Definicija: Stvarni gubitak u osiguranju odnosi se na ukupne troškove koji izravno ili neizravno proizlaze iz potraživanja. Ona predstavlja stvarne troškove ili izdatke nastale zbog potraživanja i čine ukupnu isplatu koju osiguravajuće društvo poduzima za cijeli gubitak po načinu izrade politike.
Stvarni gubitak u osiguranju može se odnositi na:
1. sve troškove nastale zbog potraživanja koje je društvo za osiguranje uplatilo u konačnom obračunu gubitka
2. Vaše stvarne povećane troškove ili financijske gubitke zbog potraživanja
Stvarni gubitak je ukupna naknada plaćenog za vrijednost stvarne štete
Stvarni gubitak je pojam koji vaš zastupnik za osiguranje ili regulator za potraživanja mogu koristiti kada se odnose na koliko novca je isplaćeno od strane osiguravajućeg društva u ime štete nanesene vašoj imovini osiguranim opasnostima u zahtjevu, ali ne mora nužno predstavljati iznos koji je osiguranik primio izravno.
Što je uključeno u stvarni gubitak?
Stvarni gubitak često je poznat samo kada se zahtjev potpuno procjenjuje i zatvara. Uključit će sve iznose koji se odnose na potraživanje uključujući troškove popravaka, dodatne troškove života, uklanjanje otpadaka, skladištenje predmeta (ako je primjenjivo), troškove za izvođače radova ili druge stručnjake. Ovo je mjesto gdje ljudi ponekad postaju zbunjeni s stvarnim iznosom gubitka.
Primjer stvarnog gubitka zahtjeva
Stvarni gubitak može biti zbunjujući.
Možete primiti nagodbu od 20.000 USD, ali to ne mora biti stvarni gubitak jer ta provjera može pokriti samo dio potraživanja za koju ste tražili odštetu, nekoliko drugih stranaka možda je obavilo posao kod vašeg doma i izravno je primilo naknadu od osiguravatelja , Ti iznosi pada u ukupni stvarni gubitak.
Osiguranik može primiti 20.000 dolara, ali nakon što se dodaju svi iznosi povezani s tužbom, stvarni gubitak može iznositi 63.300 dolara. Pogledajte primjer u donjoj tablici.
Stvarni troškovi gubitka koji proizlaze iz troškova
Stvarni troškovi gubitka na izdaci nastali tijekom potraživanja su iznos koji je vaš trošak povećao od onoga što bi bila norma.
Na primjer, ako sada morate voziti 20 dodatnih milja kako bi svaki dan radili dok živite na drugoj adresi dok čekate da se vaš dom bude obnovljen, tada stvarni gubitak je količina plina koju potrošite sada, a manji iznos plina platili ste prije potraživanja. Nije ukupni iznos koji trošite dok vozite 20 milja radi. Stvarni gubitak je razlika ili povećanje troškova zbog potraživanja.
Primjeri stvarnog gubitka u osigurateljnim potraživanjima
Primjer iznosa koji vam treba platiti temeljem stvarnog gubitka:
U glavnom zahtjevu, određene rezerve mogu biti postavljene tako da pokrivaju troškove obnove, na primjer, ali iznos koji će biti isplaćen u zahtjevu neće premašiti stvarnu vrijednost gubitka. Ako su projekcije bile veće, to je stvarni trošak koji je pad, a ne projekcije. Nakon što je zahtjev završen, stvarni gubitak se izračunava i dovršava kako bi se ostvarila konačna isplata potraživanja.
Stvarni gubitak također se koristi za razlikovanje dijela rashoda koji je izravno rezultat potraživanja, a time i pokriven, nasuprot ukupnim troškovima ili vrijednošću koju je pojedinac založio u gubitku. To će pokriti samo ono što je zapravo izgubljeno, a ne cijeli trošak ako postoji razlika.
Primjer kako se izračunava stvarni gubitak koji se održava u zahtjevu za oštećenje uzorka vode
| Opis | projektiran | stvaran |
|---|---|---|
| Rekonstrukcija dnevnog boravka i hodnika | $ 42,000 | $ od 35.000 |
| Zamjena sadržaja | $ 15,000 | $ od 20.000 |
| Dodatni dnevni troškovi * | 400 $ | 300 $ * pogledajte primjer u nastavku |
| Uklanjanje otpada | $ 1500 | |
| Skladištenje namještaja tijekom gubitka | $ 1000 | |
| Čišćenje oštećenih predmeta | $ 5500 | |
| Ukupno stvarni gubitak | $ 63.300 |
U navedenom slučaju projicirani gubitak iznosi 67.400 dolara, ali stvarni gubitak je 63.300 dolara
Odakle potječu ukupni iznosi u stvarnom gubitku?
Koristeći gore navedeni primjer, premda osiguranik u tužbi vjerojatno nije bio plaćen iznos za čišćenje njihovog sadržaja ili uklanjanje otpada izravno i vjerojatno nikad nije ni znao o uključenim troškovima, ti su iznosi isplaćeni u njihovo ime i stoga moraju biti uključeni u stvarni gubitak.
Ovo je stvarni gubitak koji se pretrpi u tužbi.
Primjer stvarnog gubitka u dodatnim životnim troškovima politike kuće
Marija i Joe gube šindre s krova tijekom vjetrenjače, zbog čega voda počinje dolaziti u njihov dom i ne mogu živjeti u stanu dok se popravci vrše u dnevnoj sobi i hodniku. Njihovi dodatni troškovi života na njihovu politiku kućanstva pokrivaju ih za raseljavanje i dodatne troškove stanovanja u hotelu tijekom tjedan dana dok se posao obavlja u njihovom domu. Kada podnesu svoje troškove za naknadu, a cijeli trošak hotela pokriven, iznenađeni su saznati da se samo 75% troškova nadoknađuje za hranu koju su jeli dok su se vraćali.
Obrazac za osiguranje objašnjava da se u troškovima mora uzeti u obzir njihova uobičajena potrošnja na hranu. Na primjer, obično potroše 100 dolara tjedno na hranu, ali zato što žive u hotelu, troše 400 dolara, neće dobiti punu naknadu od 400 dolara, oni će dobiti stvarni gubitak. Stvarni gubitak je razlika između uobičajenog iznosa koji potroše i iznos koji su morali potrošiti uz to zbog potraživanja. Ovo je stvarni gubitak. U ovom bi slučaju to bilo 300 dolara, a ne 400 dolara.
Primjer stvarnog gubitka plaćenog za gubitak zarade
Konačno, postoji i mogućnost primanja naknade za stvarni gubitak zbog gubitka zarade povezanih s osiguranjem. Ovo je jedan aspekt zahtjeva koje ljudi ne razmatraju uvijek. Evo primjera stvarnog gubitka zbog gubitka zarade: Osiguravajuće društvo zahtijeva vašu prisutnost na sudu radi podmirivanja vašeg zahtjeva. Oni su spremni platiti vaše troškove kako bi izgledali, uključujući stvarni gubitak zarade. Vaš poslodavac vam govori da ne brinite o tome i da se plaćeni dan napusti. Iako je vaše vrijeme vrijedno, ako ne pate od stvarnog gubitka zarade, nećete biti plaćeni. Ako vas vaš poslodavac ne plati za taj dan, tako da izgubite jednodnevnu plaću, stvarni gubitak je zapravo dan plaća i vaša polica osiguranja pristaje platiti vaš stvarni gubitak.