Povećanje plaća na studentskim zajmovima

Kako spriječiti i zaustaviti poslodavce od uzimanja vaše plaće

Studentski krediti mogu financirati vaše obrazovanje, ali stvari se uvijek ne odvijaju kada je vrijeme za povrat tih kredita. Pa što će se dogoditi ako prestanete s plaćanjem - da li vam zajmodavci daju dodatno vrijeme za plaćanje ili ukrašavaju vašu plaću za prikupljanje studentskih zajmova?

Savezna vlada (i privatni zajmodavci) mogu i ukrašavaju plaće. Za savezne studentske zajmove kao što su Stafford i PLUS zajmovi, nema potrebe za pravnom presudom protiv vas - ograničenje je dopušteno "administrativno", (ali privatni zajmodavci trebaju vas uspješno odvesti na sud).

To nisu samo studenti koji su u opasnosti: roditelji koji su uzeli zajmove za svoju djecu - i bilo tko tko je predložio studentski kredit za nekoga - također može vidjeti plaće ukrašene.

Nažalost, većina zajmodavaca (tvrtka koju šaljete) ne daje vam dovoljno podataka o tome kako zaustaviti garnishment plaća zbog studentskih kredita. Možda ne znaju što su sve vaše opcije, i obično nemaju poticaja da provedu vrijeme kako bi vam pomogli da sve shvatite.

Ministarstvo obrazovanja, osim što preuzima zaradu, ima dodatne načine prikupljanja studentskog duga, uključujući povrate poreza po odbitku, smanjenje naknada kao što je socijalna sigurnost i uzimanje sredstava s vaših bankovnih računa .

Kako zaustaviti garnishment za studentske kredite

Zajmodavci općenito samo ukrašavaju plaće nakon što su pokušali sakupljati pomoću drugih pristupa. Dobit ćete mnogo pošte (elektroničke i staromodne) koja vas obavještava da morate izvršiti plaćanja.

Uvijek je najbolje ostati u komunikaciji s zajmodavcima, čak i ako ne možete slati novac. Barem ćete znati što možete očekivati ​​i koje su vaše mogućnosti.

Ova stranica prvenstveno pokriva savezne studentske zajmove. Ako imate privatne zajmove , vaše opcije mogu biti različite.

Pokrivat ćemo pojedinosti u nastavku, ali za brzi pregled postoje najmanje četiri načina za sprečavanje ili zaustavljanje garnitura:

• Osvojite raspravu
• Konsolidirajte svoje studentske kredite u novi zajam
• Rehabilitacija zajma
• Isplati dug (ili barem stupiti u ugovor o otplati)

Ako ništa ne učinite, savezna vlada može jednostavno početi uzimati 15% svoje plaće za svako razdoblje plaćanja sve dok se zajam ne isplaćuje pomoću administrativne nadoknade plaće (AWG).

Pismo

Prije nego što počnete, zapravo, Odjel za obrazovanje mora vas obavijestiti o namjeri da ukrase vašu plaću. Dobit ćete pismo najmanje 30 dana ispred vremena koje pruža važne pojedinosti. Ako primite obavijest o namjeri:

1. Čitajte pismo što je prije moguće - morate brzo djelovati kako biste spriječili početak garniture
2. Pažljivo pročitajte informacije - objašnjava vaša prava
3. Potvrdite da je dug legitiman i da je iznos točan
4. Obratite se vjerovniku da raspravite o svim dostupnim alternativama
5. Procijenite svoje mogućnosti (uključujući konsolidaciju u novi zajam, ali budite oprezni pri prelasku iz saveznih studentskih kredita privatnom zajmodavcu)
6. Dobijte pomoć ako vam je potrebna - kontaktirajte lokalnog savjetnika za kredit ili odvjetnika

Vaše će pismo točno objasniti početak garniranja, bilo kakve rokove za davanje žalbi i kako možete saznati više o svom dugu. Ako ne odgovorite prije roka (općenito 30 dana), garnishment će nastaviti.

Međutim, uvijek se možete aplicirati kasnije, nakon što je počela garnitura - ako osvojite sluh, garnishment će prestati.

Podignite svoj slučaj

Da biste spriječili da se vaše plaće ne ukrase, zatražite saslušanje Ministarstva obrazovanja. To vam daje priliku da objasni svoju stranu stvari i odgodi početni datum vaše garnishment. Postoji nekoliko načina da izađete iz garnitura (popis u nastavku sadrži neke od vaših mogućnosti, a možda i drugi).

Teškoća: predloženi garnishment će stvoriti "ekstremne financijske poteškoće" za vas ili vaše uzdržavane članove. Morat ćete osigurati dokumentaciju, s pojedinostima o svojim financijama, kako biste dokazali da ste suočeni s poteškoćama.

Zapošljavanje: Vi ste bili u vašem trenutnom poslu manje od 12 mjeseci, a vi ste nenamjerno prekinuli s vašeg prethodnog posla (na primjer, otpustili ili otpustili).

Stečaj: nedavno ste podnijeli stečaj, ili je zajam već riješen bankrotom.

Nema zadanih uvjeta: otplaćuje se zajam, trenutačno ste na posudbi ili ste već u programu otplate s vašim serviserom za zajam (a sada ste na tim isplatama). Vaš kredit također može biti opravdan za oprost ako ste radili u javnoj službi više od 10 godina. U nekim su slučajevima zbog pogreške bili zbunjeni s nekim drugim.

Krađe identiteta: niste iskoristili zajam - netko je lažno upotrijebio vaše ime i broj socijalnog osiguranja.

Konsolidirajte zajmove

Ako ne možete osvojiti saslušanje, konsolidiranje studentskog duga je još jedan način da se zaustavi garnishment plaća (ili spriječiti da se na prvom mjestu). Konsolidacija se događa kada dobijete jedan veliki kredit da isplatite više manjih kredita . Zatim, samo izvršite jednu mjesečnu uplatu sve dok dug ne nestane. Naravno, zapravo ne smanjite iznos duga - samo ga prebacite.

Kako konsolidacija pomaže? Možda biste mogli ostvariti nižu (pristupačniju) mjesečnu isplatu - iznenađujuće niska u nekim slučajevima. Štoviše, imat ćete novu zajam u dobrom stanju umjesto starih zajmova. U svrhu konsolidacije zajma koji je već nepodmiren, Odjel za obrazovanje zahtijeva da koristite konsolidacijski zajam s opcijom otplate od prihoda (ili se dogovorite s trenutnim zajmodavcem), kao što su:

• Plati kao što zaradite plan otplate (PAYE)
• Plan otpusta na temelju prihoda (IBR)
• Plan otplaćivanja potencijalnih obveza (ICR)

Dobivanje zajma s povoljnim plaćanjem pomaže vam da izađete iz garnitura, a također vas stavlja na put ka boljem kreditnom rezultatu . Svakom uspješnom plaćanju vaš se bonus poboljšava, pa ćete postupno obnoviti vašu kreditnu . Jednostavno provjerite sve svoje isplate na vrijeme i komunicirajte s vašim zajmodavcem ako imate poteškoća s uplatama. Možda će moći prilagoditi vaše isplate ili biste se mogli kvalificirati za odgađanje ili strpljenje .

Ako odlučite konsolidirati, budite oprezni pri isključivanju saveznih studentskih zajmova i privatnim kreditima. Federalni krediti imaju određene prednosti koje će biti zauvijek uklonjene ako izađete iz federalnog sustava - i rijetko je dobra ideja da se odriču tih prednosti. Međutim, neki privatni zajmodavci nude atraktivne uvjete pa ćete morati procijeniti rizike i koristi obje vrste kredita.

Rehabilitacija zajma

Uz pomoć rehabilitacije zajma, zadržat ćete svoje postojeće zajmove - ali ćete ih dobiti iz zadane postavke nakon što se vratite na stazu s plaćanjima. Vaš je kredit ušao u zadane postavke nakon 270 dana bez plaćanja i izgubite pravo na određene pogodnosti (poput odgađanja, tjelesne napetosti i oprosta) dok ste u zadanom.

Općenito morate izvršiti 10 uspješnih mjesečnih plaćanja za uklanjanje zadanog statusa. Međutim, nakon pet uspješnih plaćanja možete prestati s nadoknadom plaća (zajam će i dalje biti nepodmireni dok ne dovršite rehabilitacijski program, ali barem će vaš poslodavac prestati uzimati novac iz vašeg plaća).

Ova opcija može biti teško kada je novac tijesan. U osnovi ćete izvršiti dvije mjesečne uplate na svoj studentski kredit: iznos prebacivanja preuzet iz vaše plaće i isplata koju od vas traži u rehabilitacijskom programu - garnishment se broji odvojeno. Na svijetle strane, moguće je da će vam rehabilitacija biti relativno mala (do 5 $, ovisno o vašem prihodu).

Razgovarajte sa svojim serviserom za početak rehabilitacije. Kao što ste to učinili, raspravite o tome što se događa nakon rehabilitacije - koliko su vaše isplate i dostupni alternativni plan plaćanja?

Isplati dug

Konačna opcija je jednostavno isplatiti zajam - ili barem ući u program otplate koji zadovoljava vašeg zajmodavca, servisera ili agencije za naplatu. Naravno, ako biste imali tu vrstu novca, ne biste bili zadani, ali uvijek je moguće da su se vaše okolnosti promijenile ili da je vaš zajmodavac spreman raditi s vama.

Ponašanje poslodavca

Stvari mogu biti malo neugodno na radnom mjestu (ukratko), ali stvarno ne bi trebalo biti velik posao.

Ako vaš poslodavac dobije nalog od Ministarstva za obrazovanje da ukrase vašu plaću i isplati svoje studentske kredite, vaš poslodavac jednostavno treba poštovati. Međutim, vaš poslodavac ne može otpuštati vas zbog jednokratnog ukidanja vašeg plaća (ako dugujete višestrukim dugovima ili obvezama, moguće je da se možete prekinuti, ali zakoni se razlikuju od države do države).

Uokvirivanje vaše plaće stvara malo dodatnog posla za poslodavce, ali posao nije izvan opsega svojih uobičajenih dužnosti. Poslodavcima se može dopustiti da naplaćuju malu naknadu za svaku uplatu, ali ne mogu diskriminirati, a oni ne mogu dijeliti informacije o vašem garniranju s drugim osobljem (to je privatna stvar, a poslodavci se suočavaju s krutim posljedicama zbog kršenja zakona).

S obzirom na sve to, nemojte očekivati ​​da će vaš poslodavac biti sretan zbog ukrašavanja vaše plaće ili da bude posebno korisna kada imate pitanja. Nemojte to osobno prihvatiti - postoji dobra šansa da vaši kontakti za plaće nemaju odgovore koje tražite (jer jednostavno ne znaju), a vaš poslodavac je zabrinut zbog izricanja pogrešne stvari i problema s pravom ,