Provjerite jeste li stavili novac na posao
Postavljanje automatskog programa štednje relativno je jednostavan način za izgradnju hitnog fonda , osim za predujam u kući, izdvajanje novca za odmor iz snova ili plan za buduće kupnje automobila.
Ali gdje biste trebali zadržati svoju štednju ako želite maksimalno povećati zaradu od kamata? Srećom, postoji mnogo različitih načina uštede koje možete odabrati i važno je znati gdje možete pronaći najbolje cijene.
Štedni računi
Štedni račun kod vaše lokalne banke ili kreditne unije je najprikladnije mjesto za uštedu novca. Ako trebate izvršiti uplatu ili povlačenje, možete se prijaviti u lokalnu poslovnicu ili posjetiti bankomat. Nedostatak je taj što možda stavljate svoj novac u najbolju moguću uporabu s tradicionalnim računom štednje.
Kod banaka od opeke i mort, obično se možete očekivati da ćete ostvariti godišnji postotni prinos na štednju u rasponu od 0,01% do 0,30%. Da biste to stavili u perspektivu, pretpostavite da ste stavili 10.000 dolara u štedni račun s 0,02%. Nakon jedne godine, zaradio bi nevjerojatnih 2 $ u interesu.
Kamatne stope mogu se razlikovati ovisno o vrsti računa i banci, ali općenito, možete očekivati da će stope na tradicionalnim bankama i kreditnim sindikatima biti relativno niske.
Banke mogu ponuditi pristup višim stopama, ali samo za štediše koji održavaju ravnoteže od pet ili šest figura u štednji.
Redovite štedne račune nisu bez svojih zasluga. Tekuće su, što znači da možete pristupiti svom novcu vrlo kratkom vremenu. No, ta se likvidnost ne može nadoknaditi nižoj kamatnoj zaradi.
Visoki prinos štednje
Visoka štednja računi rade isto kao redovne štednje račune s jedne ključne razlike: oni nude mnogo veći APY za štediše. Ovi se računi najčešće nalaze na mrežnim bankama, što znači da žrtvujete pogodnost bankovnog bankarstva. No, moguće je pronaći račune štednje s visokim prinosom s APY-om kao visokih 5%.
Vraćajući se na saldo od 10.000 USD u prethodnom primjeru, zarada od interesa za godinu iznosila bi 512 USD, uz pretpostavku 5% APY. Čak i na 1,5% zaradite više od 150 dolara u interesu, što je eksponencijalno veće od onoga što biste mogli zaraditi uz tradicionalnu uštedu.
Naravno, morate mjeriti pristupni faktor. Ako upotrebljavate isplatu gotovine u štednju, morat ćete upotrijebiti račun u drugoj banci da biste izvršili te depozite, a zatim prenijeti novac na mrežnu štednju. Mobilni čekovni depozit može pojednostaviti stvari, ali možete čekati do tjedan dana kako bi se ti depoziti očistili. Ako se nešto ne dogodi s vašim računom, ne možete razgovarati s bankarom ili službom za korisnike u osobi.
Tržište štednje tržišta novca i sredstava tržišta novca
Osim osnovnog računa štednje , možete naići na još jedno štedno vozilo zove tržište novca. Postoje zapravo dvije različite vrste računa novčanog tržišta: račune štednje novca i investicijski fondovi na novčanom tržištu.
Uštede na tržištu novca rade gotovo jednake kao i bilo koji drugi štedni račun, ali s dvije razlike. Prvo, ti računi mogu platiti višu kamatnu stopu ili ponuditi strukturu stopa po osnovu vašeg salda, što obično ne rade redovite štedne račune. Drugo, ti računi mogu imati i privilegije za pisanje čekova ili debitnu karticu. Kao i bilo koji drugi račun štednog uloga, štednja tržišta novca ograničena je pravilima pravila D. U osnovi, ova pravila ograničavaju vas na šest transakcija povlačenja mjesečno.
Novčani fondovi na tržištu novca nešto su sasvim drugačiji. Nisu izdane od strane banke; Umjesto toga, nude ih investicijske tvrtke. Možete uštedjeti na novčanom tržištu uzajamni fond putem brokerskog računa ili uspostaviti novi račun s fondom tvrtke izravno sudjelovati na tržištu novca uzajamnog fonda .
Ovi fondovi zajednički ulažu u razne kratkoročne investicije kako bi se postigla atraktivna kamatna stopa .
Za razliku od računa na tržištu novca u vašoj banci, investicijski fondovi na novčanom tržištu nisu FDIC osigurani. Novac u fondu ulaže se na tržište, što znači da postoji veći faktor rizika u usporedbi s uštedom tržišta novca ili uštedama visokih prinosa. S fondovima na tržištu novca, također morate uzeti u obzir naknade, osobito omjer troškova . To je naknada za upravljanje koja se procjenjuje kao postotak imovine fonda. Dok fond za tržište novca, kao što je Vanguardov premični fond za tržište novca (VMMXX), može ostvariti godišnji povrat od preko 1%, nećete zadržati sve one zarade nakon što se uključe pristojba. Ne zaboravite i da kamate na tržište novca računi i sredstva su oporezive, što može dodatno smanjiti neto zaradu.
Potvrde o depozitima
Potvrda o depozitu , inače poznata kao CD, još je jedno mjesto za uštedu novca koji vam rutinski nudi. CD je vrijeme uplate , što znači da novac koji ste stavili na polog mora ostati tamo određeno vrijeme prije nego što ga možete povući.
CD s različitim vremenskim okvirima možete kupiti kratko kao mjesec ili 10 godina. Općenito, što duže prihvaćate da ostavite svoj novac na depozit, to će više kamata koju će vam banka platiti. Banke također mogu ponuditi veće stope za zadržavanje veće ravnoteže na CD-u. Neke banke također nude CD-ove za povećanje stope, čime se povremeno povećava stopa na CD razdoblje.
U pogledu stopa, nacionalni prosjek za 12-mjesečni CD bio je 1,85%, od veljače 2018. godine. Petogodišnji jumbo CD u usporedbi s 2,55%. Na prvi pogled, te se stope pojavljuju mnogo veće od račune štednje s visokim prinosom, ali morate razmotriti koliko vam je potrebno da minimalno uložite na CD kako biste ih zaradili.
Budući da morate ostaviti novac na CD-u za određeno vrijeme, to može učiniti vaš novac manje dostupnim od računa štednje ili novčanog tržišta. To može biti dobra stvar jer vas potiče da sami napustite novac, ali u hitnim slučajevima gdje je novac vrlo brzo potreban, to može biti prepreka. Srećom, možete pristupiti svom novcu prije nego što sazrijete CD , ali banka će nametnuti kaznu koja bi mogla učinkovito izbrisati interes koji ste zaradili.
Štedionice i riznice
Druga moguća mogućnost za uštedu je u štednim obveznicama. Savladničke obveznice izdaju američka vlada i podupiru se njezinom punom vjerom i kreditom. Slično CD-u, štedne obveznice imaju datum dospijeća u kojem je obveznica dostigla maksimalnu vrijednost. U većini slučajeva to je 20 ili 30 godina.
Štedne obveznice svakodnevno se knjiže u korist kamata, a u bilo kojem trenutku možete uštedjeti u štedionici , iako to prije zrelosti može rezultirati nekim interesom, opet sličnim CD-u. Možete kupiti štedne obveznice u većini banaka ili online na trezorskom izravnom.
Riznice SAD-a, uključujući trezorske zapise i bilješke, još su jedna druga mogućnost sigurne uštede koja može donijeti veće stope. Blagajnice se mogu kupiti za kraće ili dulje rokove te možete početi sa spremanjem sa samo 100 dolara. Kamatne stope za ove štedne kamione su fiksne, a prinosi se povećavaju kako se povećava ročnost. Na primjer, od veljače 2018., 10-godišnji prinos od riznice iznosio je 2,79 posto.
Što vam je pravo?
Kada je u pitanju štednja, ne postoji pravi ili krivi odgovor. U konačnici ovisi o vašim potrebama. Ako upotrebljavate svoju štednju radi prekoračenja i želite ga odmah dobiti u slučaju da vam je to potrebno, možda će biti najprikladniji tradicionalni ili visokovrijedni štedni račun. Ako štedite za veliku kupnju ili nešto predvidljivo nekoliko mjeseci ili godina niz cestu, vjerojatno možete pronaći bolje cijene s CD-om ili možda novčanim fondom .
Za mnoge ljude dolazi do kombinacije višestrukih štednih vozila. Bit će dio hitnog fonda u štednom računu u banci, eventualno gotovinom u fondu novčanog fonda na investicijskom računu , a neki CD-i, obveznice ili trezorske zalihe odložili su se radi dugoročne štednje. Bez obzira na slučaj, želite osigurati da vaš novac radi što je moguće više za maksimalni rast.