Pravilo 50/30/20 Elizabeth Warren može vam pomoći u upravljanju proračunom.
Harvardov stručnjak za bankrot Elizabeth Warren, nazvan Time m agazine kao jedan od 100 najutjecajnijih ljudi na svijetu, skovao je "pravilo 50/30/20" za trošenje i spremanje sa svojom kćerkom, Amelia Warren Tyagi.
Surađivali su knjigu 2005. godine: "Sva vaša vjera: najviši životni plan života".
Pa kako radi plan 50/30/20? Evo kako Warren i Tyagi preporučuju da organizirate svoj proračun.
Prvi korak: Izračunajte svoj porez na dohodak
Vaš prihod nakon oporezivanja je ono što ostaje od vašeg plaćanja nakon što su porezi iznijeti, kao što su državna pristojba, lokalni porez , porez na dohodak, Medicare i socijalna sigurnost. Ako ste zaposleni s neprekinutom plaćenom plaćom, trebalo bi vam lako procijeniti prihod od oporezivanja. Pogledajte svoje paystubove. Ako vam je zdravstvena skrb, doprinosi za umirovljenje ili bilo koji drugi odbitak izvađeni iz vašeg plaća, dodajte ih natrag.
Ako ste samozaposleni, vaš prihod nakon oporezivanja jednak je vašem bruto prihodu, umanjenoj za troškove vašeg poslovanja, kao što su troškovi vašeg prijenosnog računala ili konferencije, kao i iznos koji ste izdvojili za poreze. Vi ste odgovorni za izvršavanje vlastitih kvartalnih procijenjenih poreznih uplata državnoj upravi jer nemate poslodavca koji će vam se brinuti za vas.
Ne zaboravite da samostalni djelatnik znači da morate platiti i porez na samozapošljavanje, pa to uključite u svoje izračune. Porez na samozapošljavanje je dvostruko veći od onoga što biste platili u porezima Medicare i socijalne sigurnosti ako ste bili zaposleni.
Drugi korak: Ograničite svoje potrebe na 50 posto vašeg poreza na dohodak
Sada se vratite na svoj proračun.
Koliko potrošite na "potrebe" svaki mjesec, stvari poput namirnica, stanovanja, komunalnih usluga, zdravstvenog osiguranja , plaćanja automobila i osiguranja automobila? Prema Warrenu i Tyagi i njihovom pravilu 50/30/20, iznos koji ćete potrošiti na te stvari trebao bi ukupno iznositi najviše 50 posto svoje plaće nakon oporezivanja.
Naravno, sada morate razlikovati između kojih su troškovi "potrebe" i koji su "želi". U osnovi, svako plaćanje koje možete odreći samo manjim neugodnostima, kao što je kabelski račun ili odlazak u školu, je želja. Potrebna je svaka isplata koja bi imala veliku posljedicu vašu kvalitetu života, kao što su lijekovi za električnu energiju i lijekove na recept.
Ako ne možete odreći plaćanje, kao što je minimalna uplata na kreditnoj kartici , može se smatrati "potrebom", prema riječima Warren i Tyagi. Zašto? Budući da će vaš kreditni rezultat negativno utjecati ako ne plaćate najmanji iznos. Isto tako, ako je potrebno minimalno plaćanje od 25 USD i redovito plaćate 100 USD mjesečno kako biste zadržali uravnoteženu bilancu, ta dodatna 75 USD nije potrebna.
Treći korak: Ograničite svoje "želi" na 30 posto
Ovo zvuči sjajno na površini. Možete li staviti 30 posto svog novca prema vašim željama? Pozdrav, lijepe cipele, putovanje u Bali, salon frizure i talijanski restorani.
Ne tako brzo. Sjećate li se koliko smo striktni s definicijom "potrebe"? Vaši "želi" ne uključuju ekstravagancije. Uključuju osnovne sitnice života koje uživate, poput onog neograničenog plana za razmjenu tekstova, kabelske kabelske kuće i kozmetičkih (ne mehaničkih) popravaka vašeg automobila.
Možete potrošiti više na "želi" nego što mislite. Potrebna je minimalna minimalna toplina odjeće. Sve što je dalje od toga, kao što je kupnja odjeće u trgovačkom centru, a ne na popustnoj prodaji, kvalificira se kao želja.
Da, pravila su lukavna, ali ako mislite o tome, imaju smisla.
Četvrti korak: troši 20 posto na otplatu štednje i duga
Sada o dodatnih 75 dolara koje plaćate na toj kreditnoj kartici svaki mjesec. To nije ni želja niti potreba. To je "20" u pravilu 50/30/20. U razredu je sve.
Trebali biste potrošiti barem 20 posto vašeg dohotka nakon oporezivanja dugova i štednje novca u svojem izvanrednom fondu i računima za mirovinu.
Ako nosite saldo kreditne kartice , minimalna uplata je "potreba" i broji 50 posto. Sve dodatno je dodatno otplata duga, koja ide prema ovoj 20 posto kategoriji. Ako nosite hipoteku ili auto kredit , minimalna uplata je "potreba", a sva dodatna plaćanja računaju se prema "štednji i otplati duga".
Primjer plana 50/30/20
Pretpostavimo da vaš ukupni dohodak koji plaćate svaki mjesec iznosi 3.500 USD. Koristeći pravilo 50-30-20, mjesečno ne možete potrošiti više od 1.750 dolara za svoje potrebe. Vjerojatno vam se ne može priuštiti plaćanje ili hipoteka u iznosu od 1.500 dolara mjesečno, barem ne ako vaše komunalije, plaćanje automobilom, minimalna plaćanja kreditnom karticom, premija osiguranja i druge životne potrepštine ne prelaze 250 dolara mjesečno.
Ako već posjedujete svoj dom ili ste zaključani u zakup, prilično ste zaglađeni s tom uplatom od 1.500 USD. Razmislite o preseljenju kada istekne vaš zakup kako bi vaš proračun bio lakše upravljiv ili pogledajte druge "potrebe" da biste vidjeli postoji li način da ih možete smanjiti. Možda trgovina za više povoljnih osiguranja ili prijenos salda na kreditnu karticu na jednu s nižom kamatnom stopom tako da vaša minimalna plaćanja padaju. Vaš cilj je da sve te troškove odgovara na 50 posto vašeg dohotka nakon oporezivanja.
Možete trošiti 1.050 dolara mjesečno na svoje "želi" na temelju toga $ 3.500 koju svakog mjeseca donosite kući. Možda biste razmislili o tome da radite bez nekoliko stvari i prebacite neki dio tog novca na svoj "potreba" stupca ako dolazite kratko tamo - ne nužno neograničeno, ali dok ne dobijete svoje potrebe do više upravljive razine. Imajte na umu da vam je još 20 posto preostalo da biste mogli spasiti i platiti dugove prema planu 50/30/20.
Sada imate još 700 dolara, koji traju 20 posto. Znaš što učiniti s njom. Platite na dug, osim u hitnim slučajevima, i planirate svoju budućnost.