Posudite novac za financiranje kupnje zemljišta

Gdje dobiti zajmove za kupnju zemljišta

Kupnja zemljišta omogućuje vam izgradnju kuće svojih snova ili očuvanje kriške prirode. Međutim, zemljište može biti skupo u područjima s velikim zahtjevima, pa vam je možda potreban zajam za financiranje kupnje zemljišta. Mogli biste pretpostaviti da je zemlja sigurna investicija (naposljetku, "oni to ne čine više"), no zajmodavci smatraju da su zemljišni zajmovi rizičniji, pa proces odobravanja može biti težak od standardnih stambenih kredita.

Jednostavnost i trošak zaduživanja ovisit će o vrsti nekretnine koju kupujete:

1. Zemlja koju namjeravate graditi u skoroj budućnosti
2. Sirove zemlje koju ne namjeravate razviti

Zemljišni zajmovi uglavnom su relativno kratkoročni krediti, koji traju dva do pet godina prije dospijeća balona . Međutim, dugoročni zajmovi postoje (ili možete pretvoriti u dugoročni kredit), posebno ako gradite stambeni dom na imovini.

Kupnja i izgradnja u jednom koraku

Zajmodavci su najviše spremni posuditi kada imate planove za izgradnju na vašem posjedu. Držanje sirove zemlje je spekulativno. Zgrada je također rizična, ali banke su udobnije ako ćete dodati vrijednost imovine (dodavanjem kuće, na primjer).

Građevinski krediti: Možda ćete moći koristiti jedan zajam za kupnju zemljišta i izgradnje fondova . To vam omogućuje da trpe kroz manje papira i manje troškova zatvaranja. Štoviše, možete osigurati sredstva za cijeli projekt (uključujući završetak izgradnje) - nećete biti zaglavljeni držeći zemljište dok tražite zajmodavca.

Planovi izgradnje: Da biste dobili odobrenje za građevinski zajam, morat ćete predstaviti planove vašem vjerovniku, koji će htjeti vidjeti da iskusan graditelj radi posao. Sredstva će se distribuirati tijekom vremena, budući da projekt napreduje, pa će vaši izvođači morati pratiti ako očekuju da će biti plaćen.

Značajke zajma: Građevinski zajmovi su kratkoročni krediti, obično korištenjem plaćanja samo za kamate i trajanju kraće od jedne godine (idealno je projekt do tada dovršen). Nakon tog vremena, zajam se može pretvoriti u standardni 30 ili 15-godišnji zajam, ili ćete refinancirati zajam pomoću svoje novoizgrađene strukture kao kolateralna .

Predujam: Da biste posudili zemljište i troškove izgradnje, morat ćete uplatiti uplatu . Planiraju doći do 10 do 20 posto buduće vrijednosti kuće.

Završeno puno protiv sirove zemlje

Ako puno kupujete već ima alate i pristup ulici, lakše ćete dobiti odobrenje.

Sirova zemljišta: Sirovina može biti financirana, ali zajmodavci su više neodlučni (osim ako je to tipično za vašu zonu - na primjer, neka područja se oslanjaju na propane, bunare i septičke sustave). Skupa je dodati stvari poput kanalizacijskih vodova i struje u vašu imovinu, a postoje brojne mogućnosti za neočekivane troškove i kašnjenja.

Uplata: ako kupujete puno (na primjer, u razvojnoj podpodručju), možda ćete morati smanjiti iznos od 10 ili 20 posto. Za sirovo zemljište planirajte minimalno 30 posto, a vi ćete morati donijeti 50 posto na stol da biste dobili odobrenje.

Zarađeni zajmovi: gotovi dijelovi manje su rizični za zajmodavce, stoga im je vjerojatnije da će ponuditi jednokratni građevinski zajmovi koji se pretvaraju u "stalne" (ili 30-godišnje) hipoteke nakon završetka gradnje. S nedovršene puno, lenders imaju tendenciju da zadržite uvjete kredita kraći (pet do deset godina, na primjer).

Smanjenje rizika vjerovnika: Ako kupujete sirovu zemlju, nećete nužno dobiti loš kredit. Možete poboljšati svoje šanse za dobivanje dobar posao ako pomognete zajmodavcu upravljati rizikom. Može biti moguće dobiti dugoročni zajmovi, niže kamatne stope i manji iznos predujma. Čimbenici koji pomažu uključuju:

1. Visoka ocjena kredita (iznad 680), što pokazuje da ste se u prošlosti uspješno posudili i vratili.
2. Niski omjer duga i dohotka, što ukazuje na to da imate dovoljno prihoda za obavljanje potrebnih plaćanja.

1. Mali iznos zajma, što rezultira nižim plaćanjima i imovini koja je najvjerojatnije jednostavnija za prodaju.

Nema planova za razvoj

Ako ćete kupiti zemljište bez planova za izgradnju kuće ili poslovne strukture na zemlji, uzimajući zajam će biti teže. Međutim, postoji nekoliko mogućnosti za dobivanje sredstava.

Lokalne banke i kreditne zajednice: Započnite s upitom s financijskim institucijama koje se nalaze u blizini zemljišta koje namjeravate kupiti. Ako već ne živite na tom području, vaši lokalni zajmodavci (i online zajmodavci ) možda neodlučno odobravaju zajam za slobodnu zemlju. Lokalne institucije znaju lokalno tržište, a možda imaju interes za olakšavanje prodaje na području koje gledate. Iako bi lokalne institucije mogle biti spremne posuditi, još uvijek mogu zahtijevati do 50 posto u kapitalu i relativno kratkoročne kredite.

Domaći kapital: Ako imate značajan kapital u vašem domu , možda ćete ga moći posuditi drugom hipotekom . S tim pristupom možete biti u mogućnosti financirati cijeli trošak zemlje i izbjegavati korištenje dodatnih kredita. Međutim, uzimajući značajan rizik koristeći svoj dom kao kolateralna - ako ne možete izvršiti plaćanja na kredit, vaš zajmodavac može odvesti vaš dom u foreclosure . Dobra vijest je da kamatne stope na home equity zajam može biti niža od stope na kupnju zemljišta zajam.

Komercijalni zajmodavci: Pogotovo ako ćete koristiti nekretninu u poslovne svrhe ili ulaganja, komercijalni zajmodavci mogu biti opcija. Da biste dobili odobrenje, morat ćete uvjeriti službenika zajma da ste razumni rizik. Otplata može trajati samo deset godina ili manje, ali se plaćanja mogu izračunati pomoću 15-godišnjeg ili 30-godišnjeg plana amortizacije . Komercijalni zajmodavci mogu biti više prilagodljivi kada su u pitanju kolateralna sredstva. Mogu vam omogućiti da osobno pružaju jamstva kod vašeg prebivališta ili da biste kao kolateral koristili drugu imovinu (poput ulaganja ili opreme).

Financiranje vlasnika: ako ne možete dobiti zajam od banke ili kreditne unije, trenutni vlasnik nekretnine možda će biti spreman financirati kupnju. Pogotovo s sirovom zemljom, vlasnici mogu znati da je kupcima teško dobiti financiranje od tradicionalnih zajmodavaca, a možda neće biti u žurbi da isplati. U tim situacijama, vlasnici obično dobivaju relativno veliku predujam, ali sve je moguće dogovoriti. Rok otplate od 5 do 10 godina je uobičajen, ali se plaćanja mogu izračunati pomoću duljeg rasporeda amortizacije. Prednost financiranja vlasnika je da nećete platiti iste troškove zatvaranja koji plaćate tradicionalnim zajmodavcima (ali još uvijek vrijedi platiti za istraživanje naslova i granica - iskreni zemljoposjednici mogu napraviti pogreške).

Specijalizirani zajmodavci: Ako samo čekate pravo vrijeme za izgradnju ili odaberete dizajn za svoju kuću, vjerojatno ćete morati koristiti gore navedena rješenja. Ali ako imate neuobičajene planove za svoju imovinu, možda postoji zajmodavac koji se usredotočuje na vašu namjeravanu uporabu za zemlju. Za razliku od banaka (radeći s ljudima koji žive u izgradnji kuća), specijalizirani lenders čine razumijevanje rizika i koristi drugih razloga za vlasništvo nad zemljom. Bit će spremniji raditi s tobom jer ne moraju otkriti jednokratnu ponudu. Ovi zajmodavci mogu biti regionalni ili nacionalni, pa pretražuj on-line za sve što imate na umu. Na primjer:

• Očuvanje prirodnih resursa
• Vanjska rekreacija na privatnom posjedu
• Sunčane ili vjetroelektrane
• Stanični ili emitirani tornjevi
• Poljoprivreda ili uporaba stoke, uključujući rančarstvo, organska poljoprivredna gospodarstva, hobijska gospodarstva i ukrcaj konja

Savjeti za kupce

Učinite vašu domaću zadaću prije kupnje zemljišta. Možda ćete vidjeti nekretninu kao praznu škrinju punu potencijalnih, ali ne želite se prebaciti iznad glave.

Troškovi zatvaranja: Uz cijenu kupnje, možete dobiti troškove zatvaranja ako dobijete zajam. Potražite naknade za naplatu, naknade za obradu, troškove kreditne provjere, naknade za procjenu i još mnogo toga. Saznajte koliko ćete platiti i donijeti konačnu odluku o financiranju s tim brojevima na umu. Za relativno jeftinu imovinu troškovi zatvaranja mogu značiti značajan postotak kupovne cijene.

Nabavite anketu: nemojte pretpostavljati da postojeće linije ograde, oznake ili "očite" geografske značajke točno prikazuju granicu entiteta. Zatražite stručnjaka da dovršite istraživanje granica i potvrdite prije kupnje. Sadašnji vlasnici nekretnina možda ne znaju što posjeduju i bit će vam problem nakon kupnje.

Provjerite naslov: Pogotovo ako neobavezno posuđujete (primjerice, koristite svoj home equity ili financiranje prodavatelja), učinite ono što profesionalni zajmodavac čini - pretraživanje naslova. Saznajte postoje li povlastice ili drugi problemi s nekretninom prije nego što predate novac.

Proračun za ostale troškove: Kada posjedujete zemlju, vi svibanj biti na kuka za dodatne troškove. Pregledajte ove troškove uz sve isplate zajma koje ćete izvršiti za zemlju. Potencijalni troškovi uključuju:

1. Općinski ili županijski porezi (provjerite sa svojim poreznim savjetnikom kako biste provjerili ispunjavate li odbitak)
2. Osiguranje na slobodnom zemljištu ili napuštenim zgradama
3. Naknada za stambena pitanja (HOA), ako je primjenjivo
4. Potrebno je bilo kakvo održavanje, kao što je popravak ograda, upravljanje odvodom itd.
5. Troškovi izgradnje, ako ste ikada odlučili graditi, dodavati usluge ili poboljšati pristup imovini
6. Dozvolite naknade za bilo koju aktivnost koju ste planirali na imovini

Upoznajte pravila

Kada vidite slobodnu zemlju, možete pretpostaviti da je sve moguće. Ipak, lokalni zakoni i zahtjevi prostornog uređenja ograničavaju ono što možete učiniti - čak i na vlastitoj privatnoj imovini. Pravila HOA mogu biti osobito frustrirajuća. Razgovarajte s lokalnim vlastima, odvjetnikom za nekretnine i susjedima (ako je moguće) prije nego što se pristajete kupiti.

Ako otkrijete bilo kakve poteškoće s imovinom na koju imate svoje oči, pitajte o izmjenama. Možda ste izvan sreće ili ćete možda moći učiniti ono što želite nakon što slijedite odgovarajuće postupke (popunjavanjem papirologije i plaćanjem naknada). Vjerojatno će vam biti lakše ako zatražite dopuštenje umjesto da uzrujavate svoje susjede.