Računi s odgodom od poreza stavljaju vrijeme na vašu stranu
Upotreba poreznih odgođenih računa za ulaganja ima najviše smisla ako sada imate visoku poreznu šifru i mislite da ćete u budućnosti biti niže porezne tablice kada ćete uzimati povlačenja.
Ideja je staviti vrijeme na vašu stranu, dopuštajući godinama prihoda od ulaganja da se spoje bez plaćanja poreza na nju.
U poreznu štednju možete akumulirati na nekoliko načina:
- Računi s odgodom od poreza na fond kao IRA ili plan umirovljenja koji financira poslodavac (kao što je plan 401 (k), 457 ili 403 (b)). Unutar tih računa možete kupiti različite vrste ulaganja.
- Stavite novac u porezno odgođenu anuitet koji je ugovor o osiguranju koji vam dozvoljava akumulaciju ušteđevina od odgođenog poreza. Fiksne porezne odgođene mirovine, koje nude zajamčenu stopu ili varijablu, omogućuju vam da odaberete različite investicije.
- Prikupiti novac u cijelom životnom osiguranju, ili financirati Roth IRA-e, zdravstvene štedne račune ili pomoću određenih vrsta državnih obveznica kao što su serije EE obveznice ili I-obveznice.
Primjer kako porezno odgađanje radi
- Investirajte 1.000 dolara u porezno odgođenu štednju (kao što je plan 401 (k) ili IRA račun) ili koristite porezno odloženu anuitet.
- Zarađuje 5% prihoda od ulaganja.
- Krajem godine ulaganje vrijedi 1.050 dolara.
- Ne morate podnijeti iznos od 50 USD kao prihod od ulaganja na poreznu prijavu za tekuću godinu jer je zaradio unutar poreznog odgođenog računa ili poreznog odgođenog anuiteta.
- Sljedeće godine originalni $ 1,000 i kamate od 50 dolara privlače više interesa za vas.
Rani povlačenja
Kada upotrebljavate račune koji vam omogućuju odgodu plaćanja poreza do kasnije, povlačenja ulaganja prije dobi od 59 ½ obično podliježu kazni od 10%. Ova kazna je pored običnih poreza na dohodak. Razmislite o tome ovako: IRS vam omogućuje da povećate porez na odbitak sredstava kao poticaj da vas potakne na spremanje umirovljenja, ali vas kažnjavaju ako prerano koristite sredstva.
Nisu sve vrste poreznih odgođenih opcija za ranu povlačnu kaznu. Na primjer, cjelokupna politika životnog osiguranja vam omogućuje da posudite novac. Kada posudite sredstva, nema poreza i kazni. S I-obveznicama plaćate porez kad gotovinu u obveznice, a to se može dogoditi u bilo kojoj dobi - nema kazne ako ih isplati prije 59 godina.
Kada plaćam porez?
U trenutku kada se povučete s poreznog odgođenog štednog računa, plaćate porez po važećoj stopi poreza na dobit na svako povlačenje ulaganja. Ako je vaš doprinos na računu također bio porezno priznat , tada ćete platiti porez na puni iznos povlačenja, a ne samo dio dobiti.
Vrste porezno odgođenih računa
Slijedi popis vrsta računa koji imaju status odgođenog poreza.
Unutar tih računa, možete posjedovati pravedan o bilo kojoj vrsti ulaganja na koju se možete sjetiti; investicijski fondovi, dionice, obveznice, potvrde o depozitu, fiksne anuitete, varijabilne anuitete itd.
- Tradicionalni IRA-i - ulaganja unutar tradicionalne IRA rastu poreza odgođena. Vaši doprinosi tradicionalnoj IRA-i mogu biti i porezno priznati ako ispunjavate ograničenja IRA doprinosa i pravila.
- Planovi mirovina kao što su 401 (k) računi, 403 (b) planovi i 457 planova - ulaganja u poslodavce sponzorirane mirovinske planove obično rastu porezne odgođene do uzimanja povlačenja. Doprinosi mogu biti i porezno odbijeni.
Kada promijenite poslodavce, možete izbjeći oporezivu isplatu pomoću IRA preokreta za premještanje sredstava izravno s vašeg plana na IRA račun ili premještanjem sredstava izravno u plan s novim poslodavcem.
- Roth IRAs - ulaganja unutar Roth IRA su čak i bolji od poreza odgođena; oni rastu bez poreza sve dok slijedite Roth IRA povlačenje pravila.
Ostale opcije s poreznim odgodom
- Fiksne odgođene mirovine - kamate zarađene u fiksnom anuitetu odgađaju se porezom sve dok ne uzmete uzdize.
- Varijabilne mirovine - prihod od ulaganja zarađen unutar varijable renta odgađa se porez dok ne uzmete uzdize.
- I Obveznice ili EE Obveznice - kamata nastala porezno se odgađa sve dok ne gotovete u obveznice.
- Cijelo životno osiguranje - zarađeni kamate odgođeni su porezima sve dok ne gotovinu u polici osiguranja ili uzmete povlačenje koje uključuje dobitke stečene u gotovini.