Nisu ista stvar!
Nedavno sam dobila veliko pitanje od čitatelja kojeg želim podijeliti. Čitatelj pita:
"Mrzim plaćati naknade za prekoračenje ... (I) zadržati dodatni novac na mom bankovnom računu, tako da ne moram platiti. Je li to hitni fond ? "
Veliko pitanje. Čitatelj se pita hoće li se novčani jastuk koji čuva na svom tekućem računu kako bi se zaštitio od nedopuštenih kaznenih naloga može smatrati dijelom njezinog izvanrednog fonda.
Kratak odgovor: ne. Evo zašto.
Što je hitni fond?
Jedno od najvažnijih pravila u osobnim financijama je da trebate održavati hitni fond.
Većina hitnih sredstava bi trebala moći pokriti 3 do 6 mjeseci troškova života. Ako imate nestabilan posao u kojem je vaša plaća vrlo ovisna o provizijama i bonusima, ili ako ste dobavljač ili slobodni profesor ili ako radite u skupini, možda želite povećati svoj fond za 6-9 mjeseci troškova života.
Ovaj fond bi trebao biti korišten SAMO za plaćanje troškova koji vas šokiraju . Stvari poput gubitka posla, izdašnog bolničkog zakona ili velikog veterinarskog zakona za zdravog jednogodišnjeg psa.
Drugim riječima, hitni fond služi svrsi pokrivanja neočekivanih troškova. Sve troškove koje možete očekivati - kao što su računi za popravak automobila (svaki će se automobil s vremena na vrijeme razbiti) - trebao bi se platiti iz fonda koji je posebno namijenjen za tu svrhu .
Što je jastuk?
Jastuk je, pak, ravnoteža koju držite na svom štednom računu kako biste se zaštitili od nedovoljnih kazni i prekoračenja .
"Što to znači?"
Zamislimo da imate točno 1000 dolara u svojem tekućem računu.
U ponedjeljak napišite ček za 200 dolara, platite račun za kreditnu karticu na mreži za 400 dolara, a prtisnite debitnu karticu na 400 dolara.
Do kraja dana u ponedjeljak imate 1000 eura naplata na čekanju koja će biti odbijena s vašeg tekućeg računa.
Pretpostavimo da plaćanje računa kreditne kartice od 400 dolara i plaćanje debitne kartice od 400 dolara oboje objavljuju u utorak. U srijedu provjeravate račun i vidite da još imate 200 dolara.
Vi ste zaposlena osoba s puno stvari na vašem umu; zaboravite da ste napisali ček od 200 USD koji je još uvijek na čekanju. Pretpostavljate da je 200 dolara na vašem tekućem računu vaša za uzimanje, tako da povučete 40 dolara s bankomata.
Kasnije istog dana netko pokuša unovčiti ček - ali sada imate samo saldo od 160 USD. Drugim riječima, nemate dovoljno sredstava. Ček se odbija, a vaša banka naplaćuje naknadu za prekoračenje od 35 dolara.
Zašto trebate novčani jastuk
Kako to možete izbjeći ? Držite jastuk na vašem tekućem računu. Neki ljudi održavaju jastuk koji je mali od $ 100; drugi se osjećaju sigurno kada imaju $ 1.000 na računu. Što manje vremena želite potrošiti za praćenje stanja , to je veći vaš jastuk.
Ovaj jastuk je vaš osnovni saldo tekućeg računa. Kada se vaš tekući račun diže ispod tog jastuka, trebali biste se smatrati "pretjeranom".
Vi niste tehnički iscrpljeni u očima banke; nećete odskočiti na bilo kakve provjere ili dobiti pogodak s bilo kojim nedostatnim novčanim kaznama. Ali jednom kad se uronite ispod jastuka, razmislite o sebi da održite ravnotežu "nulte" u svom umu.
Koristeći isti primjer kao gore: Zamislimo da je vaš "jastuk" 300 $. Što bi se dogodilo?
Kako održavanje novčanog jastuka može pomoći vašim financijama
Prvo - Ako ste na svojem računu imali 1000 dolara, u ponedjeljak nikada nećete izvršiti isplatu od 1000 dolara. Zamislite da vaš bankovni račun ima samo 700 USD jer je drugi $ 300 nedodirljiv jastuk. Možda ste se zaustavili od kupnje nešto s debitnom karticom tog dana.
Drugo - Ako ste u ponedjeljak pogrešno izvršili isplatu od 1000 USD, primijetit ćete svoju pogrešku prilikom provjere ravnoteže i kada je na vašem računu ostalo samo 200 USD.
To bi izazvalo alarm u vašoj glavi, jer je taj iznos manji od vašeg jastuka. Ne biste povukli više novca od bankomata. Umjesto toga biste se žurno spremili novac na svoj tekući račun što je prije moguće, nadopunjavajući svoj jastuk.
Bottom Line: Jastuk je mali saldo ($ 100 - $ 1.000) koji održavate na vašem tekućem računu radi izbjegavanja prekoračenja. Hitni fond je velika ravnoteža koju održavate u štednom računu radi spašavanja iz strašne situacije kao što je gubitak posla. To su zasebni koncepti; vaš jastuk nije hitni fond.