Prije nego što počnete agresivno otplatiti bilo koju vrstu duga, provjerite jeste li trenutačni na plaćanjima na svim svojim računima. Nije vam dobro da potpuno zanemarite plaćanja na jednom dugu tako da možete isplatiti drugu. Ne samo da će pasti iza povrijediti vašu kreditnu ocjenu , već će vam također otežati nadoknaditi i isplatiti vaš račun.
Da biste razmotrili hoćete li najprije uplatiti studentske zajmove ili kreditne kartice, mi ćemo pokriti dugove jedni protiv drugih u nekoliko važnih kategorija otplata. "Gubitnik" u svakoj kategoriji dobiva točku. Dug s najviše bodova na kraju je onaj koji biste trebali platiti prvi. To su faktori otplate koji valja uzeti u obzir:
- Posljedice ne plaćanja
- Sposobnost otkazivanja duga
- Fleksibilnost otplate
- Jednostavnost ulaska u proteklih stanja
- Dugoročni trošak duga
- Ukupni saldo
- Jednostavnost zaduživanja čak i kod duga
Posljedice neplaćanja
I studentski krediti i kreditne kartice su vrsta neosiguranog duga .
To znači da nema kolateralna vezana za dug poput hipoteke ili auto kredita. Ako ste zaboravili plaćanja, vjerovnik ili zajmodavac ne mogu automatski preuzeti bilo koju od vaših nekretnina kako bi zadovoljavali dug. Postoji izuzetak s federalnim studentskim zajmovima. U nekim slučajevima, vaši savezni povrat poreza može se održati kako bi zadovoljio zadane studentske zajmove.
Nepodmirenje obje vrste duga utjecat će na vašu kreditnu ocjenu. Nakon nekoliko mjeseci propuštenih plaćanja, vjerovnik ili zajmodavac može zaposliti kolateral treće strane da bi nastavio s dugom. Možete se tužiti za dugoročne dugove i tužba može rezultirati presudom protiv vas. Presudom sud može odobriti plaću ili bankovnu pristojbu. Ovaj put zbirke može se dogoditi s prošlosti zbog kreditne kartice ili studentski kredit plaćanja.
Presuda : Mogućnost povlačenja poreznih obveza čini neplaćanje studentskih kredita nešto lošije. Studentski krediti dobivaju bod u ovom krugu.
Ocjena : studentski krediti: 1, kreditne kartice: 0
Sposobnost otkazivanja duga
Jedna od najvećih razlika između studentskih kredita i kreditnih kartica jest relativna jednostavnost da se dug isplaćuje u stečaju . Moguće je da se duga studentskog kredita otpusti u stečaju, ali teret dokaza je teži. Morate dokazati da će plaćanje duga uzrokovati da vi živite niži od minimalnog životnog standarda, da niste u mogućnosti izvršiti plaćanja za značajan dio razdoblja otplate i da ste već (bezuspješno) pokušali raditi izraditi plan plaćanja kod vašeg zajmodavca. Ova razina dokaza obično nije potrebna za otplatu dugova kreditne kartice u stečaju.
Neki studentski krediti imaju pravo na programe oprosta koji će otkazati dio ili sve duga. Ova vrsta oprosta duga nije dostupna s kreditnim karticama. U nekim slučajevima izdavatelji kreditnih kartica mogu otkazati dio nepodmirenog potraživanja kao dio ugovora o nagodbi koji pregovarate. Međutim, te vrste ugovora o nagodbi nisu uobičajene, loše su za vaš kredit, a obično se obavljaju samo s prošlim računima kreditne kartice. Ako vaš račun ima dobru reputaciju, izdavatelj kreditne kartice neće ispuniti sporazum o nagodbi.
Presuda : studentski krediti mogu biti oprošteni i otpušteni u stečaju (u određenim situacijama). Kreditne kartice gube ovu kategoriju jer jedine opcije za otkazivanje duga - stečaj i duga - štetno su za vašu kreditnu ocjenu. su i štetni za vašu kreditnu ocjenu.
Ocjena : studentski krediti: 1, kreditne kartice: 1
Fleksibilnost otplate
Opcije otplate kredita studentima su daleko fleksibilnije od onih dostupnih za kreditne kartice. Zajmodavci često imaju više plana otplate koje možete odabrati na temelju svoje sposobnosti plaćanja. Na primjer, većina zajmodavaca nudi plan otplate na temelju prihoda koji može varirati na temelju vaših prihoda i rashoda. Tjelesna odstupanja i odgoda također su opcije koje vam vjerovnik može pružiti ako ne možete izvršiti plaćanje ili ponovno upisati školu.
Kreditne kartice imaju nisku minimalnu uplatu koju morate napraviti svaki mjesec kako bi vaša kreditna kartica bila u dobrom stanju . Možete po želji platiti više od minimalnog da biste isplatili saldo prije.
Ako ne možete priuštiti minimalnu plaćanja kreditnom karticom, nemate mnogo opcija. Neki izdavatelji kreditnih kartica nude programe poteškoća koji snižavaju kamatnu stopu i mjesečnu uplatu. Nažalost, ti su programi često dostupni samo ako ste već platili plaćanja. Savjetovanje potrošačkim kreditima još je jedna mogućnost za upravljanje plaćanjima kreditnim karticama. Međutim, vaše kreditne kartice možete zahvaliti (barem privremeno) ako unesete plan upravljanja dugom s agencijom za kreditno savjetovanje.
Presuda : studentski krediti imaju više opcija otplate koje možete odabrati ovisno o vašem financijskom statusu. Budući da kreditne kartice imaju manje fleksibilne opcije otplate, najprije ih morate platiti.
Ocjena : studentski krediti: 1, kreditne kartice: 2
Uhvatiti prošle dugovanja
Imate više mogućnosti za privlačenje plaćanja studentskog kredita. Vaš će vjerovnik moći retroaktivno primijeniti strpljenje na vaš račun i bitno otkazati sve vaše prethodno propuštene uplate. Zajmodavac također može biti u mogućnosti dodati proteklu dugovanja natrag u svoj kredit i rekalkulirati mjesečne uplate. Iako to može značiti veća mjesečna plaćanja, ona vas može privući.
Kada zaostajete na plaćanjima putem kreditne kartice, obično ćete morati platiti cijeli puni dugoročni saldo kako biste ponovno povećao račun. Isto tako, nakon što vam se naplati račun kreditne kartice, ne postoji opcija za ponovno vraćanje struje i nastavak plaćanja. S zaduženjem za studentski zajam, vaš vjerovnik svibanj vam omogućiti da rehabilitate Vašeg kredita da bi ga struja opet.
Presuda : Budući da je teže nadoknaditi stare salda kreditnih kartica i izdavatelji kreditnih kartica su manje lijen, najprije se trebate riješiti tih stanja.
Ocjena : studentski krediti: 1, kreditne kartice: 3
Koji dugovi duguju više?
Kamatne stope kreditnih kartica obično su veće od kamatnih stopa za studentske zajmove što znači da je dug skuplji. Na primjer, studentski kredit od 10.000 dolara na 6,8 posto travanjskog razdoblja plaćenog tijekom 20 godina stajao bi 8,321 dolara u interesu. Saldo od 10.000 USD za kreditnu karticu na 17 posto u travanjskom razdoblju plaćenom tijekom 20 godina koštao bi 25.230 dolara u interesu! I to je pretpostavka kako kamatne stope ostaju fiksne tijekom tog razdoblja. Dugoročni kamatni trošak pada ako se kamatne stope povećavaju.
Postoji svibanj biti nešto od upside plaćati student zajam duga - porezne olakšice. Zainteresiranost za studentski kredit je prekoračenje porezne osnovice koja znači da možete uzeti odbitak čak i ako ne istaknete odbitke. Vaš porezni pripremitelj i može vam dati više informacija o tome kako kamate za studentske kredite mogu imati koristi od vaših poreza.
Kamate na kreditne kartice nisu odbitne od poreza osim ako ste kreditnu karticu koristili isključivo za troškove obrazovanja. Morat ćete voditi detaljne zapise o tome kako ste upotrijebili kreditnu karticu i iznos kamate koje plaćate svake godine.
Presuda : Kreditne kartice koštaju veći interes i ne postoji nikakva povlastica za plaćanje kamate. Kreditne kartice to gube.
Studentski krediti : 1, kreditne kartice: 4
Ukupni iznos svakog duga
Obično je lakše isplatiti bilancu kreditnih kartica jer su vjerojatno niži od stanja na studentskim kreditima. Ako želite brzo izbrisati dugove, usredotočujući se na otplatu kreditne kartice, omogućit će vam brzo uklanjanje nekih računa. Na taj način imate manje uplata za svaki mjesec.
Presuda : Kada je riječ o veličini duga, to je kravata jer ovisi o veličini vašeg salda sa svakim dugom. Ni duga ne dobiva točku.
Ocjena : studentski krediti: 1, kreditne kartice: 4
Kako zajmodavci percipiraju dug
Dug kredita često se smatra "dobrim dugom" jer dug studentskog kredita može ukazati na ulaganje u vašu budućnost. To znači da ste stekli razinu obrazovanja koja će vam omogućiti da zaradite više novca. Kada tražite novu kreditnu ili kreditnu karticu, dug studentskog kredita nećete računati na tebe kao kreditni dug koji se smatra lošim dugom.
To ne znači da dug studentskog kredita nikada neće povrijediti vas. Moguće je imati takav visok iznos studentskog kredita koji ne možete priuštiti nikakve dodatne obveze. Međutim, zajmodavci su malo lakše s studentskim zajam duga nego s kreditnim karticama duga kada je u pitanju odobravanje vas za velike kredite kao hipoteka ili auto kredit.
Presuda : Kreditne kartice gube ovaj krug jer je teže dobiti odobrenje za nove kreditne kartice ili zajmove s kreditnim karticama dug.
Ocjena : studentski krediti: 1, kreditne kartice: 5
Dakle, koji dug bi trebao platiti prvi?
U usporedbi s kreditnim karticama, jedini razlog za isplatu vaših studentskih zajmova je izbjeći zadani zajam koji može dovesti do podizanja povrata poreza. Međutim, kada je riječ o troškovima duga, opcijama otplate i ostalim važnim čimbenicima, otplata kreditnih kartica je korisnija. Nakon što otkačete svoj dug kreditne kartice, možete primijeniti sva plaćanja prema uklanjanju vaših studentskih zajmova.