- Pitat će koliko dugo je potrebno za obnovu svojeg kredita .
- Zaklinit će se odavde da su samo gotovina, i nikada neće uzeti časopisnu pretplatu bez plaćanja odmah.
Odvjetnici su se borili za sve dok smo imali stečajni sustav kako bismo utvrdili kako najbolje maksimizirati pouke bankrota da služe našim klijentima dok gradi svoje financijske futures.
To je dilema. Nema ništa kako biste spriječili dobivanje više karata za naplatu nakon što primite stečajni postupak. Vjerovali ili ne, vjerojatno ćete dobiti pozivnice od lokalnih distributera automobila i trgovina namještajem koje će vam pomoći da dobijete "svježi početak" prije nego što tinta bude suha na vašem nalogu za ispuštanje. Bojte se da nikada nećete moći dobiti drugi zajam, možda ćete biti u iskušenju iskoristiti ove skupe ponude.
S druge strane, želimo da naši klijenti imaju mogućnost iznošenja kredita kada je to važno, kao što je kupnja kuće ili automobila. Pomaže da započnete s malim i izgradite solidnu kreditnu reputaciju prije nego što preuzmete veliki dug.
Većina informacija o vraćanju iz stečaja govori o tome kako ponovno uspostaviti kredit . Ali Emma pita Balans nešto drukčije. Može li vas iskustvo bankrotiziranja naučiti kako bolje upravljati svojim novcem? Ovo je njezina priča:
Will i ja smo se udali za petnaest godina i imamo dvije velike djece koja imaju 8 i 5 godina. Prije nego što smo imali djecu, obojica smo radili puno radno vrijeme u dobro plaćenim poslovima. Bio sam paralegal u odvjetničkoj tvrtki za ozljede i Will je voditelj građevinskog projekta. Imali smo nove automobile, odlazili na lijepe odmore i nisu razmišljali o tome što smo potrošili za odjeću, frizure ili zabavu.
Kada je naš sin rođen, odlučili smo da možemo učiniti s jednim dohodom kako bih mogao ostati u punom vremenu. Činilo se da je dobro dok ne počnemo shvaćati da koristimo naše kreditne kartice kako bi nadoknadili svoju plaću. Čak ni tada nismo ozbiljno razmišljali o mijenjanju naših navika trošenja jer smo uvijek željeli vratiti se na puno radno vrijeme kada su djeca ušla u školu.
Ovdje smo, osam godina kasnije, i blizu duga 50.000 dolara. Izgubili smo kreditne kartice i imali problema s izradom minimalnih plaćanja, koji ukupno iznose oko 2.000 USD svaki mjesec. Upravo smo kupili rabljeni minivan, ali kamatna stopa bila je nevjerojatna jer je naš kredit pretrpio.
Čak i ako sam se vratio na puno radno vrijeme, ne vidim kako ćemo ikada moći platiti taj ogroman dug. Odlučili smo se podnijeti za stečaj i početi ispočetka. Prije nego što to učinim, želim znati hoće li nam podnijeti bankrot kako bismo mogli bolje upravljati našim novcem tako da se nećemo naći još nekoliko godina niz cestu.
Pogledajmo kako bi se to moglo dogoditi.
Je li zakon o reformi bankrota učinio lakšom oporavku stečaja?
Kongres je 2005. godine donio Zakon o sprečavanju zlouporabe stečaja i zaštitu potrošača (BAPCPA). Kongres je pokušao riješiti ono što je smatrao blagim stečajnim sustavom koji je omogućavao ljudima da podnesu 7. poglavlje ravno bankrotni slučaj kada su stvarno mogli priuštiti da barem nešto plaćaju na svoju kreditnu karticu i druge neosigurane dugove. Među novim odredbama je dvodijelni zahtjev za obrazovanje dužnika.
Savjetovanje o kreditnim prijedlozima: Prije svega, prije podnošenja stečajnog postupka svatko mora imati sjednicu s odobrenim kreditnim savjetnikom. U ovoj sjednici iznijet ćete svoje dugove, prihode i troškove, a savjetnik za kredit će vam reći da li možete imati koristi od poduzimanja mjera koje nisu u stečaju, poput posebnih planova plaćanja, tečajeva za upravljanje novcem, pregovaranja s vjerovnicima ili čak duga konsolidacija.
Dvije godine nakon što je ovaj zahtjev stupio na snagu, Nacionalni centar za zakonodavstvo potrošača (NCLC) provela je studiju koja je između ostalog izmjerila učinkovitost zahtjeva kreditnog savjetovanja.
NCLC je otkrio da su agencije za kreditno savjetovanje bile u mogućnosti predložiti održivu alternativu bankrotu na negdje između 1% i 4% ljudi koji su savjetovali.
Zaključak izvješća bio je da zahtjev za savjetovanjem nije bio djelotvoran odvraćanje od bankrota i nije bio učinkovit alat za obučavanje dužnika. Postoji niz razloga za taj zaključak, ali dva najvažnija činila su se to
Sazivanje kreditnog savjetovanja dolazi prekasno u igri za veliku većinu dužnika. Došli su do točke u kojoj će se jedino olakšati kroz bankrot.
Većina dužnika podnosi stečaj ne zbog loših vještina upravljanja novcem, već zbog događaja koji je potresao svoje živote: kao značajan medicinski problem, razvod ili nezaposlenost. Kreditna savjetovanja će učiniti malo da odvratiti nekoga od podnošenja stečaja kada je većina dugova uzrokovana ovim događajima koji mijenjaju život.
Financijsko poslovanje nakon peticije: Drugo, nakon podnošenja stečajnog postupka i prije nego što se ispravi, svaki dužnik mora preuzeti odobreni tečaj za financijsko upravljanje.
Često se naziva dijelom 2 zahtjeva za obrazovanje dužnika, NCLC studija izvještava da je ovaj tečaj mnogo bolji vozilo za obrazovanje dužnika nego 1. dio. Dio 2 zapravo raspravlja o tome kako krenuti naprijed, upravljati novcem, proračunom i obnoviti kredit ,
Problem s tečajem financijskog menadžmenta jest njegova lužnata priroda. Nije dovoljno duboko ili dovoljno dugo da pruži informacije i praksu koju dužnik treba za uspješan novi početak.
NCLC studija o dužničkom obrazovanju također navodi studiju koja je anketirala dužnike nakon što su izašli iz bankrota kako bi utvrdili kako je podnošenje promijenilo svoje živote. Jedna trećina je izvijestila da su njihove okolnosti bile iste ili lošije nego prije podnošenja. Jedna četvrtina je rekla da je plaćanje troškova i dalje problem. Čini se da je nedostatak stalnog dohotka bio ključni čimbenik u životima onih koji se i dalje bore.
Što radi?
Vaša je situacija malo drugačija nego što neki ljudi izvještavaju. Očigledno ste se našli u ovom krumpiru zbog - recimo to kao da jest - lošem upravljanju novcem, ili barem apatičnim stavom prema efektu kredita.
Imate najviše koristi od plaćanja pozornosti na svoju potrošnju. Znaš što dolaziš. Samo trebate shvatiti najučinkovitiji način da ga upotrijebite. Razgovarajmo o nekim načinima za to.
Je li Plan repaymenta poglavlja 13 odgovor?
Razmislite o planu poglavlja 13 kao što biste radili na operaciji mršavljenja. To je velika stvar, i to prisiljava pitanje. Uz operaciju gubitka težine morate jesti manje. Šaptor 13 vas prisiljava da potrošite manje. Morate se pridržavati proračuna, a ne vrlo velikodušnog. Trošite tri do pet godina izvršavajući mjesečne isplate. U to vrijeme ne možete preuzeti novo odobrenje bez dobivanja dopuštenja od suda i imati stvarno dobar razlog za to. Za mnoge ljude, to je dobar prijelaz od kaosa na kontrolu.
Strategije za uspjeh
Promjene u stavovima: Bilo da pokušate poglavlje 13 ili ne, ti i vaš muž će trebati promjenu odnosa prema novcu, ili ćete se naći ovdje za nekoliko godina. Evo nekoliko ideja koje valja razmotriti.
Iako je istina da se sitnice zbližavaju, vjerujem da počinju s promjenama koje mogu imati najveći utjecaj.
Proračunska pomoć: ako ste pametni u tehnologiji, razmislite o upotrebi telefonske aplikacije ili web stranice koja će vam pomoći pratiti potrošnju. Sustavi poput Mint i Billguard mogu vezati vaše bankovne račune i vaše kreditne kartice za preuzimanje i razvrstavanje vaših pojedinačnih stavki. Postavili ste proračun, a te će vam aplikacije upozoriti kada ste prešli. I to je samo početak.
Pokrenite Fond za hitne slučajeve: nakon što ste podnijeli stečaj, ne možete koristiti kreditne kartice kao štaku kada se pojavi opasnost. Morate pokrenuti hitni fond. Svaki mjesec, uplatite što biste upotrijebili za plaćanje kreditnom karticom prije stečaja. Učinite to prije nego što odlučite da imate sobu da popustite svoj proračun za stvari poput odmora i novih televizora. Uzmite u obzir da je potrebno minimalno 2.000 dolara mjesečno za prosječnu obitelj koja će vremenski razmaknuti nezaposlenost.
Previše kuće? Trebate li stvarno kuću od 3000 četvornih metara? S bazenom. I garaža za tri automobila. I 40-godišnju hipoteku. I tjedni posjet iz službe za čišćenje? Ne, ne. Podigla sam svoju djecu u gradsku kuću od 1600 četvornih metara s terasom.
Ovo vrijedi i za automobile. Svi znamo ekonomiju kupnje novih automobila. Sada, gotovo svaki prodavač automobila koristi on-line prisutnost i možete kupovati na prijenosnom računalu. Možete čak i kupiti online za najbolji posao financiranja.
Previše večera? Jeste li ikad kupili konus od 5 dolara za sladoled i pomislili, "Mogao bih kupiti kartonsku sladoled u dućanu s namirnicama (dva su bila u prodaji u trgovini s popustom), zbog onoga što sam upravo platio za jedan kolač i konus za kavu." zabavno je otići u sladoled, ali za obitelj četvero, to je 20 dolara. Prema Uredu za statistiku rada, u 2015. godini prosječna američka obitelj potrošila je prosječno 3.008 USD na restorane i izvadila. Usporedite to s $ 4,015 koji potrošimo na namirnice.
Pitam se jesu li ove figure ukusne kavane? Prosječni Amerikanac godišnje troši 780 dolara u kavane . Ili soda, od koje konzumiraju 44,7 galona godišnje. To je gotovo 240 limenki od 12 unca, ili oko 80 dolara (u kartonu) ili 240 dolara (u automatu za prodaju). To je po osobi.
Umjesto toga piti više vode. Ne govorim o bocama. Ako vam se ne sviđa vodu iz slavine, nabavite bacač filtra ili dodajte krišku ili dva limuna.
Izrežite kabel: Istrošeni savjeti još uvijek funkcioniraju. Odustani od onoga što vam ne treba. Ne trebate kabelsku televiziju. Mislio sam da mi treba kabelska TV jer imam dvije djece kod kuće. Kad su se preselili iz kuće, ni jedan od njih nije dobio kabelsku televiziju. Sigurno mi je pokazao.
Djeca su novac, jesam li u pravu? Govoreći o djeci, vaši su dovoljno mladi da ih trenirate sada kada ne trebaju najnovije tenisice ili video igre od 100 dolara. Nakon što je moja 12-godišnja kćerka doživjela rastanak kad sam odbio kupiti odijelo od 80 dolara u robnoj kući, odvela sam je u dućan štednje. Bila je oduševljena izlaziti s dvije torbe odjeće za koje sam platio manje od 10 dolara.
Imajte manje stvari: ako želite kupiti toster pećnicu, što je lijepo staviti da se, ali daleko od nužde, ovdje je način razmišljanja o kupnji.
- Ne trebate ga tako da ga ne kupite.
- Ako ga zaista želite, pričekajte dan, tjedan ili mjesec prije nego što to učinite. Postoji dobra šansa da će se želja smanjivati.
- Pokušajte ga pronaći. Stavite poziv svojim prijateljima koji mogu imati jednu prašinu za skupljanje. Pogledajte trgovine pošiljke i štednje, vašu online stranicu za razmjenu susjedstva ili Craigovu listu. Osjećam se smiješno o kupnji koristi? Prijeđite preko nje ili se utješite s "obnovljenim" modelom.
- Ako ga dovedete u kuću, pronađite novi dom za nešto slične veličine, vrijednosti ili upotrebe. Razmislite o prodaji na mreži.
Ovo su samo neke ideje koje vam mogu pomoći da steknete kontrolu i ravnotežu. Vaš financijski život nakon stečaja trebao bi značiti više od prijave za nekoliko starter kreditnih kartica. Trebat će vam novi način razmišljanja. Ali ti si pametan, motiviran, i nikad se ne želiš vratiti u svoj ured stečajnog tužitelja.