Koji je najbolji za vaš novac?
U nastavku ćemo pronaći pojedinosti, ali kao kratak pregled:
- Sličnosti: Banke i kreditne unije nude i provjeru i štedne račune, zajmove, poslovne račune i druge usluge. Za većinu bankovnih potreba oni su ekvivalentni.
- Razlike: kreditni savezi su institucije u vlasništvu kupaca, dok su banke obično neprofitne tvrtke. U nekim slučajevima to daje prednost pred kreditnim sindikatima. Ali, da biste se pridružili kreditnoj uniji, morate se kvalificirati ispunjavanjem kriterija za članstvo.
Za osnovni uvod u kreditne unije, uključujući vlasništvo, sigurnost vaših sredstava i proizvoda, pogledajte Kako poslovni sindikati rade .
Vlasništvo: Primarna razlika
Kreditni sindikati u vlasništvu su svojih kupaca, koji su također poznati kao "članovi". Ulagači posjeduju banke. Ti investitori mogu biti tisuće anonimnih dioničara ili nekoliko velikih investitora, ovisno o banci. Možda nećete brinuti ni misliti da je to velika stvar, ali vlasnička struktura utječe na djelovanje tih institucija.
Ideja kreditne unije: U idealnom slučaju, kreditni sindikati mogu ponuditi bolje ponude jer nemaju vanjskih ulagača koji pokušavaju povećati i povećati dobit na račun korisnika.
Mnogi kreditni sindikati rade upravo to: oni plaćaju veću kamatu na štednju i CD-e , nude besplatnu provjeru svima i zadržavaju nisku stopu kredita.
Iznimke od pravila: Međutim, kreditni savezi nisu uvijek povoljniji od banaka. Banke Zajednice imaju prioritete slične kreditnim sindikatima, uključujući služenje lokalnom stanovništvu i davanje natrag zajednici.
Štoviše, neki kreditni savezi djeluju poput velikih banaka i naplaćuju iste visoke naknade kao i njihovi konkurenti. Kao neprofitne organizacije, te kreditne unije uživaju porezne olakšice koje se ne vraćaju članovima prema namjeni.
Podobnost za kreditnu zajednicu
Vaša sposobnost otvaranja računa predstavlja još jednu značajnu razliku između banaka i kreditnih sindikata.
Kako bi zadržali status povlaštenih poreza, kreditni savezi su dužni ograničiti svoju bazu korisnika grupi ljudi koji dijele zajedničku obveznicu (poznato kao "područje članstva").
Taj je zahtjev relativno jednostavan. Možda imate pravo sudjelovati u kreditnoj uniji zbog:
- Gdje radite ili industriji u kojoj radite
- Gdje pohađate školu ili se klanjate
- Zemljopisno područje u kojem živite
- Članstvo u organizaciji koju biste mogli zadovoljiti online
- Pravo na članove obitelji
Gdje god se nalazili, postoji dobra šansa da u blizini postoji kreditna unija za koju imate pravo. Neki kreditni sindikati čak i služiti članovima na daljinu ili u potpunosti online .
Je li vaš novac siguran?
Banke i kreditni savezi mogu i zadržati novac na sigurnom. Ako neka ustanova podliježe, neki ili sav novac može biti osiguran, što znači da bi sredstva trebala biti zamijenjena. U većini slučajeva vaš račun završava u novoj ustanovi, a imate isti broj računa i saldo računa kao i prije.
Sigurno osiguranje dostupno je od američke vlade.
- Za bankovne račune, FDIC osigurava sredstva s državnom potporom.
- U saveznim osiguranim kreditnim sindikatima NCUSIF pokrivenost štiti vas punom vjerom i kreditom američke vlade.
Prema važećem zakonu, oba FDIC i NCUSIF pokrivenost štite do 250.000 dolara po ulagaču po ustanovi. Ako imate više od toga, trebate osigurati širenje sredstava između različitih registracija računa ili različitih institucija. Moguće je osigurati više od 250.000 $ na jednom mjestu. Na primjer, vaš račun za odlazak u mirovinu i vaš pojedinačni tekući račun u istoj instituciji mogu se zasebno brojati.
Neki kreditni savezi drže državne zakupnine (umjesto saveznog čartera) i nude privatno osiguranje. Iako je ova zaštita korisna u mnogim slučajevima (nisu nužno loše institucije), privatno osiguranje nije gotovo jednako sigurno kao NCUSIF pokrivenost.
Slične ponude proizvoda
Proizvodi dostupni kod banaka i kreditnih unija su gotovo isti. Za većinu potrošača koji se bave osobnim financijama i malim poduzećima, bez obzira na to koristite li banku ili kreditnu uniju.
Za specijalizirane usluge, kao što su usluge povjerenstva, mala kreditna unija možda neće moći odgovarati vašim potrebama. Ali nikad ne boli pitati - čak i male institucije imaju partnerstva s pružateljima usluga koji mogu pružati neprimjetne usluge kroz kreditnu uniju.
Gotovo svaka banka ili kreditna zajednica nudi sljedeće proizvode:
- Računi poslovnih banaka
- Provjera računa
- Štedni računi
- Potvrde o polaganju (CD-a)
- Kućni zajmovi (uključujući zajmove za kupnju i refinanciranje )
- Auto krediti za nova ili rabljena vozila (uključujući moto i RV kredite)
- Računi na tržištu novca
- Zemljište , gradnja i proizvodnja stambenih kredita
Tehnologija: Obje banke i kreditni sindikati nude usluge online bankarstva i mobilne aplikacije. Možete pregledavati račune, izvršiti depozite s mobilnim uređajem , premjestiti novac između računa, platiti račune i još mnogo toga u većini institucija. Povremeno, mala kreditna unija možda neće ponuditi sve značajke koje tražite, ali to je rijetkost.
Služba za korisnike
Banke i kreditni savezi mogu pružiti izvrsnu uslugu korisnicima. Obojica također čine pogreške i zapošljavaju ljude koji povremeno imaju loš dan.
Odnosi: Na kreditnim sindikatima i malim bankama, usluga je više personalizirana. S manje kupaca i zaposlenika, svi bi mogli biti lakše upoznati se. Ako posjećujete granu, postoji dobra šansa da ćete raditi s istim ljudima i razvijati odnose. Ti se odnosi mogu potencijalno pomoći da se kvalificirate za zajmove ako imate manje od savršenog kredita i mogu olakšati rješavanje problema na vašim računima.
Osobito u malim bankama i kreditnim sindikatima, služba za korisnike ovisi (djelomice) o kulturi organizacije. Interakcije mogu biti više neformalne (bolje ili lošije) i mogu ovisiti o tome s kim razgovarate taj dan. U velikim bankama očekujte dosljednije (ali kruto) iskustvo: Svi zaposlenici prolaze kroz isti program obuke i imaju malo slobodnog vremena kada su u pitanju problemi s uslugama.
Vaš raspored može utjecati na vašu odluku o radu s bankom ili kreditnom zajednicom. Velike banke imaju više sredstava za pružanje 24-satne linije za korisnike, a to može biti korisno ako ne možete razgovarati tijekom radnog vremena. Međutim, neki kreditni sindikati (i banke) nude produžene i vikend sata, kao i izvrsne web stranice. Ako možete učiniti sve što vam treba online, bankarski sati nisu važni.
Kreditni sindikati pružaju jedinstvenu ponudu s podijeljenim granatim. Ako vaša kreditna unija sudjeluje, možda ćete moći posjetiti grane ostalih sudionika kreditnih unija diljem zemlje. Većina usluga, poput depozita i povlačenja, dostupna je besplatno, ali možda ćete morati raditi sa svojom "home" kreditnom unijom na složenijim pitanjima.
Koje je bolje?
Banke i kreditni sindikati mogu pružiti robusne financijske usluge. U konačnici, to se svodi na proizvode, usluge i naknade koje nudi pojedina institucija koju gledate. Ako vam vlasništvo nije važno, samo idite s onim tko ima najbolju ponudu (i ne zaboravite da možete zadržati više računa otvorenih u obje banke i kreditnim sindikatima).
Kada trebate zajam, nabavite citate iz nekoliko različitih izvora, uključujući barem jednu banku, jednu kreditnu uniju i jednu online zajmodavcu . Usporedite troškove i kamatne stope u svakoj ustanovi i pitajte hoće li vam vjerojatno biti odobren za zajam prije nego što ispunite prijavu.
Ako su vam visoke stope na štednim računima vaš glavni prioritet, pogledajte mogućnosti samo za online i za banke i kreditne unije . Online banke nemaju istu osnovu kao i institucije od opeke i mort, a oni imaju tendenciju da koriste privlačnu kamatnu stopu kako bi privukli pozornost.
Ako se odlučite prebaciti na drugu banku ili kreditnu uniju, izbjegavajte probleme kada premjestite svoj novac. Koristite naš popis za prebacivanje banaka kako bi postupak bio što bezbolniji.