Oženjenici moraju proučiti zajednički životni vijek i faktor u korist bračne i preživjelih da bi se donijela najkorisnija odluka o zahtjevu. Evo relevantnih čimbenika koje morate imati na umu pri odlučivanju kada treba poduzeti socijalnu sigurnost kao bračni par.
1. Podobnost za bračne i preživjele prednosti
Oženjena osoba može tražiti povlastice na vlastitoj evidenciji zarade, ali u mnogim slučajevima može tražiti naknadu za njegovu bračnu evidenciju, nazvanu bračnom naknadom . Družina bračnog druga je velika korist za neprenosive supružnike ili supružnike koji su godinama imali niži dohodak. Kao i bilo koja naknada za socijalnu sigurnost, pojedinac može podnijeti prednosti za bračne drugove već u dobi od 62 godine, ali će dobiti trajno sniženu naknadu za život podnošenjem prijevremene prijave.
Pojedinac također može tražiti povlastice za preživljavanje na zapisu zarade preminulog supružnika. Preživjela osoba može zahtijevati smanjene naknade već u dobi od 60 godina; međutim, oni će dobiti više ako čekaju do svoje pune dobi za umirovljenje (FRA) prije nego što tvrde.
Kada oba supružnika dobivaju prednosti, nakon smrti prvog supružnika, samo veća od dvije dobitke primanja nastavlja se kao naknada za obiteljsku mirovinu. To znači da je nevjerojatno važno za bračne parove da maksimiziraju korist najviših zarada. To će postati naknada za preživljavanje.
Pretpostavljanjem rano, mnogi parovi donose odluku koja će naštetiti dugogodišnjem supružniku.
2. Utjecaj supružnika i preživjelih za dvostruko bračni par
Prednost je imati bračni drug za dvostruko bračni par. Ako je rođen 1. siječnja 1954., ili ranije, najviši zaraditelj plaća može tražiti bračne beneficije nakon dostizanja svoje FRA, ostavljajući korist na temelju vlastitog rekorda kako bi akumulirao odgodu umirovljenja putem odgode. Ovaj višim zaručnikom prebacuje se na vlastitu radnu naknadu u dobi od oko 70 godina. Ovaj scenarij pretpostavlja da su niži dosjei radnika za radnu naknadu temeljeni na vlastitoj rekordnoj zaradi između dobi 62 i njihove FRA.
Ova tvrdnja sada zahtijeva kasnije strategijska zaključavanja u višoj naknadi za preživljavanje za ono što je najduži supružnik za život. Kada se uzme u obzir prednost preživjelih, dvostupanjski par može ustanoviti da je povoljno odgoditi naknade za višu plaću i početi skupljati naknade rano za supružnika uz nižu mjesečnu uplatu.
Tada će za smrt višeg dohotka, supružnik s nižom naknadom prebaciti na višu naknadu za obiteljsku mirovinu. Drugim riječima, odluka o odgađanju koristi viših zarada temelji se na životnom vijeku drugog supružnika da umre.
To maksimizira trajne kumulativne pogodnosti za parove u kojima jedan supružnik može očekivati da će preživjeti drugu. To je ekvivalent za kupnju drugog do umrijeti ili zajednički život renta.
Slično tome, odluka o tome kada bi niži radnik trebao početi zarađivati za naknadu je životni vijek prvog supružnika da umre. Prednosti temeljene na evidenciji donjeg radnika traju samo do isteka prvog supružnika.
Nažalost, nova pravila o socijalnoj sigurnosti koja su donesena u studenom 2015. godine znače da samo oni rođeni prije 1. siječnja 1954. ili prije toga mogu potraživati bračnu naknadu, a nastavljaju dopustiti da njihova korist akumulira kredite.
Za one koji su rođeni 2. siječnja 1954. ili kasnije, još uvijek ima koristi za višu zakašnjelu zalihu - jednostavno nećete moći "dvostruko umočiti" i prikupljati prednosti bračnog druga dok čekate do 70. godine života.
3. Porezi na socijalnu sigurnost
Drugi čimbenik koji prevladavaju pojedinačno i oženjeni je utjecaj poreza. Prihodi za odlazak u mirovinu moraju se pregledati na osnovi poslije poreza. U svojoj je knjizi Jim Blankenship, CFP ® , dobar primjer u kojem prikazuje rezultate nakon oporezivanja uzimanja socijalne sigurnosti u ranoj fazi i IRA povlačenja kasnije stihove koji čine upravo suprotno, što bi odgađalo socijalnu sigurnost i umjesto toga upotrebljavajući IRA novac rano. Rezultat odgađanja socijalne sigurnosti i korištenja IRA novca prvi: 64.000 dolara više nakon oporezivanja i 179.000 dolara više u banci nakon 28 godina u mirovini. Ovo nije promjena. Porezi su važni. Ova strategija ne funkcionira za one s velikim mirovinama, ali za one koji nemaju mirovinu ili malu mirovinu, to može pomoći vašem mirovinskom novcu učiniti više za vas.
4. Ne zaboravite na test zarade
Ako planirate raditi između dobi od 62 godine i FRA-a, pričekajte dok FRA ne započne s radom. Zašto? Test zarade utječe na vas ako i dalje imate zaradu i primate prednosti socijalne sigurnosti prije nego što stignete do FRA. U takvim će slučajevima vaše socijalne sigurnosti biti smanjene ako ukupna zarada premašuje godišnju granicu. Ako imate nekoliko mjeseci u kojima je vaša zarada dovoljno visoka da se ne smatrate "umirovljenima" nego što se vaše prednosti mogu ponovno izračunati kada dođete do svoje FRA, ali bi moglo potrajati 13 do 14 godina da se vrati iznos koji je bio zadržano.
5. Izračunajte, a zatim potražite
Nema razloga za nagađanje o najboljem vremenu da preuzmete svoje socijalne sigurnosti. Online socijalna sigurnost kalkulatori će učiniti broj crunching za vas i vaš suprug, i pokazati vam koja strategija za ostvarivanje će rezultirati u većinu životni vijek koristi za bračni par. Ni na koji način ne bih čak ni razmotrila preporuku strategije socijalnog osiguranja za bračni par bez pokretanja scenarija putem barem jednog kalkulatora za socijalnu sigurnost.