Dajte IRS malom novcu što je moguće
Većinu svog života provodite radeći, spremajući i planirate umirovljenje. Zadnja stvar koju želite je dati velik dio vaše ušteđevine IRS-u. Ali to je ono što će se dogoditi ako odete u mirovinu bez da planiranje poreza bude glavni dio svoje uštede umirovljenja. Financijski savjetnici će vam reći da je zarađivanje i ušteda samo dio vašeg planiranja mirovine. Drugi dio je suradnja s financijskim planerom kako bi vašu ušteđevinu učinio što učinkovitijim porezom.
Osnove
Znate li što je oporezivo i što nije? Ako mislite da je sve oporezivo, uvelike ste u pravu, ali da izradite svoju playbook za planiranje poreza za odlazak u mirovinu, morate otići dublje. Pravilno planiranje poreza uključuje znanje točno koliko oporezive prihode zaradite. Ovdje su osnove:
- Radni dohodak: Ako vam je netko platio, dugujete porezima. To uključuje novac kao zaposleni ili satni zaposlenik, nezavisni ugovaratelj, ili samo strana poslovanje. To uključuje dohotke koje vam netko preplaćuje, prihod koji se plaća trećoj strani za posao koji ste učinili, zaradu od zarade izvan Sjedinjenih Američkih Država, bonuse i nagrade, pa čak i onaj specijalni izlet tvrtki kao nagradu za isplatu kvote prodaje - to je sve oporezive. Vidi IRS publikaciju 525 za potpuni popis.
- Redovite investicije: Ako prodajete ulaganja, sve dobitke su oporezive te godine i broje se kao dio vašeg godišnjeg dohotka. To može uključivati brokerske račune, nekretnine, bankovne proizvode i mnoštvo drugih sredstava.
- IRA mogu biti Roth ili Traditional. Roth IRA je oporeziva kada pridonosi i ne dolazi bez porezne prednosti. Tradicionalni IRA oporezuje se kada se novac povuče i dolazi s poreznim odbitkom kada pridonose, ali ne plaćate poreze na početne doprinose.
- 401 (k): Doprinosi na 401 (k) dolaze iz dolara prije poreza. Novac koji pridonose ne pojavljuje se kao prihod na vašem W-2 na kraju godine. No, većina računa za odlazak u mirovinu, osim Rothovih računa, broji se kao prihod i to ih čini oporezivim.
Ovo je općeniti sinopsis, ali da biste stvarno iskoristili ovo, možda ćete trebati pomoć od financijskog planera.
Ostanite u stopi poreza od 15 posto
Kako biste željeli platiti nula poreza na kapitalne dobitke? To možete učiniti ako zadržite svoje prihode ispod 75.900 dolara ako ste u braku ili 37.950 dolara ako ste samac. 15 posto porezna nosač dolazi s 0 posto porez na kapitalne dobitke .
Čak i ako obično zaradite više od gornjih maksimuma, većina umirovljenika imat će godina u kojima zarađuju manje ili mogu pažljivo planira uzeti dobitke od Rothovih računa koji nemaju porezne posljedice.
Ključ je točno predviđanje vaših poreza i približavanje što je moguće bliže maksimalnoj vrijednosti bez prelaska. Ako ustanovite da ćete imati samo oporezivi dohodak od 60.000 dolara, poduzmite distribucije s računa za umirovljenje od 15.900 dolara, čak i ako ih ne trebate i spremite ih za buduće godine. Sjeća li se popis koji smo napravili gore? Nemojte zaboraviti na sve manje uobičajene načine na koje možete zaraditi dohodak. Ako se preselite u sljedeći porezni okvir, ti se porezni dobici sada oporezuju. Ovdje saznajte više o ovoj strategiji .
Rothove pretvorbe
Svake godine, pogledajte svoj prihod i pretvorite koliko god možete na Roth IRA ili 401 (k) ako vaša tvrtka nudi opciju.
Ne želite se prebaciti na višu poreznu poziciju konverzije, ali imajte na umu da je plaćanje poreza dok ste u donjem poreznom stupcu bolje od plaćanja poreza kasnije kada imate veći prihod. Baš kao da je 15 posto porezni nosač iznad, bez obzira na stupanj u kojem ste sada, pretvorite koliko god možete, a da ne prijeđete na viši nosač.
Diversificirati svoj prihod
Poznati stručnjaci znaju da je diverzifikacija ključna za upravljanje prirodnim pomacima u izvođenju različitih investicijskih računa. Ako je jedna investicija nedovoljna, drugi je više uspješan.
Istu strategiju radi za planiranje mirovina. Ako imate mješavinu oporezivih i neoporezivih računa, možete privući s neoporezivih računa kada je vaš prihod relativno visok i s oporezivih računa kad je niži.
Smanjenje poreznih gubitaka
Gubici su dio ulaganja.
Ne sve je dobitna investicija, ali gubici nisu posve loši. Baš kao što dugujete porezima kada zaradite novac za svoje investicije, bilo kakvi gubici koje držite podupiru te dobitke. Ako imate izgubljene investicije u svoj portfelj koji ste se htjeli riješiti ionako, prodajom ih na gubitku smanjit će se odgovornost za kapitalne dobitke.
Sakupljanje poreznih gubitaka može biti koristan alat za smanjenje odgovornosti za kapitalne dobitke, ali će raditi samo za određena ulaganja. Na primjer, obično neće raditi s bilo kojim računom za odlazak u mirovinu koji je zaštićen od poreza, ali za pokušaj smanjenja poreza u mirovini morate pogledati cijelu vašu imovinu i smanjiti odgovornost za svaki od njih koliko god je to moguće.
Prestati raditi
Jeste li znali da se vaše socijalno osiguranje može oporezivati ? To ovisi o vašem dohotku. Ako je vaš kombinirani dohodak manji od 25.000 dolara ako ste pojedinačni ili manji od 34.000 dolara ako ste u braku, vaše se pogodnosti ne oporezuju. Ako prekoračite te pragove, IRS primjenjuje kompliciranu formulu koja može oporezivati do 85 posto vaših pogodnosti.
Imate 2 izbora ako želite izbjeći plaćanje poreza na svoje prednosti: prestanete raditi ili raditi dovoljno da ostanete ispod praga ili odgode uzimanja naknada koliko god možete. Kada dostignete 70 godina, više nema smisla odgađati koristi. Da biste saznali je li odgađanje preuzimanja socijalnih naknada smisla za vas, pročitajte ovdje .
Reljef za katastrofe
Iako to ne utječe na većinu strategije umirovljenja naroda, ponekad IRS pruža olakšanje ljudima koji su pretrpjeli gubitke od prirodne katastrofe. Na primjer, neke žrtve požara u Kaliforniji 2017. mogu potraživati neosigurane ili neplaćene gubitke povezane s katastrofom u godini kada je došlo do gubitka (2017.) ili prethodne godine (2016.). To se odnosi na osobne i poslovne gubitke i može otvoriti mogućnosti za neke od gore navedenih strategija. Pratite IRS stranicu o poreznim olakšicama vezanim uz katastrofe.
Dok štedite više i vaše se bogatstvo gradi, planiranje poreza može postati tako komplicirano da to ne možete učiniti sami. Vjerojatno će vam trebati pomoć financijskog planera, poreznog odvjetnika, i najvjerojatnije nekretninskog planera. Iako ima dosta članaka koji će vam pomoći da razumijete osnove poreznog planiranja, nemojte se ustručavati dobiti pomoć stručnjaka mnogo prije nego što dosegnete dob za odlazak u mirovinu.