Lavina, snjeguljica ili snježna pahuljica, kako platiti dug
Međutim, čak i to može izgledati neodoljivo kada imate šest različitih računa koje pokušavate isplatiti. Srećom, postoji nekoliko pravila palca koja vam mogu pomoći u određivanju prioriteta otplate duga .
Ali prvo, dajte informacije o otplati duga prije nego što uđemo u plan, jer će stvari biti jednostavnije organizirati.
Organiziranje vašeg duga
Prvo, prvo morate pronaći sljedeće podatke o svom dugu:
- Iznos koji duguje (stanje)
- Minimalna isplata
- Kamatna stopa / Travanj
- Datum dospijeća plaćanja
Ove se informacije obično mogu pronaći na izjavama koje primate u pošti ili na mreži, sve dok imate račun za pristup njima.
Ako te informacije ne možete lako pronaći, jednostavno nazovite svog dužnika i zamolite ih da dobiju informacije. Trebali bi to moći tražiti za vas.
Dvije najveće informacije o kojima ćemo se fokusirati uključuju vašu ravnotežu i kamatne stope, pa se barem pobrinite da dobijete ta dva prije nego što počnete. Imajući proračun na mjestu također bi to olakšalo.
Prioritet duga po kamatnoj stopi - Metoda dugotrajne valute
To je poznata kao metoda "debt avalanche", a matematički, to će vam uštedjeti najviše novca tijekom vašeg putovanja otplate duga.
Ono što trebate učiniti je naručiti dugove s najviše kamatne stope na najnižu kamatnu stopu .
Usredotočujući se na isplatu duga s najvećom kamatnom stopom prvo , uštedjet ćete više novca jer će se kamate na računima smanjivati. Interes može biti iznimno neugodan čimbenik u vašem planu otplate duga ako niste oprezni.
Na primjer, recimo da imate zajam od 10.000 USD s kamatnom stopom od 7%, a imate 5 godina da biste to platili. Vaša minimalna mjesečna isplata iznosila bi 198, ali neće sva ta plaćanja ići prema plaćanju salda.
Umjesto toga, oko 58 dolara vaše prve uplate umjesto toga idu prema kamatama . Ouch. Suprotno tome s posljednjom uplatom, u kojoj samo 1 $ ide prema interesu.
Upućivanje dodatnih plaćanja znači brže brisanje kamata, tako da više plaćanja može krenuti prema glavnici. Međutim, ova se metoda ne usredotočuje na dug psiholoških utjecaja koji često ima.
Prioritizirati Vaš dug prema saldo - Debt Snowball metoda
Što ako naručujete svoj dug od najviših kamatnih stopa na najnižu razinu i ustanovite da je vaš najviši dug kamatnih stopa i onaj na koji najviše dugujete? To se može činiti poražavajući , a još niste ni počeli planirati.
Ako se to dogodi, a vi gledate na planinu za koju mislite da još ne možete doći - a ne uzbuđeni zbog toga - onda biste možda bili bolji od metode snijega. Umjesto kamatne stope, usredotočite se na otplatu duga s najnižom ravnotežom, a zatim radite svoj put prema gore.
Ne, nećete štedjeti što više novca na ovaj način, ali izlazak iz duga često je emocionalno iskustvo, a ne logično iskustvo.
Trebali biste odabrati bilo koju metodu koja vas čini najotvorenijim za podmirivanje duga do ruba. Ako dobivanje male pobjede svake toliko često je privlačnije, onda je metoda snijega je put za izlazak .
Pogledajmo bliže kako ove metode otplate duga rade jer im je više onih koji se susreću s okom.
Snowballing Vaše isplate za zamah
Trenutno, možda ćete izvršiti minimalne uplate na dug, ali to vam neće omogućiti da brzo dođete do duga. Ako je vaš cilj da postanete dug besplatno, tako da možete početi živjeti život bez okova, onda želite početi plaćati dodatnu na svoj dug. Upravo tako funkcionira metoda snijega. Recimo da imate 4 dugovanja:
- Kreditna kartica # 1: $ 5,000 @ 12% kamata
- Kreditna kartica # 2: 1000 $ na 15% kamate
- Studentski zajam: 14.000 $ na 4% kamate
- Osobni zajam: 10.000 $ ili 7% kamata
S metodom duga snijega, najprije biste se fokusirali na kreditnu karticu # 2. Primjerice, recimo da je vaša minimalna uplata 20 USD. Vi odlučite platiti $ 100 prema njoj dok nastavite plaćati minimalne sve ostale dugove.
Tako plaćate ukupno 120 dolara prema kreditnoj kartici # 2. Nakon što ste ga platili, prijeđite na kreditnu karticu # 1. Recimo da je minimalna uplata bila 60 USD. Vratite 120 dolara koje ste platili na kreditnu karticu # 1, za ukupno 180 dolara.
Nakon toga se isplati, usredotočite se na vaš osobni zajam, koji je imao minimalnu uplatu od $ 198. S 180 dolara koje ste koristili za isplatu kreditne kartice # 1, možete platiti 378 dolara prema njoj.
Nakon što ste platili osobni zajam, vrijeme je da ubijete svoj konačni dug: vaš studentski kredit. Minimalna uplata na to iznosi 260 dolara - ali u kombinaciji s 378 dolara, plaćate 638 dolara prema njemu.
Uz ovaj primjer, trebalo bi biti lako vidjeti kako ste zajedno "snježili" svoje isplate i učinili veći utjecaj svaki put kad isplatite dug. Ako niste koristili ovu metodu i nastavili plaćati minimalne iznose na ploči, trebalo bi vam puno više da biste platili dug.
Koristite samo sredstva koja imate na bolji način. Plaćanje 100 dolara umjesto 20 dolara na kreditnu karticu # 2 nije ni potrebno - možete platiti samo 20 dolara i snježnu lopticu - ali to vam pomaže da dobijete u razmišljanje o plaćanju dodatnog duga.
Možete koristiti isti princip za metodu lavine, ali redoslijed kojim ćete isplatiti dugove bit će drugačiji.
Metoda snježne pahuljice duga
Još jedna mogućnost koju imate jest korištenje metode dugih pahuljica, a ova se metoda može koristiti zajedno s metodama duga ili snijega snijega.
Kao što možda mislite na ime, plaćanja "snijegom" čine samo malo plaćanja kad god je to moguće .
Pretpostavimo da na teretanu imate 5 USD, a vaš suradnik vam daje 10 USD za obrok kojeg ste ih kupili prije nekoliko mjeseci (što ste zaboravili) ili primate 50 USD od rođaka za vaš rođendan.
U svim tim slučajevima primili ste male zarade novca - to je novac koji ne biste očekivali i koji niste bili uključeni u proračun.
Budući da je "pronašao" novac ili "dodatni" novac, ide ravno u dug. Mogla ste živjeti bez nje, pa zašto ne staviti ga prema vašem # 1 cilju izlaska iz duga?
Također možete odabrati plaćanje pahuljicama kad god imate dodatni novac u proračunu. Na primjer, recimo da ste potrošili samo 20 dolara na plin ovog tjedna, za razliku od redovnih 40 dolara. Pošaljite još 20 dolara prema dugu.
Konačno, možete koristiti ovu metodu ako se plaća na nepravilan raspored. Možda ste slobodnjak ili se plaćate provizijom, a ne možete novčani tok velike, paušalne isplate. Pokušajte poslati manje isplate prema dugu kad potrošite manje nego što ste mislili. Ili, kao slobodni profesor, uzmite 5% svaki put kada vam klijent plaća i usmjerite ga prema dugu.
Ova metoda može na prvi pogled izgledati neučinkovita, ali se male količine zbrajaju. Ako plaćate 20 dolara svaki tjedan, to je dodatnih 100 dolara koje ste platili prema dugu! Osim toga, dobivate prednost osjećanja kao da napredujete nekoliko puta tijekom cijelog mjeseca, svaki put kada zakazete plaćanje.
Kako biste trebali odabrati prioritet?
Nijedna metoda nije u pravu ili pogrešna. Kao i kod mnogih stvari u osobnim financijama, u potpunosti se odlučuje na koju metodu odaberete.
Ono što je važno je da otplovate dug i napredujete na taj način. Plaćanje duga postaje bliže vašim drugim financijskim ciljevima, a vaš novac konačno postaje vaš. Imat ćete mir uma da više ne morate dugovati nikome.
Također ne morate nužno odabrati između dvije metode. Možete isprobati metodu snijega, a ako smatrate da nije motiviran, prijeđite na metodu lavine. Vaš plan ne mora biti postavljen u kamenu. Važnije je da ste usredotočeni na otplatu duga .
Ne zaboravite na proračun za plaćanja
Kao što biste trebali proračunu za spremanje, trebali biste i proračun za dodatna plaćanja dugovanja, osobito ako ste navikli plaćati minimalni iznos.
Pregledajte svoj proračun i provjerite postoje li mjesta na kojima možete privremeno preuzeti . Možda možete ići bez ručka za mjesec dana, i koristiti 50 dolara koje ste dodijelili za taj dug. Ili možda možete otkazati kabel i početi slati 150 dolara prema dugu.
Saznajte koliko možete platiti, i provjerite je li to u vašem proračunu. Ne želite proračun samo za minimalne uplate, a zatim upotrijebite sve što vam je preostalo krajem mjeseca prema dugu, jer ćete potrošiti taj novac. Obratite se dodatnim isplatama ispred vremena, tako da nećete u iskušenju potrošiti taj novac na bilo što drugo.
Ako se ne osjećate oduševljeni izgledom da se vratite na neke stvari, sjetite se da je to privremeno . Uvijek biste mogli započeti stranu gužve kako biste zaradili više novca na strani ako biste radije zadržali svoju potrošnju i poslali sav dodatni novac koji ste zaradili prema dugu.
Što ako nemate dodatnog novca , a isplata duga opada? Pozovite svoje vjerovnike i zamolite ih da li postoji neki način za isplatu nižih plaćanja da biste počeli s radom, sve dok ne dobijete zamah i možda više zaradite. Samo budite oprezni za tvrtke za upravljanje dugom koji nude ovu uslugu uz naknadu.
S malo organizacije , marljivosti i upornosti, uskoro ćete postati duga besplatno.