Neke upravljane strukture računa su velike, a neke ne toliko.
Vrste upravljanih računa
Investicijski savjetnik može upravljati portfeljem zaliha , koji se često naziva "zasebno upravljani račun". Investitor savjetnik također može upravljati portfeljem investicijskih fondova; ako ova služba za upravljanje uzajamnim fondom pokriva i troškove posredničke naknade, naziva se "zamotati račun".
Financijski savjetnik može preporučiti da uložite svoj novac na računima s posebnim upravljanjem i završnim računima, u tom slučaju možda plaćate nekoliko slojeva investicijskih naknada.
Naknade u upravljanim računima
Slojevi naknada mogu učiniti pogrešnu vrstu upravljanog računa prekomjerno skupo; sjetite se viših naknada, to je niža vraća za vas. Upravljanje investicijama nije usluga gdje plaćanje više donosi veće povrate. Zapravo, u investicijskim fondovima dokazano je da što su veće naknade za uzajamne fondove, to je manja stopa povrata od tog fonda.
Indeksni fondovi naplaćuju oko .10 - .35%. To znači da ako savjetnik naplaćuje 1%, a pomoću računa indeksa unutar računa, ukupna naknada završava oko 1,25%. To je razumno. Ali ako savjetnik koristi sredstva s višim naknadama i ima puno trgovačkih i trgovinskih troškova, možete završiti plaćati ukupne naknade od 2 do 3% godišnje. To je puno!
Porezi na upravljanim računima
Aktivno upravljani računi često imaju česte trgovine koji se pojavljuju unutar njih, što znači da oni nisu vrlo porezni, tako da za novac koji nisu umirovljeni možda nisu najbolje rješenje. Računi s prometa na vašem računu ili česte izmjene u vašem portfelju dovode do veće naknade za transakcije i rezultiraju višim poreznim računom za vas.
Time se smanjuje neto prinos ulaganja (vaš povratak nakon poreza i naknada.) Neto vraća su važni.
Ako imate novca u računima za mirovinu ili u kombinaciji računa za mirovinu i mirovinu, onda vam je potrebno obratiti pažnju na povrat poreza nakon oporezivanja. Dobar investicijski savjetnik može smjestiti porezno učinkovita ulaganja u svoje neplaćene račune i porezne neučinkovita ulaganja u svoje mirovinske račune . To je proces koji se zove "lokacija imovine". Kada se to učini ispravno, istraživanje pokazuje da može značajno povećati povrat poreza nakon oporezivanja.
Pronalaženje najboljih upravljanih računa
Kao da radite svoje poreze, to možete učiniti sami ili platiti nekome da to učini za vas. Ono što plaćate jest netko tko će izraditi odgovarajuću dodjelu , odabrati niske troškove sredstava za popunjavanje te dodjele, pratiti ih, rebalansirati kada je to potrebno i izvještavati o rezultatima kako biste znali postotak povrata svake godine.
Morate odlučiti jeste li to sami, ili ako želite delegirati. Stručnjaci imaju tendenciju da slijede discipliniraniji proces - tako da sam po sebi može dovesti do boljih rezultata, ali ako ste sami mogli slijediti taj disciplinirani proces, tada biste postigli iste rezultate.
Unajmljivanje nekoga ne znači da će postići veće povrate nego što bi sami učinili. To znači da ih zaposljate da slijedite discipliniran i dosljedan investicijski proces te izgradite odgovarajući portfelj za vas.
Ako želite delegirati, ove smjernice pomoći će vam pronaći najbolji upravljani račun:
- Obratite pažnju na ukupne troškove. Zatražite procjenu svih troškova trgovanja, naknada za fond i naknade za savjetnike. Provjerite jesu li ukupne naknade 2% ili manje godišnje.
- Ako imate novca u računima nakon oporezivanja, kao i na računima za mirovinu, pronađite savjetnike koji upravljaju za povrat poreza nakon oporezivanja.
- Ako imate novca na različitim vrstama računa, pronađite savjetnika ili platformu upravljanih računa koja će upravljati vašom imovinom preko kućanstva, a ne na razini pojedinačnog računa.
- Ako želite da online rješenje automatski upravlja vašim novcem, pogledajte neke od najboljih roboadvisors.
U nastavku su neke dodatne misli o upravljanim računima u obliku dijaloga o pitanju i odgovoru s jednim od mojih čitatelja.
P: Koje su vaše misli o obračunu / upravljanju računima novca?
O. Ono ovisi o tome što im pokriva i kakvu vrstu modela slijede. Ne zamjenjuju li sredstva za indeks opterećenja i naplaćuju 1% ili manje? To je razumno. Ili obuhvaćaju aktivno upravljane investicijske fondove ili upravitelje zaliha s ukupnim naknadama u rasponu od 2-3%? Upravljaju li kućanstvom, stavljaju ulaganja u račune na porezno učinkovit način ili upravljaju svakim računom kao svojom zasebnom entitetom? Postoji otprilike onoliko načina za ponuditi novac za obradu novca, budući da postoje investicijski fondovi pa je teško dati više od općenitog odgovora. U idealnom slučaju, vaš novac se upravlja na razini kućanstava - a ne na računu. Uzimanje holističkog pogleda kućanstva može pomoći da sve zajedno rade prema zajedničkom cilju.
P: Hvala vam jako puno za povratak sa mnom, tako zahvalan! Teško je povjeriti nekome u potpunosti kada imaju novčani interes u igri. Želim prevrtati 401 (k) u IRA . Naknada je 1,25% na imovini, a oni žele da idem s upravljanim portfeljima koje mogu posebno prilagoditi za mene s Morningstarom ili Curionom. Pitala sam se o investicijskim fondovima, a rekli su da će ići tim putem, ako volim. Niste sigurni što učiniti - smatra Vanguard i radi bez opterećenja investicijski fondovi sami, ne siguran ako imam vremena ili stručnost, ali ne želim izgubiti novac za opterećenja i visoke naknade. Koje su tvoje misli?
O. Pa, ovisno o tome koliko novca govorite oko 1% - 1,25% prilično je standardno. Također možete pronaći online usluge koje će graditi portfelje za manje, ponekad oko .50% ili čak niže. Mnogi financijski savjetnici koji plaćaju naknadu naplaćuju oko 1%, koriste sredstva indeksa i mogu pružiti dodatne savjete o planiranju zajedno s uslugama upravljanja investicijskim fondovima. Ako nemate vremena ili stručnosti, ne savjetujem da to radite sami. Bez poznavanja cijelog vašeg domaćinskog plana ne znam je li njihove preporuke smislene, ali sve što ste podijelili zvuči razumno.