Ako imate problema s ispunjavanjem kraja svakog mjeseca, a vi tražite odgovore, konsolidacija duga može vam pomoći ako ste disciplinirani, shvatite što konsolidacija može i ne može, te slijediti nekoliko jednostavnih smjernica.
Što je konsolidacija duga?
Konsolidacija duga je proces prikupljanja vaših dugova na jedan račun uz samo jednu mjesečnu uplatu. Ideja za konsolidaciju je smanjenje broja isplata koje morate izvršiti, a ako je moguće, smanjite kamatnu stopu i ukupni iznos koji iz mjesečnog iznosa izlazite iz džepa, što olakšava isplatu ravnoteže.
Stvari koje treba zapamtiti
Dok debt consolidation može biti učinkovit način da biste dobili kontrolu nad dugom, postoji nekoliko stvari koje treba zapamtiti.
- Debt consolidation općenito neće uključivati vaše osigurani krediti kao što je vaš automobil zajam . Primijenit će se na neosigurane duga poput kreditne kartice, osobnih bankovnih kredita, kreditnih linija i drugih dugova poput medicinskih računa.
- Konsolidacija duga neće raditi ako ne prestanete koristiti svoje kreditne kartice i druge račune koje uključite u konsolidaciju. Najbolji tečaj je zatvoriti račune i izrezati kreditne kartice. Neke debt consolidation lenders svibanj zahtijevaju da to učinite kao uvjet kredita.
Vrste konsolidacije duga
Postoji nekoliko načina da se ojačaju dugovanja. Evo nekoliko za razmatranje.
Zajam za konsolidaciju: Mnoge financijske institucije nude neki oblik konsolidacijskog zajma , uključujući banke, kreditne udruge i financijske tvrtke. Ako već imate vezu s jednom od tih institucija, to će biti sjajno mjesto za početak, pa čak možete dobiti i pauzu kamatne stope.
Uz osobni bankovni kredit, izvršit ćete isplatu svaki mjesec za određeno trajanje, obično tri do pet godina. Vrlo je poput auto kredita. U stvari, neke banke nude konsolidacije zajmova za koje možete staviti štedni račun ili CD kao kolateral. To će obično dobiti bolju stopu, ali ima smisla samo ako dobivate pristojnu stopu na svoju štednju.
Inače, vjerojatno ćete biti bolje koristiti štednju za plaćanje dugova.
Budući da osobni zajam ima određeno trajanje, lako je pratiti vaš napredak i znati kada ćete napokon biti bez duga.
Konsolidacijska kreditna kartica: ako je vaš kredit već dobar, možete se kvalificirati za kreditnu karticu na koju možete prenijeti stanja . Ljudi to često čine kada dobiju ponudu s atraktivnom stopom za transfere.
Imajte na umu da to može utjecati na vašu kreditnu ocjenu. FICO bodovi uzimaju u obzir kreditnu iskoristivost (koliko kredita upotrebljavate u usporedbi s onim što vam je dostupno) i ukupni iznos koji dugujete, među ostalim faktorima. Kada otplaćete račune, vaša će se upotreba kredita smanjiti (što može biti dobro za vašu kreditnu ocjenu), no imat ćete jedan račun s velikom saldom (što može negativno utjecati na vaš rezultat). Vjerojatno, ako imate nižu kamatnu stopu, moći ćete brže platiti račun.
Home Equity Loan: Ako imate kapital u vašem domu, možda ćete moći iskoristiti prihod od home equity kredita kako biste isplatili svoje visoko bilansne račune visoke kamate.
Budući da je vaša nekretnina osigurana stambeni kapital, vjerojatno će vam se ponuditi stopa koja je mnogo bolja od onoga što plaćate na svojim računima kreditne kartice.
Ali to je dvosjekli mač. Ako kasnije naiđete na poteškoće i ne možete izvršiti isplatu kredita, stavljate svoj rizik na imovinu jer će vaš zajmodavac imati pravo isključiti vaš zajam.
Zajam 401k: Slične mjere opreza primjenjuju se na zajmove 401k . Ako vam se čini atraktivnim da koristite tu lijepu ravnotežu koju imate na svom računu za mirovinu, isplatiti taj dug, ali morate biti oprezni. Ako imate poteškoća s plaćanjem tog zajma, ona će se pretvoriti u povlačenje. Mogla bi biti oštećen s ranijim kaznama za povlačenje do 10% i morati platiti poreze koje niste platili kad ste položili novac. Ako promijenite posao, vaš zajam od 401k svibanj biti potrebno vratiti u roku od 60 dana ili se smatrati distribucija (uz kazne i poreze zbog).
Konsolidacija u odnosu na plan upravljanja dugom
Provesti online pretraživanje za "plan upravljanja dugom" i doći ćete do desetaka ako ne i stotine tvrtki koje će vam pomoći da dobijete kontrolu nad svojim financijama.
Te tvrtke, od kojih mnoge tvrde da su neprofitne, osiguravaju sporazum od vaših vjerovnika koji će vam omogućiti da isplatite svoje dugove tako što ćete jednom mjesečno uplatiti agenciji koja raspodjeljuje plaćanje među vašim vjerovnicima.
U nekim slučajevima, agencija je u stanju osigurati sporazume o odricanju kamata i kasnijih troškova, ali ta koncesija je dobrovoljna i neki vjerovnici odbiju olakšati vam. U idealnom slučaju, plan plaćanja namijenjen je određenom trajanju koji će potpuno isplatiti račune.
Najbolje je da radite sa suradnikom Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje. Na vašem području možete pronaći povezane agencije pomoću gumba za pretraživanje agencije na web stranici.
Konsolidacija nasuprot stečaju: ako jednostavno nećete biti u mogućnosti napraviti smislene trag u svoj dug neplaćen na svoju vlastitu, možda želite razmotriti podnošenje stečaj. To nije kraj svijeta i ima neke prednosti u odnosu na druge vrste konsolidacije i upravljanja dugom. Vi svibanj biti u mogućnosti birati između poglavlja 7, ravno bankrot i poglavlje 13, tri do pet godina otplate plan. Više o tim prednostima možete saznati u trenutku kada treba razmotriti podnošenje pod poglavljem 13 Umjesto poglavlja 7 .