Najjednostavniji odgovor je da je dužnik kreditne kartice dužnikova odgovornost - a ne svatko drugi - osobito kada posuđuje pojedinačno. Ali situacije u stvarnom životu su složenije.
Štoviše, zajmodavci mogu izazvati zbunjenost i paniku kada kažu prijateljima i obitelji da koriste vlastiti novac kako bi isplatili tuđe dugove.
Vaša nekretnina plaća dugove
Vaša imovina je sve što posjedujete kada umrete, kao što su novac na bankovnim računima, nekretninama i drugoj imovini. Nakon smrti, vaša imovina će biti riješena, što znači da svatko kome dugujete ima pravo na plaćanje iz vaše imovine, a zatim će preostala imovina biti prenesena vašim nasljednicima.
Zajmodavci imaju ograničeno vrijeme za prikupljanje dugova. Vaš osobni predstavnik (ili izvršitelj) treba obavijestiti vjerovnike o vašem prolazu. To se može dogoditi putem objavljene najave i putem komunikacije koju izravno šalju zajmodavcima. Zatim, dugovi se podmiruju sve dok se dugovi ne zadovolje, ili vašem imanju nestane novca.
Nema dovoljno sredstava? Ako vaša nekretnina nema dovoljno sredstava za pokriće svih vaših dugova, zajmodavci su izvan sreće. Na primjer, ako imate duga u iznosu od 10.000 dolara, a vaša jedina imovina iznosi 2.000 dolara u banci, vaši zajmodavci otpisat će neplaćeni iznos i izgubiti.
Nekretnine se mogu prodavati: Vaša nekretnina uključuje stvari poput vašeg doma, vozila, nakita i još mnogo toga. Svaka sredstva koja idu na vašu nekretninu dostupna su kako biste zadovoljili svoje vjerovnike. Prije dijeljenja imovine nasljednicima (bilo da slijedite upute volji ili slijedeći državni zakon) vaš osobni predstavnik treba osigurati da su sva potraživanja vjerovnika obrađena.
Ako nema dovoljno gotovine za plaćanje računa, imovina možda mora prodati nešto za generiranje novca.
Je li kuća dobra igra? Moguće je da će imanje morati prodati dom za plaćanje računa kreditne kartice i drugih dugova. Međutim, državni zakon određuje koje su postupke dostupne vjerovnicima. U mnogim slučajevima, lokalni sudovi odlučuju hoće li imovina prodati kuću ili ako se imovina može staviti u kuću.
Platiti li nasljednici? Imanje otplaćuje dug prije nego što imovina prenese na nasljednike. To može biti zbunjujuće ako netko očekuje da naslijedi određenu imovinu - imovina još nije promijenila ruke, a ona nikada ne bi trebala ići na predviđeni primatelj ako treba prodati. Nažalost, za nasljednike, osjeća se kao da otplovljuju dug, ali tehnički posjed plaća.
Neprovjerena imovina
Dostupna je samo imovina na posjedu. Imovina može, i često se, može prebaciti na nasljednike bez prolaska kroz probate ili postaje dio imanja.
Nije dostupan vjerovnicima: kada imovina preskoči probate, one se ne moraju upotrijebiti za isplatu dugova. Kreditori obično ne mogu ići nakon imovine koja izravno ide do nasljednika, iako postoje neke iznimke.
Određeni korisnik: određene vrste imovine imaju određeni korisnik ili posebne upute za rukovanje sredstvima nakon smrti vlasnika računa.
Korisnik je osoba ili entitet koji je vlasnik odabrao za primanje imovine pri smrti. Na primjer, računi za odlazak u mirovinu (poput IRA ili 401k) i police za životno osiguranje nude mogućnost korištenja korisnika. S pravilnom oznakom korisnika imovina može izravno prenijeti korisniku bez probe probate. Korisnička oznaka nadjačava sve upute voljom (volja nije bitna jer će se samo primjenjivati na imovinu koja je dio posjeda, a oznake korisnika omogućuju da u potpunosti zaobiđete nekretninu).
Zajednički najam: Jedan od najčešćih načina na koji imovina izbjegava probate je zajedničko stanovanje s pravima preživljavanja . Na primjer, par može posjedovati račun kao zajedničke stanare. Kada jedan od njih umre, preživjeli vlasnik odmah postaje novi 100-postotni vlasnik.
Postoje prednosti i nedostatke ovom pristupu, pa procijenite sve mogućnosti s odvjetnikom - nemojte to učiniti samo kako biste izbjegli plaćanje dugova.
Ostale opcije: Postoji nekoliko drugih načina za čuvanje imovine od prolaska kroz probate (uključujući povjerenja i druge aranžmane). Razgovarajte s lokalnim odvjetnikom za planiranje nekretnina kako biste saznali o vašim mogućnostima.
Brak i imovinu zajednice
U nekim slučajevima, preživjeli supružnik možda mora isplatiti dugove koje je preminuli supružnik preuzeo - čak i ako preživjeli supružnik nikada nije potpisao ugovor o kreditu ili čak znao da taj dug postoji. U državama vlasništva zajednice spajaju se financije supružnika, a to ponekad može biti i problematično. Države u vlasništvu zajednice uključuju Arizona, Kaliforniju, Idaho, Louisiana, Nevadu, Novi Meksiko, Texas, Washington i Wisconsin. Stanovnici Aljaske mogu odabrati i tretman zajednice u zajednici.
Provjerite kod lokalnog odvjetnika ako ste suočeni s plaćanjem računa mrtvog supružnika. Čak i u državama zajednice za imovinu, postoje mogućnosti da se neke dugove izbrišu.
Dijeljeni računi
U nekim slučajevima, rođaci i prijatelji dužni su isplatiti dugove za dužnika koji je umro. To je često slučaj kada je više korisnika zajma na računu.
Zajednički računi su računi otvoreni od više dužnika. To je najčešće kod bračnih parova, ali se može dogoditi u bilo kojem partnerstvu (uključujući partnerstva povezana s poslovanjem). U većini slučajeva, svaki pojedini zajmoprimac je 100 posto odgovoran za dug na kreditnoj kartici. Nije bitno ako nikad niste upotrijebili karticu ili ako dijelite troškove 50/50.
Cosigning je velikodušan čin jer je rizično . Zajmodavac podnosi zahtjev za kredit s nekom drugom osobom, a dobronamjeran dobitak bodova i snažan dohodak koji pomoćnik ima pomoć pomaže zajmoprimcu da bude odobren. Međutim, oni koji se zapravo ne mogu posuditi - sve što im je zajamčeno je da će zajam biti vraćen. Ako ste zastupnik i dužnik umre, obično ste dužni vratiti dug. Moglo bi postojati nekoliko iznimaka (na primjer, smrt posuđivača studentskog kredita može potaknuti iscjedak ili druge komplikacije), ali sugovornici bi uvijek trebali biti spremni i sposobni vratiti zajam.
Ovlašteni korisnici? Dodatne kartice obično nisu potrebne za isplatu duga kreditne kartice kada primarni dužnik umre. Ti su pojedinci jednostavno dopušteni koristiti karticu, ali nemaju formalni dogovor s izdavateljem kreditne kartice. Kao rezultat toga, izdavatelj kreditne kartice obično ne može podnijeti tužbu protiv ovlaštenog korisnika ili oštetiti korisnikov kredit. To je rekao, ako ste ovlašteni korisnik i želite preuzeti karticu (ili broj kartice) nakon što primarni dužnik umre, često to možete učiniti. Morat ćete se prijaviti s izdavateljem kartice i dobiti odobrenje na temelju vaših kreditnih bodova i prihoda.
Zabluda lenders je iznimka od svega gore. Na primjer, ako je očigledno da je smrt neposredna, a pokojnik neće imati nikakvu imovinu za otplatu računa, može biti primamljivo ići na kupnju (ili podizanje gotovine) kao ovlašteni korisnik. Ako sudovi odluče da je to neetično, ovlašteni korisnik može morati isplatiti dug.
Kada se zove debitni kolektori
Rješavanje dugova nakon smrti može biti zbunjujuće. Pored emocionalnog stresa i beskrajnih zadataka koji trebaju pažnju, imate zbunjujući skup pravila o naplati dugova kojima se možete boriti.
Kolektori često mogu nazvati obitelji i prijatelje preminulog dužnika, ali pravila se razlikuju od države do države. Zajmodavci ne bi trebali dovesti u zabludu nikoga tko nije dužan vratiti dug. Zakon dopušta samo takav tip kontakta kako bi zajmodavcima omogućio kontakt s osobom koja je nositelj pokojnika (osobni predstavnik ili izvršitelj).
Nemojte se zapetljati u naporima prikupljanja. Zatražite da sva komunikacija dođe u pisanom obliku i izbjegne davati osobne podatke (osobito vaš broj socijalnog osiguranja) duga kolektora. Ako kolekcionari dolaze u vašu kuću, možete ih zatražiti da prestanu .
Skupljači ponekad dovode u zabludu svoje voljene, što ih čini da misle da im je potrebno vratiti dug. Većina dugačkih kolekcionara je iskrena, ali sigurno postoje neke loše jabuke. Ako niste odgovorni za dug, obratite se zajmodavcima i skupljačima duga osobnom predstavniku koji obrađuje imovinu. S upornim sakupljačima, pisanim zahtjevom - da prestanu kontaktirati vas.
Ako imovina prođe , imovina vjerojatno nije fer igra za sakupljače. Pod pretpostavkom da su osobni predstavnici i financijske institucije postupali ispravno, vaša naslijeđena imovina mora biti izvan dosega vjerovnika. Međutim, provjerite kod odvjetnika kada ste u nedoumici.
Dobijte pravnu pomoć ako vas netko zatraži da isplatite dugovanje kreditne kartice za nekoga tko je umro. Kolektori su često zbunjeni i žele jednostavno prikupljati. Ponekad su čak i nepošteni. Nemojte pretpostavljati da ste odgovorni samo zato što netko kaže da jeste.
Savjeti za zajmoprimce
Ako imate duga kreditne kartice, mudro je planirati unaprijed - možete olakšati stvari svima u vrijeme vaše smrti.
Planiranje nekretnina je proces planiranja za smrt , a dobra je ideja za sve (bogate ili siromašne). Tijekom tog procesa pokrivat ćete važne teme kao što su volja, medicinske smjernice, posljednje želje i još mnogo toga. Također je moguće dobiti složenije i koristiti povjerenja za upravljanje imovinom nakon što prođete.
Životno osiguranje može pomoći isplatiti dug kad umrete. Pogotovo ako je netko drugi odgovoran za vaš dug, životno osiguranje štiti vaše voljene osobe. Može se koristiti za bilo koju svrhu, uključujući otplatu duga kreditne kartice ili stambene kredite ( uključujući zajmove za home equity ).
Pojednostavite svoje financije prije nego što umrete - stvari će vam biti lakše za vašeg izvršitelja. Ako imate brojne neiskorištene račune, razmislite o zatvaranju njih (ali pazite na bilo kakve posljedice na vašu kreditnu karticu ). Krediti koji se razbacani mogu potencijalno biti konsolidirani na jedno mjesto , a možda ćete i uštedjeti na interesu.
Gledajte svoje korisnike i vlasnike zajedničkih računa. Kada imovina prođe određenom korisniku, može zaobići probate i oni nisu dostupni vjerovnicima. Isto vrijedi i za zajednički račun s pravima preživljavanja. Međutim, ako nemate žive korisnike, imovina može završiti na vašem posjedu (provjerite kod svog skrbnika i osiguravatelja životnog osiguranja da biste saznali koja su njihova pravila - ona se razlikuje od tvrtke do tvrtke). Kada imovina bude na vašem imanju, možda će morati ići prema plaćanju duga. Pregledajte svoje oznake korisnika povremeno kako biste imali smisla.
Savjeti za izvršitelje
Ako ste izvršitelj nekog posjeda (ili osobnog predstavnika ili administratora, ovisno o situaciji), važno je ispravno postupati s dugom dužnika dužnika.
Dobiti dodatne potvrde o smrti. Trebate obavijestiti brojne organizacije. Zahtjevi za "kopijom" potvrde o smrti razlikuju se, ali najbolje je da imate službene dokumente iz svog lokalnog Odjela za vitalnu statistiku - ostvarite više nego što mislite da vam je potrebna.
Obavijestite vjerovnike da je dužnik preminuo. Provjerite kod lokalnog odvjetnika da biste bili sigurni da ste dali dovoljno obavijesti (možda nećete biti svjesni svih vjerovnika pa ćete trebati način da informacije dobijete nepoznatim zajmodavcima). Obavještavanje vjerovnika također sprečava da netko odstupi dug u ime preminule osobe.
Obavijestite i Uprava za socijalnu sigurnost o smrti. To može spriječiti krađu identiteta i druge komplikacije, a može biti korisno i za vjerovnike.
Dobiti kreditno izvješće za pokojnog pojedinca. Koristite ovo kako biste identificirali lenders koji bi mogli biti obaviješteni o smrti dužnika. Čak i ako zajmoprimac ima nula ravnotežu, obavijestite sve potencijalne zajmodavce - da ne želite da kreditna kartica (ili broj kreditne kartice) bude dostupan kradljivcima.
Radite s odvjetnikom ako imate bilo kakvih sumnji. Cijena koju plaćate može vam pomoći izbjeći skupe i dugotrajne pogreške.
Dobijte veliku sliku svih dugova pokojnika. Ako nekretnine nemaju dovoljno novca za plaćanje svakog vjerovnika sa zahtjevom, morate odrediti prioritet dugova koristeći državni zakon kao vodič za naručivanje popisa. Pričekajte dok ne znate o svim zahtjevima prije nego počnete izvršavati uplate. Dug kreditne kartice općenito je relativno nizak na popisu (dok porezi, konačni troškovi i dječja podrška imaju veći prioritet).
Nemojte distribuirati imovinu nasljednicima dok ne bude 100 posto siguran da su isplaćeni važeći zahtjevi vjerovnika. Nitko ne želi ostaviti nasljednike na čekanje, ali bitno je da sve detalje ispravite. Kao izvršitelj, niste odgovorni za plaćanje pokojnika duga iz vlastitih sredstava, ali možete biti osobno odgovorni ako pogriješite i ne platite valjani zahtjev.
Različite vrste duga
Vrsta duga imate stvari. Opet, postoji prioritet u kojem se dugovi isplaćuju (i kako), a dugovi kreditne kartice relativno su slabi na popisu.
Osobni zajmovi: Dug kreditne kartice je oblik osobnog kredita , a većina drugih osobnih zajmova obrađuju se slično. Za osiguranje zajma nije potreban nikakav kolateral , tako da se zajmodavci moraju nadati da će imovina imati dovoljno sredstava za otplatu duga.
Studentski krediti: studentski dug je također unsecured u većini slučajeva. Međutim, ti su krediti ponekad ispušteni (ili oprošteni) pri smrti dužnika. Pogotovo s federalnim studentskim zajmovima, koji su više prihvatljiviji od privatnih kredita, postoji dobra šansa da se dug može izbrisati. Privatni zajmodavci mogu postaviti vlastitu politiku .
Kućni zajmovi: Kada kupujete kuću s posuđenim novcem, taj zajam obično je osiguran založnim sredstvima protiv imovine . Taj dug treba isplatiti, ili zajmodavac može preuzeti imovinu putem foreclosure , prodati ga i uzeti ono što im je dugovao. Druga hipoteka i home equity krediti ostavljaju vas u sličnom položaju. Federalni zakon olakšava određenim članovima obitelji i nasljednicima da preuzimaju stambene kredite i zadrže obiteljsku kuću, stoga nemojte očekivati da će zajmodavac odmah isključiti.
Auto krediti: Auto krediti su također osigurani krediti gdje je vozilo kolateralna. Ako se plaćanja zaustave, zajmodavac može vratiti automobil . Međutim, većina zajmodavaca jednostavno želi dobiti plaću, i neće se vratiti ako netko preuzme plaćanja.
Kad sumnjaš
Dobijte pomoć ako niste sigurni kako postupati s nekom situacijom - nema ništa loše u tome. Pokojnik je izabrao na temelju vaše prosudbe, a vi možete odlučiti da je potrebna stručna pomoć (i baš će se baštiti nasljednici). Naseljavanje imanja nakon smrti složen je proces. Emocionalni cestarina gubitka voljene osobe samo otežava. Stručna pomoć lokalnih odvjetnika i računovođa može vas voditi kroz proces i pobrinuti se da se stvari ne pogoršavaju.