Što je odgođena mirovina?

Fiksni, varijabilni, indeksirani kapital i dugovječnost - svi oblici odgođene mirovine

S odgođenim anuitetom uložite sredstva u osiguravajuće društvo (ulaganjem u fiksni, varijabilni, kapitalizirani ili dugovječni ugovor) i porez na dobit od ulaganja odgađa se sve dok ne uzmete povlačenje. Svaka dobit povučena prije vaše dobi 59 ½ će biti podvrgnuta 10% kazni porez pored običnih poreza na dohodak.

Pisano u vaš odgodeni anuitetni ugovor bit će mogućnost da svoj odgodeni anuitet pretvorite u neposrednu anuitet nakon što prođe određeno vrijeme; u biti dopuštate da se vaše zarade odgađaju sve dok ne poželite ulaganje u zajamčeni tok prihoda.

Odgođene mirovine mogu doći s raznovrsnim značajkama (po trošku) koje pružaju određene vrste beneficija za smrt i / ili budućim jamstvima za prihod. Slijedi pregled četiri glavne vrste odgođenih anuiteta; fiksne, varijabilne, indeksirane na kapital i dugovječnost.

Fiksna odgođena mirovina

Fiksna odgođena mirovina djeluje poput potvrde o uplati; osim što umjesto da se svake godine zatraži prihod od kamata na poreznu prijavu, kamate se odgađaju sve dok ne uzmete povlačenje iz ugovora o anuiteta. Kada kupite odgođenu fiksnu anuitet, osiguravajuće društvo će vam reći zajamčenu kamatnu stopu koju će sredstva zaraditi.

Za rizične nepovoljne investitore koji neće imati kamatni prihod od ulaganja do 59 ½ ili kasnije, fiksne anuitete mogu biti atraktivna opcija. Prije nego što kupite fiksni anuitet, usporedite povrat koji se nude drugim sigurnim investicijskim mogućnostima kao što su potvrde o depozitu i državne obveznice .

Varijabilna odgođena mirovina

Ulaganje u varijabilnu odgođenu anuitet puno je kao vlasništvo grupe investicijskih fondova. Ovi investicijski fondovi nazivaju se podračunima kada su u anuitetu. Imate kontrolu nad iznosom rizika ulaganja odabirom iz unaprijed odabranog popisa podračuna uključujući i obveznice i vlasničke udjele.

Povrat ulaganja varira ovisno o izvedbi tih podračuna.

Tijekom dugog dolaska, u većini tržišnih uvjeta, ulagači će vjerojatno biti bolje od ulaganja u portfelj indeksnih investicijskih fondova, a ne varijabilnih anuiteta, iz dva razloga:

1. Čuvajte se promjenjivog odgode plaćanja poreza na dobit - Zbog ulaganja unutar anuiteta, svi porezi se odgađaju sve dok ne uzmete povlačenje. Porezno odgađanje varijable renta često se propisuje kao prednost od strane prodavača za rente, ali za mnoge može doći do izražavanja nedostataka. Porezi mogu biti veći u mirovini, a ne niže.
2. Varijabilni ronioci i smrtni korisnici dolaze na visoke troškove - Rente tvrtke pružaju čitav niz mogućnosti zvanih vozači. Ovi vozači mogu pružiti jamstva za smrtonosnu korist i buduća jamstva za prihod, često pri visokim troškovima, što narušava povrat ulaganja. Mnoge anuitete s tim značajkama naplaćuju naknade od preko 3% godišnje.

Equity-indeksirana renta

Rizik koji je indeksiran na dionice djeluje na neki način kao što je fiksna renta, a kao varijabilni anuitet na druge načine. Tehnički, to je vrsta fiksnog anuiteta.

Riznice s indeksiranjem na dionice imaju dvije komponente: minimalni zajamčeni povrat i mogućnost zarade višeg povrata kreditiranjem vašeg računa s povratom na temelju formule koja je povezana s popularnim indeksom dionica, kao što je indeks S & P 500.

Formule unutar kapitaliziranih anuiteta obično su teško za prosječnu osobu razumjeti, a anuiteti s pravom na dionice često imaju visoke troškove predaje (u trajanju od deset do petnaest godina).

Dugovječnost

Kada kupujete dugovječnu anuitet, to je kao da kupujete "dugo trajanje životnog osiguranja". Na primjer, pretpostavimo da u dobi od 60 godina uložite 100.000 USD u dugovječnu anuitet. Osiguravajuće društvo jamči vam da vam navedu određeni iznos doživotnog dohotka u dobi od 85 godina. To bi vam omogućilo slobodno trošenje druge imovine, znajući da imate zajamčeni tok prihoda koji će vam kasnije pružiti podršku. Porezi i dohodak na ovu vrstu anuiteta odgajaju se do 85 godina kada počnete uzimati novac.