Koje su naknade za podnošenje zajma?
Naknade za podrijetlo su naknade koje plaćate zajmodavcu za obradu zahtjeva za kredit. Ovisno o vašem zajmodavcu, troškovi se mogu grupirati u jednu stavku retka ili ih mogu biti navedeni.
Tipična imena za pristojbe za početak plaćanja uključuju pristojbe za prijavu, naknade za osiguranje i naknade za obradu. Naknada vjerovniku može također uključivati "bodove", koje su izborne isplate koje vam omogućuju nižu kamatnu stopu.
Pojam "naknada za obradu" ne govori mnogo, ali zajmodavci naplaćuju te naknade za sve zadatke potrebne za zatvaranje vašeg kredita. Neke od tih funkcija uključuju:
- Prikupljanje i organiziranje dokumentacije
- Analizirajući vaše prihode, kao što su zarada za samozapošljavanje, prihodi od najma i odbitke
- Traženje informacija od poslodavaca, IRS-a i drugih
- Provjera ispravnosti dokumentacije
- Osiguravanje da vaša prijava udovoljava kriterijima vladinih programa ili da se može prodati ulagačima
Da biste vidjeli svoje naknade, pregledajte vašu procjenu zajma, što je sažetak od tri stranice koji prikazuje osnovne pojedinosti o vašem zajmu. Uključuje mjesečne uplate, troškove zatvaranja i ostale podatke.
Ako već nemate procjenu zajma od svakog zajmodavca kojeg razmišljate, nećete dobiti ništa što je službeno sve dok zajmodavac ne dostavi taj dokument.
Kako smanjiti troškove prijave
Ako neodlučno plaćate tisuće dolara za troškove nastanka, imate nekoliko opcija.
Trgovina oko: S bilo kojim značajnim kreditom, bitno je dobiti citate iz barem tri različita izvora.
Usporedite kamatnu stopu i ukupne troškove zajmodavca kako biste pronašli najbolju ponudu. Specifična imena koja se koriste za naplaćivanje pretplata manje su važna od ukupnog iznosa dolara.
Samo platiti: Najjednostavniji pristup je plaćanje unaprijed pristojbi. To je također najgori pristup, ali bar ćete znati koliko trošite i imate priliku dobiti niže stope kada plaćate ispred. Oglašivači mogu promovirati zajmove "bez troškova" , ali nitko ne radi besplatno. Što manje plaćate, veća će stopa biti.
Dobiti bodove: Možete odabrati da uzmete višu kamatnu stopu pomoću negativnih bodova ako to ima smisla. Prihvaćanjem veće stope vaš će zajmodavac staviti sredstva na raspolaganje (poznata kao zajmodavac) kako bi platili troškove zatvaranja. Ali to je najbolje učiniti s transparentnim zajmodavcem koji vam pokazuje nekoliko mogućnosti - sa i bez kredita kredita. S višom stopom, vi ćete platiti više interesa tijekom života vašeg kredita, tako da negativne bodove imaju najviše smisla kada zadržite zajam za kratko razdoblje.
Pregovaraj: Zamolite vašeg zajmodavca da odriče pristojbe za pokretanje bez promjene kamatne stope. Možda nećete uspjeti, ali nikad ne znate ako ne pitate. Imate najbolju šansu za uštedu novca ako imate velik kredit , nekomplicirani izvor prihoda i relativno veliki zajam.
Dobijte darove: ako imate velikodušne rođake, pitajte svog zajmodavca o plaćanju pristojbi za odobravanje kredita darovitim sredstvima. Novac svibanj morati doći iz neposredne član obitelji koji je spreman i sposoban vam pomoći da dokument dar u pisanom obliku.
Koncesije prodavatelja: ako kupujete imovinu ( za razliku od refinanciranja ), prodavatelj će možda moći platiti neke zatvarne troškove za vas, sve dok to odobri ugovor o kupnji. Čak i na tržištu prodavatelja, to bi moglo biti opcija ako prilagodite cijenu ponude kako biste odražavali koncesiju.
Koliko biste trebali platiti?
Naknade za podrijetlo ovise o više faktora. Možete očekivati da ćete platiti samo 0,5 posto za obradu troškova, ili negdje oko 2 posto na višem kraju. Međutim, vrag je uvijek u pojedinostima, a vi morate procijeniti naknade drugim čimbenicima, kao što je vaša kamatna stopa.
Za veće zajmove, naknade bi trebale biti na donjem kraju tog raspona. No, mali krediti poduzimaju sličnu količinu posla, tako da zajmoprimci mogu platiti relativno visoke troškove nastanka.
Što je s bodovima? Imajte na umu da naplata za pokretanje i popustne cijene plaćaju različite stvari. Diskontna stopa smanjuje kamatnu stopu, a naknade za podnošenje naknade nadoknadit će vašeg zajmodavca za zatvaranje vašeg kredita. Međutim, pojam "bodova" se koristi neformalno da se odnosi na jedan post vašeg iznosa kredita, bilo da govorite o obradi pristojbi ili popusta bodova. Uvijek zatražite pojašnjenje ako niste sigurni koji se vjerovnik poziva.
Ostali troškovi zatvaranja
Naknade za podrijetlo nisu jedina naknada koju plaćate. Plaćate dodatne troškove zatvaranja, koji su također navedeni na drugoj stranici Procjene zajma. Ti troškovi uključuju usluge koje pružaju treće strane, ali vaš zajmodavac organizira te usluge, pa bi oni mogli izgledati kao troškovi zajmodavca. Na primjer, zajmodavci trebaju provjeriti vaš kredit, naručiti procjenu i naplatiti naknade za financiranje vladinih programa poput FHA kredita . Za neke troškove zatvaranja možete kupovati i pronaći prodavača koji se naplaćuje manje - potencijalno štedi stotine dolara.
Sveukupno, troškovi zatvaranja - s pristojbama za naplatu i ostale troškove - mogu biti između 2 posto i 5 posto iznosa kredita.