nije htjela potpisati izjavu o otkazu , tako da dužnik nije mogao dobiti odobrenje za hipoteku.
Drugi dužnik otkrio je da mu se iznenada pojavila presuda koja je zabilježena u drugoj državi. Povratak u stare dane, prije digitalnog doba i poboljšane komunikacije, takva bi stavka bila neotkrivljiva. Ne danas.
Zajmoprimac koji nije podnio poreznu prijavu ili nije podnio produženje i plaćao porezne obveze, ako ih ima, vjerojatno neće to učiniti ni pod pokroviteljstvom.
Kratka prodaja ili foreclosure
Ako ste imali kratku prodaju ili foreclosure u određenom vremenskom razdoblju, to bi moglo biti dovoljno za podmetanje vaše datoteke iz osiguranja. Općenito, FHA lenders su blaže oko vremena potrebno za kupnju drugog doma nakon kratke prodaje ili foreclosure, ali konvencionalni zajmodavci mogu odbiti vaše underwriting datoteku za one razloge ako oni tako žele. Da ne spominjem, neke kratke prodaje prijavljuju se pogrešno kao foreclosure.
Vaše najbolje kladiti se da se izbjegne baviti stvarima koje mogu pogriješiti u potpisivanju je otkriti svoju cjelokupnu financijsku povijest vjerovniku prije vašeg početnog odobrenja kredita . Zamolite vjerovniku da provjeri vašu kreditnu datoteku. Pošaljite svoje porezne prijave, zadržite čistu kreditnu karticu i ne trošite svoju ušteđevinu niti dodajte dugove kreditne kartice od trenutka kada napravite ponudu i dobijete odobren od strane potpisivanja.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estateu u Sacramentu u Kaliforniji.