Što je premija osiguranja?
U najjednostavnijim uvjetima, premija osiguranja definirana je kao iznos novca kojeg će vam osiguravajuća tvrtka naplatiti za police osiguranja koju kupujete.
Premija osiguranja je trošak osiguranja.
Premija osiguranja obično izračunava bazu, a zatim na osnovu vaših osobnih podataka, lokacije i drugih informacija određenih tvrtki, imat će popuste koji se dodaju u osnovnu premiju, kako bi se dobile povoljne stope ili konkurentnije ili jeftinije premije osiguranja na temelju informacije koje detaljnije opisujemo u četiri čimbenika koji određuju navedenu premija.
Premija osiguranja ponekad se isplaćuje na godišnjoj razini, polugodišnje ili većina tvrtki danas, dopušta mjesečno financiranje premije. Ako osiguravajuće društvo odluči da žele premiju osiguranja naprijed, mogu to i zahtijevati. To je često slučaj kada je osoba u prošlosti otkazala osiguranje zbog neplaćanja .
Premija je osnova vašeg "osiguranja". Naknada za osiguranje tada se može oporezivati, ili se ponekad može dodati naknada za usluge ovisno o lokalnim zakonima o osiguranju i pružatelju vašeg ugovora.
Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje ili ured državnog povjerenika za osiguranje može vam pružiti više informacija o vašim lokalnim propisima, ako pitate pristojbe ili troškove za svoju premiju.
Sve troškove iznad i izvan cijene politike nije premije.
Dodatni troškovi mogu se dodati, na primjer, kada tvrtka naplaćuje naknade za izdavanje.
Dodatne naknade nisu premije, obično bi se zasebno odredile ako ste pogledali vaš račun izjave.
Koliko je premija osiguranja?
Premija osiguranja bit će više ili manje skupo i troškovi mogu varirati ovisno o vrsti pokrivenosti koju tražite, kao io riziku.
Zato je uvijek dobra zamisao za osiguranje ili rad s profesionalnim osiguravateljima koji mogu kupiti premije s nekoliko osiguravajućih društava za vas.
Kada se ljudi skrbe o osiguranju, mogu pronaći različite premije na teret troškova svog osiguranja s različitim osiguravajućim društvima i uštedjeti mnogo novca na premijama osiguranja, samo pronalaženje tvrtke koja je više zainteresirana za "pisanje rizika".
Koji čimbenici određuju Premium?
Premija osiguranja obično određuje 4 ključna čimbenika:
1. Kako vrsta pokrića utječe na premija osiguranja
Osiguravajuća društva nude različite opcije prilikom kupnje police osiguranja. Što više pokrivenosti dobijete ili sveobuhvatnija pokrivenost koju odaberete, to je viša premija osiguranja. Na primjer, kada se gleda na premije za kućno osiguranje , ako kupite otvorene opasnosti ili sve police rizika pokrivenost polica, to će biti skuplji od imenovanim perilama home osiguranje politike koja je samo pokriva osnove.
2. Kako iznos pokrivenosti utječe na vaš Premium troškovi osiguranja
Bilo da kupujete životno osiguranje, auto osiguranje, zdravstveno osiguranje ili bilo koje osiguranje, uvijek ćete platiti više premije (više novca) za veće količine pokrića.
To može raditi na dva načina, prvi put je prilično jednostavan, drugi način je malo složeniji, ali dobar je način za uštedu na premijama osiguranja:
- Vaša količina pokrivenosti može se mijenjati prema vrijednosti dolara koju želite na sve što osiguravate. Na primjer, osiguranje kuće za 250.000 dolara bit će drugačije od osiguranja kuće na 500.000 dolara. To je prilično jednostavno: više dolara vrijednost koju želite osigurati skuplji premije će biti
- Možete platiti manje novca za istu količinu pokrivenosti ako uzmete politiku s višim odbitnim iznosom. U slučaju zdravstvenog osiguranja ili dopunske zdravstvene politike, ne samo da možete preuzeti veće odbitne iznose nego ćete pogledati pravila s različitim opcijama kao što su veća plaćanja ili dulja razdoblja čekanja .
3. Osobni podaci podnositelja zahtjeva za osiguranje
Vaša povijest osiguranja, u kojoj živite i drugi čimbenici vašeg života koriste se kao dio izračuna kako bi se odredila premija osiguranja koja će se naplatiti. Svako osiguravajuće društvo koristi različite kriterije ocjenjivanja.
Neke tvrtke koriste rezultate osiguranja koje mogu odrediti mnogi osobni čimbenici, od kreditnog rejtinga do učestalosti automobilske nesreće ili povijesti osobnih tvrdnji, pa čak i okupacije. Ti čimbenici se često prevode u popuste na premiju osiguranja.
Za zdravstveno osiguranje ili životno osiguranje koristit će se i drugi čimbenici rizika specifični za osobu koja je osigurana.
Osiguravajuće tvrtke imaju ciljane klijente, baš kao i svako poduzeće. Da bi bili konkurentni, osiguravajuća društva će odrediti što je profil klijenta kojeg žele privući i stvoriti programe ili popuste kako bi privukli svoje ciljane klijente. Na primjer, jedno osiguravajuće društvo može odlučiti da privlači starije osobe ili umirovljenike kao klijente, gdje će drugi cijene njihove premije za privlačenje mladih obitelji ili tisućljeća.
4. Natjecanje u osiguranju i ciljnom području
Ako osiguravajuće društvo odluči da želi agresivno slijediti tržišni segment, mogu odstupiti stope kako bi privukle nove poslove. Ovo je zanimljiv aspekt premija osiguranja jer može drastično mijenjati stope na privremenoj osnovi, ili više trajno, ako osiguravajuće društvo ima uspjeha i dobiva dobre rezultate na tržištu.
Tko odlučuje o osiguranju
Svako osiguravajuće društvo ima ljude koji rade na različitim područjima procjene rizika.
Actuaries, na primjer, rade za osiguravajuće društvo da utvrdi:
- vjerojatnost rizika i opasnosti
- troškovi povezani s događajem katastrofe ili tvrdnje, a zatim aktuari moraju stvoriti projekcije i smjernice na temelju tih informacija
Pomoću izračuna, aktuari određuju koliko će troškova biti uključeni u plaćanje potraživanja, kao i koliko novca osiguravajuće društvo treba prikupiti kako bi bili sigurni da čine dovoljno novca za plaćanje potencijalnih potraživanja i zaraditi novac.
Informacije iz aktuara pomažu oblikovati osiguranje. Osiguratelji imaju smjernice za potpisivanje rizika, a dio toga određuje premiju.
Društvo za osiguranje odlučuje koliko će novaca naplatiti za ugovor o osiguranju koji vam prodaju.
Što osiguravajuće društvo radi s premijama osiguranja?
Osiguravajuće društvo mora prikupiti premije od mnogih i pobrinuti se da uštedu dovoljno novca u likvidnoj imovini kako bi mogli platiti potraživanja nekolicine. Osiguravajuće društvo će uzeti vašu premiju i staviti ga na stranu, dopuštajući da raste svake godine, nemate potraživanje. Ako osiguravajuće društvo skuplja više novca od onoga što plaćaju u troškovima potraživanja, operativnim troškovima i drugim troškovima, oni će biti profitabilni.
Zašto premije osiguranja idu gore ili dolje?
U profitabilnim godinama, osiguravajuće društvo možda neće morati povećati premije osiguranja. U manje profitabilnim godinama, ako osiguravajuće društvo održava više potraživanja i gubitaka nego što je predviđeno, onda oni svibanj morati pregledati svoju strukturu premije osiguranja i ponovno procijeniti čimbenike rizika u onome što oni osiguravaju. U ovakvim slučajevima premije se mogu povećati.
Primjeri osiguranja premija osiguranja i povećanja stope
Jeste li ikad razgovarali s nekim od osiguranika osiguranika s jednom osiguravajućom tvrtkom i čuli ih da kažu što su imale velike stope, a zatim ih usporedili s vlastitim iskustvom s cijenama za istu tvrtku i da li je to posve drugačije? To se može dogoditi na temelju različitih osobnih čimbenika, popusta ili faktora lokacije, kao i natjecanja ili gubitka iskustva osiguravajućeg društva.
Na primjer, ako aktuari osiguravajućeg društva pregledaju određeno područje godinu dana i utvrdi da ima niskorizičan čimbenik i naplaćuje samo minimalne premije te godine, a potom do kraja godine vide porast kriminala, veliku katastrofu , velike gubitke ili potraživanja za nepredviđene razloge, može uzrokovati da pregledaju svoje rezultate i mijenjaju premiju koju će naplatiti za to područje u novoj godini.
To područje će tada vjerojatno vidjeti povećanje stope kao rezultat. Osiguravajuće društvo mora to učiniti kako bi moglo ostati u poslu. Ljudi na tom području mogu tada shopirati i otići negdje drugdje. Određivanjem premije na tom području više nego prije, ljudi mogu promijeniti osiguravajuće društvo. Kako osiguravajuće društvo gubi klijente na tom području koji nisu spremni platiti premiju koju žele naplatiti za ono što su odredili kao rizik, njihova profitabilnost ili omjer gubitaka vjerojatno će se smanjiti i to je dobro za poslovanje za osiguravajuće društvo i preostale klijente koje osiguravaju, budući da se trošak potraživanja širi nad mnogim klijentima koje imaju.
Manje potraživanja i odgovarajuće premijske naknade za rizike omogućit će osiguravajućem društvu održavanje razumnih troškova za svog ciljnog klijenta.
Kako dobiti najnižu premiju osiguranja
Trik za dobivanje najniže premije osiguranja je pronalaženje osiguravajuće tvrtke koja je najviše zainteresirana za osiguranje vas.
Kada se stope osiguravajućih društava iznenada izlaze previsoke, uvijek je vrijedno zatražiti od predstavnika ako postoji nešto što se može učiniti kako bi se smanjila premija.
Ako osiguravajuće društvo ne želi promijeniti premiju koju naplaćuju, a ne zvuči razumno za vas, onda vam kupovina može vam pronaći bolju cijenu ako postoji druga osiguravajuća tvrtka koja je više zainteresirana za konkurenciju za vašu tvrtku. Kupnja oko toga također će vam pružiti bolje razumijevanje prosječnog troška osiguranja za vaš rizik.
Zamolite svog predstavnika za osiguranje ili stručnjaka za osiguranje da objasni razloge zašto se vaša premija povećava i ako postoje mogućnosti za dobivanje popusta ili smanjenje troškova premije osiguranja, također će vam pomoći da razumijete ako ste u mogućnosti da biste dobili bolju cijenu i kako to učiniti tako.