Nisu svi 529 planovi stvoreni jednaki
529 planovi su vrsta porezne povlastice ulaganja računa koji su široko smatra jedan od najboljih načina za spremanje za koledž. Ti planovi nude uvjerljive federalne i državne porezne pogodnosti i potencijal za rast tijekom vremena, pod uvjetom da se novac koristi za troškove obrazovanja.
Međutim, svi 529 planovi nisu stvoreni jednaki, i iako svaka država nudi svoje 529 planove, odabir ponude vaše države ne mora uvijek biti vaš najbolji kladiti se.
Ono što mnogi investitori možda ne znaju jest da možete odabrati bilo koji plan neke druge države ili se odlučiti za savjetnik umjesto toga.
No, suočeni s desecima izbora i složenim strukturama poreza i naknada, nije uvijek lako odabrati plan. Kako bi vam pomogao u vođenju odluke, ovdje su 8 ključnih čimbenika za pregledavanje pri odabiru 529 plana.
1. Prepaid vs planovi ulaganja u štedne uloge
Kada se govorimo o 529 planova, postoje zapravo dvije različite verzije, 529 štedni planovi i 529 planova unaprijed plaćene školarine. Činjenica da se oboje nazivaju 529 može uzrokovati pomutnju roditeljima koji su težili njihovim mogućnostima.
U ovom članku usredotočimo se na 529 štednih planova, no vrijedno je znati 529 unaprijed plaćenih školarina, iako su one u popularnosti.
Prepaid planovi školarine omogućuju vam zaključavanje tekućih troškova koledžske nastave na državnim, javnim fakultetima i sveučilištima. S obzirom na rastuće cijene školarine, to može biti privlačna opcija, ali postoje neke nedostatke.
Prvo je da ako postoji šansa da vaše dijete pohađa van state ili privatno sveučilište, vjerojatno nećete vidjeti punu vrijednost svojih sredstava plana. Još jedan nedostatak je da se unaprijed plaćeni planovi primjenjuju samo na školarine i naknade, a ne na druge troškove kao što su knjige, prostorija i pult, ili tehnološka oprema.
Oni također mogu nedostajati potencijal rasta i vrijednost štednih planova.
S druge strane, planovi investicija štednje u školi ubrzano rastu u popularnosti budući da se njihovi fondovi za fleksibilnost mogu koristiti na širokom rasponu kvalificiranih obrazovnih troškova, a sredstva nisu ograničena na vašu matičnu državu i nude porezne prednosti i rast mogući prepaid planovi često se ne mogu podudarati.
2. U državi ili izvan države?
Jedna velika zabluda mnogih roditelja je da moraju upisati svoj plan 529. Prema jednoj studiji , 80 posto od 529 investitora odlučilo se o planu u svojoj domovini. Dok neke države nude porezne olakšice i druge prednosti, svi ne, a mnogi imaju visoku naknadu koja može otkazati bilo kakvu korist.
Niste ograničeni na planove svoje države 529 većina država nudi nekoliko različitih mogućnosti, a vi ste slobodni upisati se u plan neke druge države ili se odlučiti za plan prodaje savjetnika.
3. Porezi
Dok neke države nude porezne olakšice o doprinosima dane bilo kojem planu 529, drugi odobravaju samo kredit ili odbitak za doprinose dane svojim 529 planovima.
Vi ćete želite istražiti specifična pravila države da biste vidjeli postoji li posebni porezni tretman za planove u državi 529 i jesu li prednosti nadmašile bilo kakve nedostatke, kao što su visoka plaćanja ili loša izvedba fonda.
4. Naknade
Ako želite maksimalno povećati povrat ulaganja, važno je usporediti troškove planova koje razmišljate. Postoji nekoliko različitih pristojbi koje mogu biti podložne planovima, što bi moglo potencijalno premašiti bilo kakvu uštedu poreza.
Neke od naknada koje treba tražiti uključuju:
- Troškovi održavanja računa: neki planovi naplaćuju ove naknade ako račun ima saldo ispod određenog praga, ako investitor živi izvan države. Međutim, mnogo planova ne naplaćuje ovu naknadu.
- Pristupnica ili pristojba za prijavu: Mnogi planovi ne naplaćuju ih, iako neki to rade.
- Naknade za upravljanje: Neki planovi naplaćuju različite plaće ili postotak temeljene naknade za aktivno upravljane račune ili na temelju ulaganja u određene indekse sredstava.
- Godišnje naknade za račun: Neki planovi naplaćuju stanarinu, drugi naplaćuju na temelju salda računa. Određena država nude odricanje od pristojbe ili niže naknade za rezidente ili uopće nema naknade za račun.
- Naknade temeljene na fondu: Ovisno o portfelju u kojem investira plan 529 (npr. Vanguard ili Advantage), postoji naknada na temelju postotka.
Često te naknade mogu široko varirati od države do države ili čak između investicijskih opcija u istom planu. Na primjer, najniža opcija ulaganja u Delaware's College Investment Plan bila je 135 dolara godišnje u 2017, dok je najviša bila $ 1,459.
Naknade mogu biti veće ili niže kada se zadovolje određene odredbe, kao što je ulaganje u stanje, uključivanje automatskih doprinosa, održavanje računa visoke bilance ili odabir elektroničke isporuke dokumenata.
5. Upotrebljivost
Dok neke 529 planova nude jednostavne, moderne web stranice, drugi nedostaju funkcionalnosti ili zahtijevaju opsežne papire za obavljanje zadataka.
Kao dio vašeg istraživanja posjetite web stranice povezane s planovima koje razmišljate. Koliko je jednostavno za navigaciju na stranicama, pronalaženje informacija, upisivanje, postavljanje tekućih ili jednokratnih doprinosa, pokretanje preusmjeravanja i izvršavanje drugih osnovnih funkcija?
529 planova dopušta da bilo tko pridonijeti, ali to nije uvijek lako. Ako vam djed i baka ili drugi prijatelji i rodbina žele pomoći da uštedite, treba provjeriti je li to lako učiniti. Mnogi planovi i dalje zahtijevaju dijeljenje računa, poštanske provjere i popunjavanje papirologije.
Ovih dana 529 planova dostupnih putem alata kao što su CollegeBacker i Upromise ističu upotrebljivost i za investitora i za obitelj i prijatelje koji bi željeli pomoći.
Ako je teško ili zbunjujuće pronaći svoj put, unijeti svoj doprinos vašem planu, ili se uključiti prijatelji i članovi obitelji, možda ćete biti bolje s planom koji nudi više izravnog iskustva.
6. Savjetnik ili izravno prodani planovi
Prilikom odabira planova 529, imate mogućnost prolaska kroz brokera ili odabir plana i ulaganje izravno sami. Ima prednosti i nedostatke za obje mogućnosti.
Općenito, ako tražite opciju s najnižom cijenom, vaš je najbolji kladiti izravan plan. Savjetnik-prodan 529 planova obično imaju veće godišnje troškove, uključujući i provizije na svoj doprinos.
Međutim, ako ne želite staviti vrijeme i napor da istražite planove i naučite pravila države ili ako želite da stručnjak upravlja vašim investicijama, onda vam savjetodavac može prodati plan.
7. Financijska pomoć
Neki državni planovi 529 pružaju posebne odredbe o financijskoj pomoći ako su zadovoljeni određeni uvjeti, kao što je pohađanje škole u toj državi i ulaganje za određeno vremensko razdoblje.
Na primjer, New Jersey nudi posebnu stipendiju između 500 i 1.500 dolara za one koji ulažu najmanje 4 godine u planu NJBEST 529 i pohađaju koledžu New Jersey.
Ako vaša država nudi poticaje za financijsku pomoć za odabir plana u državi, i dalje ćete htjeti procijeniti jesu li naknade i porezni poticaji to isplativi.
8. Strategija ulaganja
Vaša tolerancija rizika, proračun, dob djeteta, koliko želite uložiti, broj djece koju imate i ukupnu investicijsku strategiju mogu igrati ulogu u kojem planu odaberete. Možda biste željeli aktivno ili pasivno upravljati računom ili želite pristupiti praktičnijem DIY pristupu. Ili biste poželjeli najmanji mogući rizik ili najviši potencijalni rast.
Neki planovi imaju vrlo nizak doprinos za početak rada, dok drugi mogu zahtijevati visoku početnu investiciju. Isto tako, različite države ograničavaju vaš doprinos, pa ako predočite da vaše dijete pohađa diplomski studij ili planirate mijenjati korisnike plana i koristiti preostala sredstva za drugo dijete, to možete uzeti u obzir. Nekoliko država čak odgovara doprinosima za stanovnike s niskim prihodima.
Isto tako, dob djeteta ima važnu ulogu - ako su bliže faksu, možete se odlučiti za neki drugi plan ako je vaše dijete blizu dobi od koledža nego ako namjeravate uložiti više od 16 do 18 godina.
Planovi koji nude raspodjelu imovine na temelju dobi su popularan izbor, jer prilagođavaju vašu mješavinu dionica i obveznica na temelju kada će vaše dijete započeti koledž, ali ne i svi državni planovi nude ovu strategiju.
To su samo neki od različitih čimbenika koje biste mogli razmotriti dok usporedite planove.
Konačne misli
Ako se glava vrti sa svim tim čimbenicima da razmislite, ne brinite se. IRS dopušta svake godine svake godine besplatno plaćanje 529 računa, tako da niste u braku s planom koji odaberete.
Ako istražujete svoje mogućnosti, provjerite Morningstar godišnji popis najboljih 529 planova ili mnoge usporedne tablice, kalkulatore i resurse na CollegeBacker.com. Imajte na umu da bez obzira na to koji vam plan odaberete, vjerojatno vam je bolje uštedjeti 529 nego u oporezivom računu. Važno je odabrati jednu (što je prije moguće) i početi štedjeti dosljedno.