Možete li konsolidirati privatne i federalne kredite?
Konsolidacija i refinanciranje
Prije nego što ispunite prijavu, ključno je pojasniti nekoliko pojedinosti. Morat ćete znati imate li privatne studentske zajmove ili federalne studentske zajmove - ili neke od njih.
Zatim, odlučite koji krediti ostaviti sami, i koje one za refinance ili konsolidaciju.
Konsolidacija je dostupna samo za federalne studentske zajmove. To je zbunjujuće studentima i diplomantima s privatnim kreditima jer "konsolidiranje" duga znači kombiniranje više kredita u jedan kredit (što je moguće s privatnim studentskim zajmovima - kada refinancirati). Federalni izravni konsolidacija zajmovi omogućuju vam kombinirati više kredita u jedan, a imajući sve prednosti saveznih studentskih kredita . Vaša kamatna stopa postaje vagana bilanca vaših postojećih zajmova, a možete odabrati novi period isplate.
Refinancing je dostupan za kredite privatnog obrazovanja i savezne zajmove. Kada refinancirate, isplatiti postojeće dugove s novim zajam - idealno, novi zajam je bolji od zajmova koje plaćate. Tehnički, također se konsolidiraš kada kombinirate više kredita, ali s privatnim zajmodavcima, ne možete konsolidirati i zadržati iste pogodnosti koje dobivate od vladinih programa.
Konsolidiranje Federalnih kredita s privatnim zajmodavcem
Brojni privatni zajmodavci žele konsolidirati bilo koju vrstu kredita imate, uključujući federalne studentske zajmove. Međutim, nakon što premjestite savezne zajmove iz programa Ministarstva obrazovanja (i privatnog programa), odriču se prednosti koje dolaze s federalnim studentskim zajmovima - vaši krediti postaju privatni studentski krediti.
Prednosti saveznih studentskih zajmova uključuju:
- Programi otplate temeljen na prihodima koji zadržavaju plaćanja pristupačnom kada je vaš prihod nizak
- Zajam oprost, koji se temelji na vašoj karijeri u javnoj službi ili drugim čimbenicima
- Odgoda i strpljivost: mogućnost privremeno zaustavljanja plaćanja tijekom teških vremena (neki privatni zajmodavci nude ove značajke, iako su obično manje velikodušni)
- Lakše je kvalificirati se za određene zajmove s lošim kreditnim ili bez kreditne povijesti (i bez cosigner)
- Subvencionirani troškovi kamata dok ste u školi
- Fiksne kamatne stope koje bi mogle biti niže nego što možete dobiti sami
- Grace razdoblja koja ne zahtijevaju plaćanja dok su u školi
Za više detalja, pogledajte Obrazac za obrazovanje Ministarstva obrazovanja o privatnom ili federalnom dugu. Moguće je da vam ove beneficije ne trebaju , ali barem morate znati što je u pitanju.
Refinanciranje privatnih zajmova
Kada posudite od privatnih zajmodavaca (uključujući i kada se refinancirate), morate se kvalificirati za zajam na temelju vašeg kredita i prihoda.
Bodovni rezultati temelje se na vašoj povijesti zaduživanja . Zajmarice žele vidjeti da ste uspješno posudili novac i vratili druge zajmodavce. Ako ste u prošlosti preuzeli zajmove i uvijek plaćate na vrijeme, vaš kredit trebao bi biti u dobrom stanju.
Ako nemate povijest zaduživanja ( ili ste zadali ste zajmove), morat ćete izgraditi kreditnu povijest kako biste se kvalificirali za najbolje zajmove.
Vaš prihod pruža novac koji ćete koristiti za izvršavanje mjesečnih uplata, a zajmodavci žele vidjeti puno prihoda koji su dostupni svaki mjesec. Da biste utvrdili imate li mogućnost vraćanja novog kredita, privatni zajmodavci koriste omjer duga i dohotka . Što manje plaćate prema dugu svaki mjesec (uključujući kreditne kartice i isplate automobila), to bolje.
Ako se ne možete kvalificirati za privatni kredit na osnovi vlastitih kredita i prihoda, potencijalno možete dobiti pomoć od kupca . Cosigners podnijeti zahtjev za kredit s vama , potpisivanjem imena na ugovor o kreditu. Zajmodavci će aplikaciji dodati prihode i podatke o kreditnoj kartici vašeg cosignera, tako da su korisnici s jakim kreditima i dovoljnim prihodima najbolji.
Nažalost, vaša pomoćnica uzima veliki rizik tako što vam pomaže - ako ne izvršite plaćanja na kreditu, kredit će biti podložan kreditiranju, a zajmodavci mogu pokušati naplatiti dug od vas i vašeg potrošača .
Kada konsolidirajte privatne zajmove, možete koristiti bilo koju vrstu kredita koji želite (sve dok vaš novi zajmoprimac omogućuje plaćanje privatnih zajmova).
- Privatni krediti za konsolidaciju zajmova namijenjeni su refinanciranju privatnog duga. Zajmodavci koji nude ove kredite su spremni napraviti velike kredite, ali morate se kvalificirati za ta velika plaćanja (opet, eventualno s cosignerom). Ovi zajmovi također mogu ponuditi značajke prilagođene dužnicima poput privremenog prekida plaćanja tijekom nezaposlenosti.
- Osobni zajmovi banke, kreditne unije ili online zajmodavca mogu se koristiti u gotovo bilo kojoj svrsi, uključujući otplatu studentskog duga. Uz osobni zajam, ne morate založiti kolateralna sredstva niti koristiti novac za određenu svrhu.
- Krediti za home kapital koriste vašu kuću kako bi osigurali zajam. Kao rezultat toga, lakše ćete se kvalificirati i možda ćete dobiti nižu kamatnu stopu. Međutim, riskantno je staviti svoj dom na liniju: ako ne možete izvršiti plaćanja, suočavate se s foreclosure (kao i kreditne štete). Štoviše, stambeni krediti, također poznati kao drugi hipoteke, često imaju skupih troškova zatvaranja .
Zašto refinancirati? Zašto ne?
Refinanciranje vam može pomoći uštedjeti novac i pojednostaviti život, ali također može uzrokovati probleme.
Veći troškovi predstavljaju najveću prijetnju pri refinanciranju kredita privatnog obrazovanja. Osim troškova prijave i zatvaranja, možete platiti više kamate tijekom trajanja vašeg kredita ukoliko refinancirate. Čak i ako dobijete nižu stopu na svoj novi zajam, duži rok otplate (npr. Zajam koji će biti isplaćen u 20 godina umjesto 10) može povećati troškove. Prije nego istaknete ta plaćanja, napravite brze izračune kredita i usporedite troškove.
Niže stope , ako se možete kvalificirati, korisne su. Pogotovo ako ste prvobitno posudili kod privatnog zajmodavca, postoji mogućnost da smanjite troškove posudbe. Tijekom proteklih nekoliko godina vaš je kredit možda bolji ili novi konkurenti možda žele posuditi po atraktivnijim cijenama.
Fiksne kamatne stope su predvidljive . Ako vaši krediti imaju varijabilne stope, možda ćete biti iznenađeni ako se stope skočite u budućnosti. Međutim, varijabilne cijene često počinju niže od fiksnih stopa, a stope ne bi zapravo mogle kretati mnogo - samo će vrijeme reći. Ako možete dobiti nisku fiksnu kamatnu stopu i zabrinuti ste za rastuće stope, refinanciranje može imati smisla .
Ako ste upotrijebili koordinatora za odobrenje, možda ćete moći refinancirati bez posrednika. Na taj način dobivate svoje prijatelje i obitelj iz kuke, i dopušta im da posuduju drugdje ako trebaju . No, možda nećete morati refinancirati da biste uklonili zvučnika - pitajte svog trenutnog zajmodavca o "puštanju časopisa" ako je to vaš prioritet.
Niže isplate su uvijek lijepe, ali mogu doći po cijeni. Postoje dva načina za smanjenje plaćanja: koristite nižu kamatnu stopu ili produžite rok otplate zajma (ili oboje). Ako je novčani tijek sada problem, sigurno možete dobiti sobu za disanje refinancingom - samo saznajte ispred vremena ako ćete platiti više interesa za tu udobnost.
Manje je plaćanja lakše pratiti. Ako imate kredite od pet različitih zajmodavaca, stvari mogu proći kroz pukotine. Refinanciranje i konsolidiranje će pretvoriti pet uplata u jedan, ali to može biti nepotrebno ako ne dobijete dodatne pogodnosti iz posla. Ovih dana jednostavno je dovoljno automatizirati plaćanja i dopustite da banka obrađuje sve .
Privatni zajmovi za konsolidaciju
Ako imate značajan studentski dug, privatni zajmodavci s naglaskom na obrazovanje kredita će vjerojatno završiti na vrhu vašeg popisa. Budući da ne koristite vladin program, ti krediti su u osnovi samo osobni zajmovi označeni kao obrazovni krediti. Dok kupujete među zajmodavcima, procijenite sve značajke u nastavku.
Kamatne stope: vaša stopa je jedna od najvažnijih značajki vašeg novog kredita. Što je stopa veća, to ćete više platiti za život svog kredita. Ako namjeravate agresivno platiti dug u samo nekoliko godina, kamatna stopa je manje važna.
Pomoć u teškim vremenima: savezni studentski krediti nude pomoć kada ste nezaposleni ili ste imali niske prihode - možete privremeno prestati plaćati bez nagomilanih naknada ili oštećenja vašeg kredita. Privatni zajmodavci nisu baš velikodušni, ali mogu ponuditi kratke razdoblje odgode nezaposlenosti i druge pogodnosti. Saznajte što je dostupno - samo u slučaju.
Kriteriji za kvalifikaciju: banke mogu odbiti vašu prijavu, ali pokušajte s drugim zajmodavcima. Ako imate nizak rezultat FICO , neki zajmodavci spremni su pogledati alternativne izvore informacija kako bi utvrdili vašu kreditnu sposobnost. Na primjer, mogu pregledati vašu povijest komunalnih plaćanja ili možda odlučiti o vašem prihodu i karijeri.
Izdavanje Cosignera: upravo sada, vaš odobravanje može biti vaš glavni prioritet. Ako upotrebljavate partnera, pokušajte upotrijebiti zajam jasnim pravilima koja oslobađaju sudionika kredita nakon što izvršite određeni broj plaćanja na vrijeme. Vaša pomoćnica vam daje uslugu - i možete vratiti uslugu smanjivanjem rizika. Naravno, planiraš vratiti, ali nesreće se dogode, i najbolje je ukloniti srodnike što je prije moguće.