Za osobe mlađe od 18 godina teško je otvoriti bankovni račun. Problem je u tome što morate potpisati ugovor za otvaranje računa, a potpisani ugovori maloljetnika komplicirani su.
U mnogim slučajevima, maloljetnik bi bio u boljoj poziciji od banke (ako postoji spor). Kao rezultat toga, banke ne otvaraju račune za nikoga mlađu od 18 godina, osim ako postoji i odrasla osoba na računu.
Iskustvo i neovisnost: Maloljetnici ne moraju biti potpuno izvan bankarskog sustava. Postoji nekoliko načina za otvaranje računa za osobe mlađe od 18 godina, a djeca mogu čak i aktivno koristiti bankovne račune u nekim slučajevima. Dobivanje udobnosti s novcem je važna vještina koja se može isplatiti kroz život i pruža neovisnost odgovornoj djeci.
Spremanje za budućnost: ako roditelji žele otvoriti račune i upravljati njima kako bi osigurali buduće troškove, to je jednostavno. Čak možete otvoriti račune za novorođenče.
Pojedinosti o tim računima razlikuju se od države do države i od banke do banke (za pojedinosti zatražite od odjela za korisničku službu vaše banke), no najčešća rješenja objašnjena su u nastavku.
Zajednički računi
Ako je cilj maloljetniku koristiti račun (upućivanje depozita, isplata i kupnja putem debitne kartice ), zajednički će račun izvršiti trik. Jednostavno otvorite račun s najmanje jednom odraslom osobom kao nositeljem računa. Taj račun može biti običan vanilije zajednički račun ili račun osmišljen za mlađe od 18 godina.
Većina računa koji se prodaju kao "bankovni računi za djecu" dolaze u obliku zajedničkih računa, iako idu različitim imenima:
- Teen Checking Accounts
- Računi štednje za mladež
- Looney Toons računi
- Štedionice
- Provjera učenika
U nekim slučajevima odrasla osoba mora biti član obitelji ili zakonski skrbnik, no neke banke dopuštaju da bilo tko bude zajednički vlasnik (primjerice Capital One 360 ).
Zajednički rizik za zajednički račun: S običnim zajedničkim računom svaki račun ima 100% pristup sredstvima, tako da odrasla osoba ili dijete mogu iscrpiti račun i nadoknaditi naknade za prekoračenje (osim ako banka ne ograničava ono što dijete može učiniti). Imajte to na umu prije nego što postavite dijete slobodno s velikim dostupnim saldom. Ako ste maloljetni, važno je podijeliti račun samo s odraslom osobom kojoj možete doista vjerovati - ne želite da vam teško zarađeni novac nestane.
Ostanite informirani (ili pod kontrolom): U boljoj ili lošijem slučaju, ti računi mogu imati značajke koje informiraju odrasle osobe o aktivnostima na računu. Roditelji mogu postaviti upozorenja o tekstu ili e-poštom , a možda čak mogu postaviti ograničenja potrošnje na debitne kartice ako je prekomjerna briga zabrinutost.
Dob 18 godina? Obavezno zatražite od banke što se događa kad maloljetnik navrši 18 godina. Ako postoje ograničenja u vezi s onim što je maloljetnik mogao učiniti (ako nisu bili u mogućnosti podizati se, primjerice), stvari bi mogle promijeniti - i to ćete znati ispred vremena.
Isto tako, odstupanja od naknada vjerojatno će nestati (ali možda biste ih produžili ako odrasla osoba postane student). Ako maloljetnik treba vlastiti račun, možete pokušati ukloniti "staru odraslu osobu" s računa ili otvoriti novi račun kada maloljetnik navrši 18 godina.
Skrbni računi
Računi skrbnika su druga opcija. Poznati i kao UGMA ili UTMA računi , ti su računi korisni kad maloljetnik neće biti uključen u upravljanje novcem. Oni nisu za djecu, ali se koriste za dobrobit djece.
Za dječji doplatak: Sredstva na skrbničkom računu legalno pripadaju djetetu, a svaka uplata na račun je neopoziv dar. Odrasla osoba mora donijeti odluke (bez obzira na to kupiti li CD ili ne) i upravljati logistikom (uložiti depozite i isplate), ali novac se može trošiti samo za dječju korist.
Drugim riječima, odrasla osoba ne može kupiti luksuzne predmete, jer bi to kradu od djeteta. Plaćanje maloljetničkog obrazovanja ili kupovanje automobila, s druge strane, vjerojatno su prihvatljivi troškovi.
Dob 18 godina? Što se događa kada maloljetnik dosegne dob od većine (18 u većini država, ali ima nekoliko iznimaka)? Svaki novac na računu za pritvor je "maloljetnik". Jednom kada je odrasla osoba, ona može učiniti sve što želi s njom - bilo što od ulaženja u obrazovanje da ga isplati i puše preko vikenda.
Gdje otvoriti račun
Gotovo svaka banka ili kreditna zajednica ponudit će gore opisane račune pa ćete samo trebati kupovati za značajke koje su vam najvažnije. Potražite niske (ili ne) naknade , konkurentnu kamatnu stopu i ustanovu s kojom je lako raditi. Ako ne možete pronaći ništa na lokalnoj razini, on-line banke su dobar izbor .
Obrazovni računi
Uz bankovne račune, postoji nekoliko računa dostupnih posebno za troškove obrazovanja. Ti računi mogu imati porezne olakšice (provjerite sa svojim poreznim savjetnikom prije donošenja odluka) kako bi olakšali teret plaćanja škole.
529 Planovi: Kolektivni štedni planovi omogućuju vam da pridonese računu i, pod pretpostavkom da slijedite sve relevantne porezne zakone, trošite novac bez poreza na troškove visokog obrazovanja. "Visoko obrazovanje" može uključivati trgovačke škole, inozemne institucije, sobu i dvoranu, te ostale troškove za fakultetsku ili diplomsku školu. Možete dati značajan doprinos tim računima , tako da oni predstavljaju snažan način za spremanje za budućnost.
Obračunajte obrazovne štedne račune (ESA): za ostale troškove obrazovanja, kao što je osnovna školska škola, ESA može vam pomoći pri izgradnji potrebnih sredstava. Ovi se računi mogu koristiti i za koledž. Međutim, nije svima prikladan doprinos ESA-i, a maksimalni godišnji doprinos prilično je nizak - stoga ćete morati rano početi.
Prepaid kartice?
Ako je primarni cilj jednostavno za mlade koji plaćaju plastičnim, prepaid kartice su druga opcija . Međutim, prepaid kartice su znatno skupi i ne nude mnogo što račun za tekući račun ne može ponuditi. Bankovni računi za tinejdžere i djecu obično dolaze s nižim naknadama (ili naknadnim odricanjima koja se lakše kvalificiraju), tako da su izgledi da se bolje bave prepaid karticom slabi.
Važna porezna i pravna pitanja
Bilo da koristite zajednički račun ili račun za skrbništvo, važno je razmotriti porezne i zakonske implikacije. Razgovarajte s lokalnim poreznim savjetnikom kako biste saznali što možete očekivati sa svakom vrstom računa; možda ćete se morati nositi s poreznim darovima, imovinskim pitanjima, "kiddie" porezima i drugim komplikacijama. Pored toga, lokalni odvjetnik vam može pomoći da razumijete bilo kakve pravne zamke. Pogotovo kada se uključe velike sume novca, vrijeme je dobro potrošeno kada razgovarate s profesionalnim savjetnikom. Možda ćete čak naći da će povjerenje (i povezani računi) raditi bolje.
Potpora za studente: Osim poreznih i pravnih pitanja, upotreba ovih računa također može utjecati na sposobnost djeteta da se kvalificira za studentsku pomoć. Ako ste zabrinuti za troškove obrazovanja, obratite se stručnjaku za financiranje obrazovanja.