Vaš omjer duga do dohotka (DTI) je postotak vašeg mjesečnog dohotka koji ide prema plaćanju duga. Važno je da ne zbrajaš svoj omjer prihoda i prihoda s vašom kreditnom iskorištenosti koja je iznos duga koji imate u odnosu na vaše kreditno ograničenje.
Mnogi zajmodavci, osobito hipoteka i auto-zajmodavci, koriste vaš omjer duga i dohotka kako biste odredili iznos zajma koji možete podnijeti na temelju vašeg trenutnog dohotka i iznosa koji već trošite na dug. Na primjer, hipotekarni zajmodavac iskoristit će vaš omjer duga i dohotka kako biste odredili hipoteku koju si možete priuštiti nakon plaćanja svih ostalih mjesečnih dugova.
Vi, također, možete izračunati omjer duga i dohotka kako biste shvatili koliko dugujete svaki mjesec.
01 Ukupni mjesečni dug
Vaš omjer duga i dohotka izračunava se dijeljenjem mjesečnog dohotka mjesečnim plaćanjima.
DTI = mjesečni dug / mjesečni prihod
Prvi korak u izračunu odnosa duga i dohotka određuje koliko potrošite svaki mjesec na dug.
Za početak zbrojite što potrošite svaki mjesec na dug, uključujući sljedeće:
- Hipoteka ili najamnina
- Minimalna plaćanja kreditnom karticom
- Car zajam
- Studentski krediti
- Isplate za alimentaciju / donaciju
- Ostali zajmovi
Primjer:
Pretpostavimo da Sam ima sljedeće dugove:
- hipoteka = 950 USD
- minimalna plaćanja kreditnom karticom = 235 USD
- auto kredit = 355 dolara
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Ukupna mjesečna isplata duga = 1.540 USD
02 Ukupni mjesečni prihod
Sljedeći korak u određivanju omjera duga i dohotka izračunava mjesečni prihod.
Započnite ukupnim mjesečnim prihodom. Dodajte iznos koji primate svaki mjesec:
- Bruto dohodak
- Bonusi ili prekovremeni rad
- Doplatak za odgoj / dijete
- Ostali prihod
Primjer
Zapamtite, Sam mjesečno potroši 1.540 dolara na isplate dugova. To je ono što on prima svaki mjesec.
- godišnji bruto prihod = 3.500 dolara
- dječja podrška = $ 500
Samov ukupni godišnji prihod = $ 3.500 + $ 500 = $ 4.000.
Napomena: Pomnožite tjedni dohodak za 4 i dvomjesečni prihod za 2 da biste izračunali mjesečni prihod. Ili, ako znate godišnju plaću, podijelite do 12 godina da biste dobili mjesečni prihod.
Izračunajte svoj dug do dohotka
Nakon što proračunate što potrošite svaki mjesec na isplate dugovanja i što primate svaki mjesec u prihodu, imate brojeve za izračunavanje omjera duga i dohotka. Da biste izračunali omjer, podijelite mjesečna plaćanja duga mjesečnim prihodima. Zatim umnožite rezultat za 100 da biste dobili postotak.
Primjer
U našem primjeru Sam mjesečna isplata duga iznosi 1.540 dolara, a njegov mjesečni prihod iznosi ukupno 4.000 dolara. Dakle, podijelimo 1.540 dolara za 4.000 dolara, a zatim pomnožimo sa 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38,5%
Samov omjer duga i dohotka iznosi 38,5%.
04 Što vaš dug do dohotka odnos znači
Vaš konačni rezultat spada u jednu od ovih kategorija.
36% ili manje je najzdravije zaduženje za većinu ljudi. Ako je vaš omjer duga i dohotka unutar tog raspona, izbjegavajte više duga za održavanje dobrog omjera. Možda imate problema s dobivanjem odobrenja za hipoteku s omjerom iznad ovog iznosa.
37% -42% nije loš omjer, ali može biti bolje. Ako vaš omjer pada u tom rasponu, trebali biste početi smanjivati dugove .
43% -49% je omjer koji ukazuje na vjerojatne financijske poteškoće. Morate početi agresivno plaćati svoje dugove kako bi spriječili preopterećenje dug situacije.
50% ili više iznimno je opasni omjer. To znači da više od polovice vaših prihoda ide prema isplatama duga. Trebala bi agresivno otplata dugova. Nemojte se ustručavati potražiti stručnu pomoć .
Primjer
U našem primjeru Samov omjer duga i dohotka iznosi 38,5%. Ovo nije loš omjer, ali bi se moglo pogoršati ako Sam poveća mjesečna plaćanja duga bez povećanja prihoda.