Može li članovi obitelji zadržati dom?
Što se događa s dugom u smrti?
Smrt dužnika mijenja stvari, ali možda ne onoliko koliko biste mislili. Iznos kredita i dalje postoji i treba isplatiti, baš kao i svaki drugi zajam. No udjeli su visoki kod stambenog duga, budući da članovi obitelji mogu živjeti u kući ili imati emocionalne veze s njom. Preživjeli mogu nositi hipoteku na nekoliko načina, a neki će biti privlačniji od drugih.
Učinite plaćanja: ključno je ugovarati svoje mjesečne uplate kada umrete. Na taj način sprječava vjerovniku da primjenjuje kazne i započinje postupak zatvaranja . Preživjeli supružnik, vaš izvršitelj ili bilo tko drugi može izvršiti plaćanja dok podmirite nekretninu (ili automatsko plaćanje računa može obaviti posao ). Naravno, to pretpostavlja da su ta sredstva dostupna.
Oženjeni parovi: Za većinu bračnih parova postupak je jednostavan. Ako oba supružnika imaju vlastiti dom i zajedno se prijavljuju za kredit, preživjeli supružnik općenito preuzima sve (vlasništvo kuće i odgovornost za zajam).
Prolazak kući rodbini: Vaša imovina je odgovorna za otplatu dugova , ali nekretnina je jedinstvena. Prema saveznim zakonima, zajmodavci moraju omogućiti članovima obitelji da preuzmu hipoteku kada nasljeđuju stambenu imovinu. To sprečava zajmodavce da zahtijevaju plaćanje pod klauzulom zbog dospjele prodaje, koja će biti pokrenuta kada prijenos vlasništva do vaših nasljednika.
Pravila CFPB-a kažu da nasljednici ne moraju dokazati da imaju "sposobnost vratiti" zajam prije preuzimanja hipoteke.
Koordinatori: Ako se netko potpiše za stambeni kredit , ta će osoba biti odgovorna za otplatu duga - bez obzira žive li u kući ili imaju vlasnički interes. Ne-vlasnički su-potpisnici vjerojatno su najveći rizik ako umrete s preostalim dugom hipoteka.
Otplata i refinanciranje: Nasljednici nisu dužni držati hipoteku na mjestu nakon što umre. Oni mogu refinancirati zajam ako postoji bolji kredit koji je dostupan, ili oni mogu samo isplatiti dug u cijelosti. Ako imate značajnu imovinu na vašem posjedu nakon smrti, nakon što vaš izvršitelj isplati zajam, nasljednici mogu uzeti kući besplatno i jasno.
Prodaja kuće
U nekim slučajevima nasljednici možda neće moći preuzeti hipoteku. Bilo da ne mogu priuštiti plaćanja ili ne žele imovinu, prodaja kuće uvijek je opcija.
Pozitivan kapital: Ako je dom vrijedan više nego što vam dugujete , razlika ide vašim nasljednicima. Vaš izvršitelj može prodati imovinu i koristiti sredstva za isplatu drugih dugova ili distribuciju imovine nasljednicima. Alternativno, ako pojedinac nasljednika preuzme hipoteku i vlasništvo kuće, ta osoba može džeparati razliku.
Ako ste pod vodom: ako vam dugujete više od toga što vrijedi kuća - i nitko ne želi preuzeti plaćanja - izvršitelj će možda moći pregovarati o kratkoj prodaji sa svojim zajmodavcem. Ako sve ostalo ne uspije, zajmodavac može jednostavno prekinuti, ali možda je najbolje napustiti "hodanje" kao posljednje sredstvo.
Obrnuti hipoteka: Reverse hipoteke su različite jer ne izvršavate mjesečne uplate . Ovi krediti moraju biti isplaćeni nakon što posljednji zajmoprimac (ili povlašteni supružnik) umre ili se pomiče, ali članovi obitelji i cimeri mogu zadržati dom otplatu zajma.
Kako se pripremiti za smrt
Neki osnovni planiranje nekretnina olakšat će stvar svakome. Razgovarajte s lokalnim odvjetnikom, opišite ono što nadate postići i pitajte kako se to najbolje dogoditi - što prije, to bolje. Jednostavna će volja učiniti trik ili možete upotrijebiti dodatne strategije.
Trebate osiguranje? Novac ne kupuje sreću, ali može riješiti puno problema. Životno osiguranje omogućuje brzu injekciju novca kako bi isplatila vaš kućni zajam ili držati korak s mjesečnim plaćanjima. Taj novac može dati svima opcije, uključujući preživjele supružnike koji bi mogli ili ne žele zadržati dom. Osim toga, ako vam je pomoćnik pomogao da dobijete odobrenje, možete ih skinuti s kukice.
Mogućnosti vlasništva: uz pomoć kvalificiranih stručnjaka, procijenite ima li smisla zadržati svoju nekretninu u povjerenju ili poslovnom subjektu kao što je LLC. Dodavanje dodatnih vlasnika u naslov također može biti opcija. Svaka akcija koja čuva vaš dom iz probate može pomoći smanjiti troškove i glatko prijelaz za svoje nasljednike. Međutim, te promjene mogu imati značajne zakonske i porezne posljedice - stoga se savjetujte s lokalnim odvjetnikom i CPA-om prije nego što poduzmete bilo kakvu radnju.
Držite tekuću gotovinu: pogotovo ako članovi vaše obitelji teško plaćaju isplatu nakon smrti, osigurajte im sredstva na raspolaganju. Morat će platiti hipoteku, održavati imovinu i ostati aktualni na porezima. To im pomaže smanjiti stres i papirologiju, a oni mogu prodati kuću po fer cijenu ako je to potrebno.
Razgovarajte o tome: raspravite o svojim namjerama s nekim tko će biti pogođeni vašom smrću. Nije zabavno, a za neke od drugih je teže, ali komunikacija može ići dug put prema spriječavanju srčanih bolesti kad se neizbježno dogodi. Saznajte hoće li voljeni htjeti zadržati kuću ili ako bi radije krenuli dalje. Ako imate više nasljednika, pojasnite tko dobiva što i pod kojim uvjetima. Na primjer, ako jedna osoba dobije kuću, hoće li imovina isplatiti hipoteku ili li ta osoba naslijediti kućni zajam zajedno s imovinom?