Strašno je razmišljati o rasporedivanju sredstava za plaćanje starih dugova kreditne kartice, ali pomisao da ćete izgubiti umirovljenje čini vas još više zabrinutim.
Ti savjeti mogu staviti neke od vaših pitanja na odmor.
U većini slučajeva možete zaštititi sredstva za umirovljenje u stečaju u poglavlju 7 i poglavlju 13 , ali postoje iznimke. Prije nego što počnete prodavati bilo koju imovinu ili uzeti obrnuti hipoteku, ja čvrsto predlažemo da dobijete profesionalni savjet od kvalificiranog potrošača stečajni odvjetnik. Neke akcije koje biste mogli poduzeti mogu se poništiti bankrotnim podnošenjem.
Slijedi nekoliko općenitih informacija koje će vam započeti:
Što se događa s mirovinskim računima u stečaju?
Računi za odlazak u mirovinu dolaze u mnogo različitih oblika. Srećom, u stečajnom slučaju većina ih je zaštićena . Evo nekoliko uobičajenih vrsta računa koje korisnici koriste za prihod od umirovljenja:
- socijalna sigurnost
- tradicionalna mirovina pod pokroviteljstvom poslodavca
- 401 (k) račun
- IRA
- anuitet
- tradicionalna štednja
Bez obzira zadržavate li mirovinski fond u bankrotu ovisi o tome da li se nekretnina uklapa u klasifikaciju onoga što zovemo imovinskom imovinom.
Što je izuzeta imovina?
Kada podnesete stečajni slučaj, cilj vam je izbaviti (eliminirati) koliko dugo možete, tako da dobijete novi početak. U zamjenu za taj iscjedak morate odreći imovine koja vam nije potrebna za taj novi početak. Ono što držite zaštićeno je od stečajnog suda i od svojih vjerovnika.
Zovemo to izuzeće.
Kako bi zaštitio vašu imovinu, mora se uklopiti u određenu kategoriju izuzeća , a najvećim dijelom ne može prijeći određeni monetarni limit. Svaka država ima svoj vlastiti skup izuzeća, a stečajni kod također ima skup izuzeća . U nekim državama možete upotrebljavati popis izuzeća koje je postavila država, no u drugima možete odabrati želite li koristiti državno ili federalno oslobođenje.
Prije mnogo godina, Kongres je odlučio da je bolje za društvo u cjelini, ako umirovljenici mogu ovisiti o svojim mirovinama sredstava i zaštititi taj novac od vjerovnika. Dakle, Kongres je dodao izuzeća za većinu računa za mirovinu. Takva su izuzeća dostupna ljudima koji podnose stečaj čak i ako odaberu izuzeća države za drugu imovinu. Ako možete odabrati federalna izuzeća koja se nalaze u stečajnom kodu, možda ćete moći zaštititi još više novčane mirovine.
Koji su mirovinski i mirovinski računi zaštićeni?
Nažalost, većina, ali ne i sav novac za umirovljenje je zaštićen ako podnesete stečajni slučaj. Evo nekoliko općih smjernica.
Socijalna sigurnost: Plaćanja socijalne sigurnosti su sigurna u stečajnom slučaju, barem dok se ne pohranjuju na vaš bankovni račun.
U nekim državama, gotovina na bankovnim računima nije izuzeta. Vaša najbolja praksa bila bi zadržavanje socijalnog osiguranja na zasebnom računu, tako da se neće miješati s drugim sredstvima i stoga ih je teže pratiti.
Mirovine: Privatne mirovine su zaštićene ako se kvalificiraju prema zakonu koji se zove Zakon o zaštiti radnika za zapošljavanje iz 1974. godine (ERISA). Kako bi se kvalificirali, ovi planovi moraju ispunjavati određene zahtjeve sadržane u ERISA i Internal Revenue Code. Vaš administrator plana može odrediti je li vaš plan kvalificiran.
Mirovine iz drugih izvora kao što su vlade, crkve, neprofitne organizacije, određena partnerstva, vlasnička prava i organizacije oslobođene od plaćanja poreza nisu ERISA kvalificirani, ali su i dalje oslobođeni ako ispunjavaju druge zahtjeve Internal Revenue Codea.
401 (k) Računi: Ovi investicijski računi zaštićeni su u odjeljku 401 (k) Unutarnjeg prihoda, dakle ime.
Tradicionalni IRA i Roth IRAs: Trenutno možete zaštititi ukupno 1.228.025 dolara u tradicionalnim ili Rothovim IRA-ima. Taj se iznos prilagođava svake tri godine.
Anuiteti: Unutarnji prihodni kod štiti neke anuitete, ovisno o načinu financiranja anuiteta i uvjetima plaćanja. Na primjer, anuitet koji je postavljen za plaćanje vaših dobitaka na lutriji neće biti oslobođen, no onaj koji vas počinje plaćati kada okrenete 65 bit će zaštićen.
Hoće li obrnuto hipoteka pomoći?
Preokrenuti hipoteka zanimljiva je ideja. Osmišljeni su kako bi vam omogućili pristup vašem kapitalu bez napuštanja vašeg doma. U zamjenu za mjesečna plaćanja, paušalnu isplatu ili kreditnu liniju, slažete se da će se vaša kuća vratiti zajmodavcu nakon što prođe ili se trajno pomakne iz nje.
Prava imovina ovdje je kapital u vašem domu. Opet, moramo se vratiti na državne i savezne izuzeće kako bismo utvrdili je li kapital zaštićen. Neke države vam omogućuju da zaštitite 100% kapitala, ali većina država ograničava iznos koji možete osloboditi i oni se jako razlikuju. U Maineu možete štititi $ 47.500 u kapitalu, ali to možete udvostručiti na $ 95.000 ako ste zajedno poslali stečajni slučaj. Ako ste stariji od 60 ili onemogućeni, zajedno biste mogli osloboditi 190.000 dolara, što bi ipak ostavilo oko 60.000 dolara nezaštićeno.
Maine vam ne daje mogućnost korištenja saveznih izuzeća, ali vam ionako neće biti od velike pomoći. Dopuštate vam 23.675 dolara svaki ili 47.350 dolara, ako oboje podnesete, mnogo manje od onoga što biste mogli zaštititi u okviru Maine izuzeća.
Je li Lake Lot siguran?
Ovaj dio imovine možda je još teže zaštititi. Neće se kvalificirati za izuzeće od domaćinstva kao što to čini vaša kuća. To će biti zaštićeno samo ako vaša državna izuzeća imaju kategoriju koja će ga pokriti. U saveznim izuzećima postoji kategorija pod nazivom "divlja karata" koja vam omogućuje da zaštitite bilo što do vrijednosti od 1.250 USD (prilagođenu svake tri godine), plus do 11.850 USD od bilo kojeg neiskorištenog izuzeća od zemljišta. Budući da već vjerojatno upotrebljavate sav federalno izuzeće za farmere, taj dodatni iznos neće biti dostupan vama.
Možete li zaštititi kapital od nekretnina na drugi način?
Možda se pitate postoji li neki drugi način zaštite glavnice na vašem domu ili zemljištu. Moglo bi biti moguće, ali je lukavo i moglo bi povratiti požar.
Tvrdi put: Možeš uzeti hipoteku na imovinu ili prodati izgubljene i položiti zaradu u svoj 401 (k) ili IRA, koji su zaštićeni računi.
Evo zašto to vjerojatno neće funkcionirati: Morate otkriti većinu financijskih transakcija za prethodnu godinu do dvije godine kada ste podnijeli stečajni slučaj. Sud će razmotriti te transakcije, a ako vam se čini da pokušavate pretvoriti imovine koja nije isporučena da biste oslobodili imovinu isključivo radi zadržavanja novca od svojih vjerovnika, stečajni sud mogao bi poništiti transakciju i upotrijebiti novac za plaćanje svojih vjerovnika. To se zove nedopušteno planiranje prije stečaja.
Bolji način: Ali evo što će raditi. Dug kreditne kartice iznosi 50.000 USD. Ako biste trebali podnijeti stečajni slučaj, sud će bez sumnje poželjeti da pretvorite dovoljno imovine da platite taj dug. Ali tu je srebrna obloga. Iako vam dugujete 50.000 dolara, to ne znači da ćete platiti 50.000 dolara. Vjernici moraju podnijeti tužbu prije nego što budu plaćeni, a ti zahtjevi moraju slijediti određene uvjete, ili stečajni upravitelj (koji je imenovan od strane suda da upravlja vašim slučajem) može prigovoriti tužbu i eventualno je odbaciti. Ostali vjerovnici jednostavno neće smetati za podnošenje zahtjeva. Zahtjev koji nije podnesen ili dopušten od strane suda bit će otkazan. Stoga, ima prilično dobre šanse da ćete morati isplatiti dug manje od 50.000 dolara.
Znači li to da ćete morati odustati od kuće? To je jedan od načina da to riješimo. Povjerenik bi prodao kuću, platio vam punu količinu vašeg dopuštenog oslobođenja (do $ 190.000 ukoliko ste kvalificirani prema Maineovom zakonu o izuzeću), platiti troškove prodaje, platiti povjerenikovu vlastitu komisiju (plaća se postotak sredstava administrira) i platiti sve dopuštene polaganja prava. Sud će vam vratiti sve ostalo.
Kao alternativu, mogli biste ponuditi nadomještanje drugih bezvrijednih imovine ili gotovine kako biste mogli očuvati svoju kuću i većinu svog kapitala u njemu. Odakle dolazi ta zamijenjena imovina? Najvjerojatnije biste posudili svoju imovinu, bilo s preokrenutom hipotekom koju razmišljate ili tradicionalnom kreditnom hipotekom ili kreditnom vrijednošću.
Dakle, možda se pitate zašto ste uopće bankrotirali? sada biste samo mogli posuditi novac, isplatiti kreditne kartice i potpuno izbjeći stečaj. To je istina. I, možda ćete moći pregovarati s mnogo tih vjerovnika da se podmiruju za manje od onoga što dugujete . Kao što stara izreka govori, to može biti "šest od jednog i pol desetak drugih." Učiniti to na svoju vlastitu može potrajati više posla s vaše strane, ali nećete imati stečaj koji vas slijedi oko sljedećih deset godine.
Izbjegavanje stečaja korištenjem mirovinskih računa za plaćanje dugova
Dakle, što je s suprotnim scenarijem? Umjesto da preuzmete više duga da biste pretvorili kapital u imovinu izuzete, što ako upotrijebite svoj 401 (k) i vašu IRA da isplati svoj drugi dug? To gotovo nikada nije dobra ideja jer upotrebljavate zaštićeni novac za plaćanje dugova koji bi se mogli ukloniti samo podnošenjem stečajnog slučaja. Pustit ću te u malu tajnu. To gotovo nikad ne popravlja temeljni problem. Možete isplatiti dug, ali što će se dogoditi za nekoliko godina nakon što ponovno naplatite te račune? Pronaći ćete se duboko u dugu bez odlaska u mirovinu. Ako povučete ta sredstva iz vašeg 401 (k) ili IRA-e prije nego što uključite 59 i pol, sljedeću godinu dugujete veliku poreznu prijavu.
Donja linija
Prije nego što poduzmete bilo kakvu akciju, stvarno trebate sjesti s poznatim potrošačem stečajnom odvjetniku . Postoje porezne implikacije za neke od tih transakcija, a neke će pažljivo planirati i vrijeme da zadovolje stečajni sud ako odaberete tu rutu. Većina stečajnih odvjetnika za potrošače ponudit će vam besplatnu početnu konzultaciju, ali čak i ako morate platiti za to, savjet će biti od neprocjenjive vrijednosti.