Savjeti za povratak na stazu kada ne možete izvršiti plaćanje zajma
Rješenje može biti jednostavno u nekim slučajevima. Na primjer, ako ne možete priuštiti plaćanja automobile, moguće je prodati automobil i prijeći na manje skupo, ali sigurno vozilo - ili čak i neko vrijeme bez automobila.
Nažalost, rješenja su rijetko tako jednostavna.
Srećom, postoje strategije koje možete iskoristiti kako bi stvari bile sve lošije.
Ako ne plaćate
Najprije će vam pomoći pričati o najgorem slučaju. Ako jednostavno prestanete plaćati zajam, naposljetku ćete zadati zajam. Rezultat toga je da ćete morati platiti više novca jer će se naplatiti kazne, pristojbe i kamate. Vaši kreditni rezultati pada. Možda će trebati nekoliko godina da se oporave, ali možete ponovno izgraditi svoj kredit i posuditi ponovo - ponekad u roku od samo nekoliko godina.
Kaznena djela dužnika u SAD su protekla odavno zabranjena, tako da ne morate brinuti o prijetnjama duga kolektora da sutra šalju policiju. Međutim, morate se obratiti pozornost na pravne dokumente i zahtjeve da se barem pojave na sudu.
To je najgore što se može dogoditi. Nije zabavno - to je frustrirajuće i stresno - ali to je nešto što možete proći i možete izbjeći tu situaciju uopce.
Kada shvatite da ne možete platiti
Nadamo se da imate malo vremena prije nego što vam bude potrebno sljedeće uplate. Ako je to slučaj, možete poduzeti radnju prije nego što kasnite s bilo kojim plaćanjima. U ovom trenutku imate još nekoliko opcija.
- Platite kasno: najbolje je izvršiti plaćanje kredita na vrijeme, ali ako to ne možete učiniti, malo kasno je bolje nego stvarno kasno. Pokušajte dobiti uplatu u roku od 30 dana od datuma dospijeća. U mnogim slučajevima, te kasne isplate nisu prijavljene kreditnim uredima, tako da vaš kredit neće biti oštećen. To vam ostavlja mogućnost konsolidiranja ili refinanciranja duga.
- Objediniti ili refinancirati: Možda ćete biti bolji s drugim kreditom. Pogotovo s otrovnim zajmovima kao što su kreditne kartice i payday krediti, konsolidiranje s osobnim zajam rezultira nižim kamatnim troškovima i nižim potrebnim plaćanjem. Plus imate više vremena za vraćanje. Na primjer, možda ćete dobiti osobni zajam koji ćete platiti više od tri do pet godina. Uzimanje više vremena za vraćanje možda će vam više koštati - ali to možda neće. Opet, ako ste uzimajući iz payday zajmovi možete lako izaći naprijed. Morat ćete se prijaviti prije no što počnete s nalaženjem plaćanja kako biste dobili odobrenje za kredit za konsolidaciju. Zajmodavci ne žele dati zajam nekome tko je već iza sebe. Gdje trebaš posuditi? Započnite tako da se prijavite za unsecured kredite s bankama i kreditnim sindikatima koji rade u vašoj zajednici i online zajmodavcima. Prijavite se za te zajmove istodobno kako biste umanjili štetu na kredit i idite s najboljom ponudom.
- Osigurani krediti: Objedinjavanje s osiguran zajam je također opcija ako želite založiti imovinu kao kolateral. Međutim, rizik ćete izgubiti ako ne možete izvršiti plaćanja na novom zajmu. Ako stavite svoju kuću na liniju, mogli biste ga izgubiti u foreclosure , što čini stvari teškim za vas i vašu obitelj. Vlasništvo vašeg vozila nikada nije prikladno, a bilo bi teže započeti s radom i nastaviti zarađivati.
- Komunicirajte s zajmodavcima: ako predviđate probleme s uplatom, razgovarajte s vašim zajmodavcem. Mogu vam imati mogućnosti da vam pomognu, mijenja li vaš datum dospijeća ili dopuštajući da preskočite plaćanja nekoliko mjeseci. Možda ćete čak moći pregovarati o nagodbi s vašim zajmodavcem. Objasnite da ne možete izvršiti isplate, nudite manje od dugovanja i provjerite prihvaćaju li ih. To vjerojatno neće uspjeti ako ne možete uvjeriti vjerovniku da ne možete platiti, ali to je opcija. Imajte na umu da će vam se kredit podmiriti ako se podmirite, ali plaćanja možete podnijeti iza vas.
- Prioritetne uplate: možda ćete morati donositi teške odluke o tome koje kredite prestati plaćati i koje one zadržavaju. Konvencionalna mudrost kaže da zadržite plaćanja na vašem domu i auto krediti i da prestanete plaćati unsecured kredita ako morate, kao što su osobni zajmovi i kreditne kartice. Razlog je to što stvarno ne želite izbaciti iz vatrenog oružja ili da se vaše vozilo vratilo. Šteta na vašem kreditnom je također nepoželjna, ali to odmah ne narušava vaš život na isti način. Napravite popis svojih uplata i napravite svjestan izbor o svakoj od njih, čuvajući sigurnost i zdravlje na umu kao što odaberete.
Federalni studentski krediti
Ako ste posudili za visoko obrazovanje pomoću programa državnih zajmova, imat ćete nekoliko dodatnih opcija. Krediti koji podupiru savezna vlada imaju određene koristi koje se ne nalaze drugdje.
- Odgoda: ako se kvalificira za odgodu, privremeno možete zaustaviti plaćanje. Ovo vam daje vremena da se vratite na noge. Za neke zajmoprimce ovo je opcija tijekom razdoblja nezaposlenosti ili drugih financijskih poteškoća.
- Otplata na temelju prihoda: ako ne ispunjavate uvjete za odgodu, možda ćete barem smanjiti mjesečna plaćanja. Programi otplate s temeljem prihoda mogu rezultirati plaćanjem koja bi trebala biti pristupačnija. Ako je vaš prihod izuzetno nizak, završit ćete s izuzetno niskom plaćanjem kako bi se podudarala.
Payday zajmovi
Payday krediti su također jedinstveni, uglavnom zbog njihovih izuzetno visokih troškova. Ovi krediti mogu vam jednostavno poslati u dug spiralu, a na kraju, doći će vrijeme kad ne možete izvršiti plaćanja.
Konsolidiranje payday kredita je jedna od vaših najboljih opcija osim ako ih ne možete platiti. Možete li prodati sve da biste dobili novac? Pomaknite dug na manje skupo vjerovniku - čak i saldo na kreditnoj kartici može vam uštedjeti novac i kupiti vam vremena. Pazite samo na naknade za prijenos salda i nemojte koristiti karticu za bilo što osim plaćanja postojećeg duga.
Ako ste već napisali ček na zajmodavca za isplatu, možda je moguće zaustaviti plaćanje na čeku. Međutim, to može dovesti do pravnih problema, a vi ćete i dalje dugovati novac. Razgovarajte s lokalnim odvjetnikom ili pravnim savjetnikom koji je upoznat sa zakonima u vašoj državi prije nego što zaustavite plaćanje. Čak i ako je to opcija, morat ćete platiti skromnu naknadu svojoj banci.
Kreditne kartice
Pritiskom plaćanja na kreditnu karticu također treba posvetiti posebnu pozornost. Ako je moguće, bar napunite minimalnu isplatu, iako je više uvijek bolje. Kada prestanete s plaćanjem, izdavatelj kreditne kartice može povećati kamatnu stopu na mnogo veću kaznu. To vam može učiniti ponovno procijeniti prioritet čije plaćanje treba preskočiti i koje one plaćaju.
Dobiti pomoć
Možda mislite da ne možete priuštiti pomoć ako imate problema s isplatama kredita. Ali niste nužno sami.
- Kreditno savjetovanje može vam pomoći da razumijete svoju situaciju i pronađete rješenja. Vanjska perspektiva često je korisna, posebno od nekoga tko svakodnevno radi s potrošačima poput vas. Ključ je raditi s uglednim savjetnikom koji ne samo da vas pokušava prodati. U mnogim slučajevima savjetovanje vam je besplatno. Ovisno o vašoj situaciji, vaš savjetnik može predložiti plan upravljanja dugom ili drugi način djelovanja. Započnite svoje pretraživanje savjetnika s Nacionalnom zakladom za kreditno savjetovanje (NFCC) i pitajte o pristojbama i filozofiji prije nego što pristanete na bilo što.
- Stečajni odvjetnici također mogu pomoći, ali nemojte se iznenaditi kad predlažu podnošenje stečajnog postupka. Stečaj može riješiti vaše probleme, ali postoje i boljih alternativa.
- Javna pomoć dostupna je iu mnogim područjima. Lokalne komunalije, savezna vlada i drugi pružaju olakšanje ljudima kojima je potrebna pomoć pri plaćanju računa. Ti programi mogu pružiti dovoljno olakšanja kako bi vam pomogli da ostanete na vrhu svojih isplata kredita i izbjegli više drastičnih mjera. Započnite s pretraživanjem na USA.gov i zatražite od lokalnih energetskih i telefonskih usluga o dostupnim programima.
Ići naprijed
Do sada smo pokrivali kratkoročne popravke. U konačnici, potreban vam je dugoročni plan da ostanete na vrhu računa. Život je manje stresan kad ne morate ugasiti one vatre, a vi ćete želite financirati veće i bolje ciljeve.
- Hitni fond: nužno je imati uštedu u hitnim slučajevima. Bez obzira na to je li to 1000 dolara kako bi vas izbacili iz gužve ili troškovnih troškova života, taj će vam dodatni novac pomoći da izbjegnete probleme. Nećete morati preuzeti dug ako nešto prekine, a moći ćete bez napora plaćati račune. Izazov je izgradnja tog fonda, što je stvar trošenja manje nego što zaradite.
- Razumijevanje vaših financija: Morat ćete shvatiti svoje prihode i potrošnju da biste bili uspješni. Napišite te brojeve i pratite svaki peni koji potrošite najmanje mjesec dana - dulje je bolje. Nemojte zaboraviti uključiti troškove koje plaćate samo jednom godišnje, kao što je porez na imovinu ili premija osiguranja. Ne možete donositi pametne odluke dok ne saznate kako se troši novac. Možda ćete morati zaraditi više, trošiti manje ili oboje. Za brze rezultate najčešći su opcije uzimanje dodatnog posla, smanjenje potrošnje i prodaja proizvoda koji vam više ne trebaju. Za dugoročni poticaj, radite na karijeri i troškovima potrošnje nakon što ste brzo pobijedili.