Jedna od tih reformi naziva se testom sredstava. To je proračun kako bi se utvrdilo da li dužnici (oni koji podnose stečajni slučaj) imaju dovoljno novca preostali svaki mjesec kako bi napravili značajnu uplatu prema smanjenju njihovog neosiguranog duga. Neosigurani dug nema kolateralna sredstva. To uključuje salda kreditnih kartica, kredite za plaćanje, kredite za potpisivanje, medicinske račune, neplaćene korisničke račune i slično. Može čak uključivati neplaćeni dohodak (ili druge) poreze.
U drugim člancima ove serije razgovarali smo o tome što je testiranje sredstava namijenjeno za rad , kako funkcionira , što je "pretpostavka zlouporabe" i koje su vrste prihoda uključene ili isključene iz izračuna.
Projicirani jednokratni prihod
Što to znači biti "priuštiti" plaćanje sami ili kroz plan otplate kapitala 13 ? Testiranje sredstava namijenjeno je za pronalaženje broja koji se zove "Projicirani raspoloživi prihod", koji bi trebao predstavljati iznos dodatnog novca koji ste preostali za svaki mjesec, uzimajući u obzir svoj prihod i razumne i nužne troškove.
Znam što misliš. "Nemam ništa preostalo, u rupe sam krajem mjeseca, zbog čega su moje kreditne kartice izbačene." Pa, test sredstava gleda na vaše prihode i troškove na način koji se može razlikovati od načina na koji biste ih pogledali. Primjenjuje mnogo proizvoljnih pravila i brojeva, od kojih se neke zasnivaju na nacionalnim ili regionalnim prosjekima, koji možda nemaju osnovu u stvarnosti vašeg života.
Prvo, vaš prihod
Test sredstava prvo gleda na vaš prihod da biste utvrdili padate li u gornjoj polovici zarada ili donjoj polovici zarada u vašoj državi, novčano. Ako pada u donju polovicu, automatski ste položili ispitivanje sredstava. Ako ste u gornjoj polovici, testiranje sredstava također gleda vaše troškove kako biste odredili hoćeš li proći ili ne. U ovom članku usredotočimo se na to kako se ti troškovi tretiraju.
Dalje, Vaši troškovi
Mnogi od odbitaka troškova ne temelje se na onome što vi zapravo potrošite svaki mjesec, već ono što IRS smatra normalnim iznosom za obitelj čija veličina živi u vašem životu. Da, rekao sam IRS - iste ljude koji skupljaju vaše poreze. Kada IRS prikuplja povrat poreza, koristi se formula za utvrđivanje što porezni obveznici mogu priuštiti da vrate i koliko često. Kada je Kongres prošao revizija zakona o stečaju koji su uključivali testiranje sredstava, odlučili su da ne ponovno izmišljaju kotač, već su, međutim, zahtijevali da se ispitivanje sredstava privuče na tablice koje je razvio IRS. Ti iznosi mogu ili ne moraju odražavati vašu osobnu situaciju.
Ove fiksne količine mogu se naći na web stranici koje američki upravitelj održava na testiranju sredstava i spada u tri široke kategorije koje ćemo nazvati osobnim, stambenim i prijevoznim sredstvima.
osobni
Ova kategorija uključuje:
- Hrana
- Kućni pribor
- Odjeća i usluge (kao što su kemijsko čišćenje)
- Proizvodi za osobnu njegu
- razni
- Troškovi zdravstvene skrbi iz džepa (za manje od 65 i više od 65 godina)
Ti se iznosi smatraju nacionalnim standardima i primjenjuju se bez obzira na vašu lokaciju.
Kućište
Standardi za stanovanje razbijeni su na razini države i županije. To uključuje fiksne iznose za
- Hipoteka ili najamnina
- Porez na imovinu
- Interes
- Osiguranje
- Održavanje i popravci
- Komunalne usluge, uključujući plin, električnu energiju, vodu, lož ulje, skupljanje smeća, telefon, mobitel, internet i kabel
transport
Ako imate vozilo, troškovi vašeg vozila dolaze u dva dijela. Jedan je trošak vlasništva (koji pokriva mjesečni zajam ili plaćanje najma) i operativni troškovi (održavanje, popravci, osiguranje, gorivo, registracije, dozvole, inspekcije, parkiranje i cestarine).
Ti su iznosi podijeljeni po regijama.
Ako imate automobil, ali bez isplate, obično možete primijeniti samo dopušteni trošak za operativni trošak.
Ako je plaćanje vašeg automobila manje od standardnog, samo ćete moći preuzeti iznos uplate automobila kao trošak vlasništva.
Ako ste jedini podnositelj zahtjeva, dobivate samo bonus za jedan automobil. Ako prijavljujete zajednički sa svojim supružnikom, dobivate samo kredit za dva automobila, čak i ako imate uzdržavane članove koji trebaju vlastite automobile.
Ostali potrebni troškovi
Za mnoge vrste troškova, izračun testova sredstava omogućuje vam odbijanje prosjeka stvarnih iznosa koje potrošite za sebe i svoje uzdržavane članove. Mnogi su navedeni u samom obliku:
- Porezi: savezni, državni i lokalni, uključujući prihode, socijalnu sigurnost i Medicare za samozapošljavanje, ali ne i porez na promet nekretninama i poreze na promet
- Zapošljavanje: stavke potrebne za vašu zaposlenost, kao što su sindikalne pristojbe i jednake troškove, te obvezni mirovinski doprinosi (ne dobrovoljni mirovinski doprinosi)
- Plaćanja predviđena sudskim putem: na primjer, plaćanja za bračne drugove ili djecu, osim ako nisu dospjela
- Životno osiguranje
- Obrazovanje za zapošljavanje ili za tjelesno ili mentalno osporeno dijete
- Briga o djeci
- Troškovi zdravstvene zaštite, veći od gore utvrđenih fiksnih iznosa, koji nisu nadoknađeni osiguranjem ili plaćeni iz računa zdravstvene štednje
- Telekomunikacijske usluge: osim osnovnih usluga kućnog telefona i mobitela - uključene u troškove stanovanja - u opsegu koji je potreban za vaše zdravlje i dobrobit ili onu vaših uzdržavanih osoba.
- Zdravstveno osiguranje, invalidska osiguranja i troškovi zdravstvene štednje
- Nastavak doprinosa skrbi kućanstva ili članova obitelji starijih osoba, kronično bolesnih ili onesposobljenih
- Zaštita od nasilja u obitelji pod Zakonom o prevenciji i pružanju usluga nasilja u obitelji ili drugim mjerodavnim saveznim zakonima
- Dobrotvorni doprinosi ne prelaze 15% bruto mjesečnog dohotka
Dodatne razumne i nužne troškove
Slijedeći troškovi mogu se tražiti, ako možete pokazati, obično uz dokumentaciju, da su troškovi razumni i nužni;
- Višak troškova kućne potrošnje
- Troškovi odgoja za ovisnu djecu do 18 godina (ali ne i privatne školske nastave) ..
- Dodatni trošak hrane i odjeće: Ako je vaš trošak hrane i odjeće veći od standardnog iznosa odbijenog gore, možete zatražiti dodatnih 5%
Plaćanje duga
Plaćanja na neosigurane dugove, kao što su medicinski zapisi, kreditne kartice i krediti za plaćanje gotovinom, nisu dopušteni kao troškovi testiranja sredstava. Sljedeći dugovi mogu se odbiti kao trošak
- Plaćanja na osigurana potraživanja, uključujući zajmove za kupnju nekretnina, automobila i drugih osobnih stvari.
- Plaćanja o "prioritetnim tvrdnjama", poput poreza na dohodak, davanja za djecu i plaćanja alimentacije.
- Administrativni troškovi: izračun testova sredstava također oduzima iznos koji procjenjuje koliko bi trebalo procijeniti vaše prosječno mjesečno plaćanje Poglavljem 13, zajedno s naknadom koje će upravitelj odjeljka 13. naplatiti za administriranje slučaja.
Kvalificirana mirovina za odlazak u mirovinu
U slučaju poglavlja 13 znači samo test, možete odbiti dobrovoljni doprinos na račun za mirovinu ERISA, kao što je 401 (k), kao i plaćanja koja ste izvršili na zajmove preuzetim s računa mirovine.
Posebne okolnosti
Ako smatrate da predstavljate posebne okolnosti koje opravdavaju dodatne troškove za koje nema razumne alternative, obrazac za ispitivanje sredstava daje vam priliku da navedete te troškove i objasnite zašto vjerujete da ti troškovi trebaju biti uračunati u vašem slučaju. Morate biti spremni pružiti dokumentaciju koja će podupirati vaš zahtjev.
Da biste saznali više o vrstama situacija koje mogu dovesti do posebnih okolnosti, posjetite test sredstava - prevladavanje pretpostavke zlostavljanja .
Ažurirano prosinca 2017. Carron Nicks.